我国村镇银行发展存在的
问题及对策
内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策
关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系
村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务
2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量
我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
（一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥
从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展
（二）配套法规政策不健全
自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税
收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
（三）信用环境较差且贷款风险难以控制
农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础但目前农村信用环境不容乐观首先村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体他们对自然条件的依赖性很强抵御自然灾害的能力较弱在农业保险体系不健全的情况下村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患其次由于认识上的误区一些农民对政策产生了很强的依赖心理凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”部分农户认为在村镇银行借钱可以先不用考虑归还从而引发资金的道德风险第三担保机制缺失村镇银行信贷资金的有效运作依赖于农村地区信贷担保体系的完善但农村地区可用担保资源稀少遏制了农村金融机构的资金供给加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主极易形成信贷的道德风险
（四）金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现
当前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式“低门槛”即适当降低机构和业务的市场准入条件增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”即强化监管措施实行刚性市场退出约束但是事实上很难将“严监管”这一目标落实到位首先目前的监管力量不够充足；其次即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管也可能因为管得过多过严而使村镇银行失去应有的生机和活力以退出机制的运用来看村镇银行一旦出现经营风险就启动刚性市场退出机制其负面效应是很难预料的而且由于金融风险有着强烈的传导效应因某一家金融机构非正常退出则有可能引发区域性的金融风波
（五）业务类型有限且存款来源不足
目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差从存款的角度看首先村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区虽然是农民自己的银行具有一定的本土优势但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制居民收入水平不高农民和乡镇企
业闲置资金有限客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长其次村镇银行成立的时间较短农村居民对其缺乏了解与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比农村居民对村镇银行的认可程度较低再次村镇银行网点少现代化手段缺乏对绝大多数农村居民的吸引力小这就使得村镇银行存款来源少制约其市场开拓及业务范围
我国村镇银行健康发展的对策建议
（一）逐步完善法人治理结构
如果村镇银行改变目前由银行业金融机构作为最大股东或惟一股东的做法就可以吸引更多的社会资本加快进入农村例如可以进一步放宽银行业机构发起人组建村镇银行的条件探索境内外各类出资者包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建专司控股村镇银行的金融控股公司逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行形成投资多元、主体多样、形式多种的银行格局更好地为农村小额农户、
农村种养殖专业户、农村及县域小企业等不同层面的金融需求者提供多种金融服务
（二）加大政策扶持力度
村镇银行的支持政策应当明确作为银行业的新生力量特别是诞生于经济欠发达地区的支农型地方性银行村镇银行在发展时处于明显的经营弱势需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款等各方面的支持或优惠措施具体而言第一中国人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持以扩大村镇银行的资金实力；第二放松利率管制允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；第三对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税支持其发展壮大；第四加快建立农业政策性保险机构为村镇银行的资金安全提供切实保障并考虑建立村镇银行的联合银行；最后建立必要的风险补偿机制建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制（三）不断优化经营环境
首先要大力改善当地信用环境增加违约者的机会成本培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群第二要加快农村个人诚信系统的建设在全面采集个人信息的基础
