浅谈中国个人征信体系建设北京大学光华管理学院2001PMBA牛冬梅前言随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。
抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人征信体系建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便个人和社会信用保障需要，提高我国在国际市场上的竞争力。
2002年，中国人民银行将在上海试点的基础上启动全国的个人征信体系建设。
因为企业信用系统已经在全国初步建成，个人征信体系的建设要依托于企业信用体系，两套系统合并在一个查询平台上。
同时，中国人民银行将给个人和企业在银行开设账户，将其储蓄存款、信用卡等，所有账户数据集中到这个系统，并对这些账户之间的资金流动、支付系统进行监控，把个人信息系统与银行账户系统、支付系统结合在一起，从而建立起全国信用体系框架。
一、个人征信体系试点工程初显实效2000年7月，中国人民银行会同有关部门在上海成立个人征信公司，将上海作为试点推出个人信用联合征信系统。
完整的个人信用系统应该包括：个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息。
目前，在该系统中，用户的信用报告包括：1、个人身份信息、职业、职称、最高学历；2、金融信息，含15个银行的信用卡透支和还款记录、个人贷款记录；3、个人特别记录，包括金融欺诈、特恶行为、行政处罚记录；4、信用查询记录，过高的查询频率表示你贷款频率过高。
经过一年多的运作，在数据库基础建设、征信范围、操作流程等多方面取得突破性进展，目前已显露出有效的社会化服务功能。
截至2001年６月末，这一迄今全国已建成的最大个人信用联合征信系统，共汇集了上海市１２０余万张准贷记卡或贷记卡、５０余万笔个人贷款和２４０万个移动通信入网用户的个人信用信息，入库人数达２４０万人，为开展评估、咨询、认证等高层次征信服务，提供了良好的基础。
中国人民银行上海分行提供的统计表明，到今年上半年，上海市个人信用联合征信系统已在全市范围内联通了约３００个查询终端，共接受查询请求近１４万笔，出具信用报告逾７．５万份，平均每天查询量已达６００次，查得率８０％。
借助这一系统，沪上众多商业银行逐步扫除了信贷“盲区”，有效遏止了多头冒领信用卡等各种金融欺诈行为。
在银行间的同业征信之后，上海个人联合征信试点工作开始向社会联合征信发展。
今年５月２９日，已正式接纳上海移动通信公司、中国联通上海分公司、上海市农村信用社联社３家单位为新会员，扩大了信用信息的采集渠道。
几天前，负责个人联合征信系统运作的上海资信公司又与上海兴中担保租赁公司、上海永乐家电公司、民生银行上海分行，签约建立“银行、资信、担保、企业”四方联合的推广机制，实现了由“银行同业征信”向“社会联合征信”的过渡，逐步体现社会化服务的功能。
目前，上海市的水、电、煤、电话等公用事业公司都纷纷提出合作意向，希望借助个人信用联合征信系统的信息共享机制，对高达数亿元的个人客户呆坏帐进行“清流”和“消肿”。
今年６月末，上海资信公司推出的“信用报告个人查询业务”，使已拥有信用记录的２４０万上海市民凭自己身份证就可查询到自己的信用报告，大大增加了市民对自身信用的重视。
今后上海个人征信将进一步拓宽信用信息采集渠道，并推出个人信用评估模型，丰富信用查询的品种，以扩大社会化服务功能。
二、当前开发个人基本账户系统的外部条件分析良好的个人征信是建立和规范社会主义市场经济秩序的重要保证和有效防范金融风险的重要条件。
在我国加入世界贸易组织之后，建立和营造良好的信用环境尤显紧迫和重要。
（一）转变信用观念，打下良好信用环境基础1、政府及相关职能部门要充分认识信用在经济发展中的重要作用。
要把营造良好信用环境作为一项很重要的工作来抓。
要发挥好经济管理职能和服务职能，引导全社会着力培植社会信用观念，加强和推动个人信用评级体系的建设。
2、个人要以诚信为本，树立“信用是金”的观念。
在西方发达国家，个人如果没有了信用，就会寸步难行。
当前，个人要把信用当成第二“身份证”，要坚持“重合同，讲信誉”的原则，向银行贷款要有借有还，与银行建立笃守信用、真诚合作的新型关系。
（二）加强宣传教育，营造良好的信用环境氛围1、抓好金融法律法规、金融风险防范知识的宣传，提高全社会的金融意识。
搞好宣传，塑造诚实守信的形象，是治理金融环境、整顿金融秩序的重要内容。
要通过法律、法规政策的宣传，从全局和战略的高度，充分认识经济与金融的密切关系，切实提高全社会的金融意识和防范金融风险的意识。
2、抓好典型引路，大力宣传报导和表彰在治理金融环境、营造良好的信用秩序和创建先进个人以及讲信用、守信誉的先进典型，促进金融环境的根本好转。
3、广泛开展诚实守信教育，把诚信观念做为树立地方形象，塑造地方品牌，提高地方文化品味的重要内容，努力培养广大公民诚实守信的高尚品德。
（三）制止逃废银行债务是解决信用问题的当务之急当前，由于一些企业和个人缺乏信用观念，把逃废银行债务作为解困获利的手段，或把逃废银行债务作为甩包袱的手段。
这种现象只能导致社会信用恶化。
只能增加生意伙伴和银行的戒备心理。
这给经济健康有序发展和我国营造良好的信用环境工作带来了相当大的难度。
因此，现阶段制止和打击个人逃废银行债务是非常重要的。
综合运用各种手段对逃废银行债务的行为进行制裁。
地方政府要利用治理整顿金融环境的机会，组织专门力量，不定期组织开展制裁恶意欠贷、欠息、逃废银行债务的活动，并在新闻媒体爆光。
各商业银行和信用社停止发放新贷款，并按照有关经济金融法规依法起诉。
三、当前开发个人基本账户系统的内部条件分析从银行内部看，开发个人基本账户系统，既有有利的因素和基础，也存在着一些困难和障碍。
（一）有利因素和基础：1、拥有一个良好的业务电子化处理网络。
目前，中国人民银行在全国范围内建立了电子联行清算系统，即将推广的中国现代化支付系统更是在极大程度上提高了支付清算效率。
工、农、中、建、交五大银行现有储蓄网点、分理处、办事处和营业专柜大约近10万个，这些网点90％以上实现了前台业务电算化，多数银行已实现了100％；80％以上实现了区域性的储蓄通存通取，有些银行已全部实现了通存通取；这些遍布全国城镇的业务运行网络和电子化的手段，为建立个人基本账户系统奠定了物质基础。
2、在账户信息的编排规则上，有可供参照的实践。
近几年，建行、中行和工行都按照国际标准的计算机技术应用编排规则，在相当一部分营业网点实施了本币与外币，对公与对私，前台与后台业务的整合，使开发这项业务有经验可循。
3、实名制的逐渐推广。
近年来我国已陆续推出了一些需要身份证开户的新业务，诸如在银行办理个人存款、信用卡和储蓄卡、个人购房和个人购车贷款、代发工资和股票买卖支付等业务上，都要求使用实名，这就使建立个人基本账户系统的外部环境成为可能。
4、拥有过硬的科技队伍和业务技术大军。
在多年的金融电子化建设中，我们的技术、业务人员都得到了充分的锻炼和提高。
（二）困难和潜在矛盾：1、信息的复杂性和多样性问题。
建立个人基本账户系统无疑是正确的，但由于涉及核算体制的变革，同时各种业务信息又要交织在一起，开发起来很复杂、工作量大，如果搞不成功，会影响其它业务发展。
2、交易承载的选取问题。
交易载体可考虑搞一个“一卡通”式的个人基本账户卡。
但与现行的信用卡和储蓄卡是什么关系还需要进一步分析。
3、软件设计的规范性问题。
由于各行新开发的产品很多，不少也具有共性，特别是有些大的产品，涉及的业务面广，开发的时间很长，需要统筹考虑、分步实施。
4、账户的统一问题。
在账户实施上，开发个人基本账户后，由于新老账户的账号结构不一样，所以有一个平稳过渡的安全性问题。
显然这些问题都需要我们认真思考。
四、开发个人基本账户系统主要对策思路（一）全社会高度重视，有关部门齐心协力，把开发这项业务落到实处。
建立个人征信体系，虽然是银行部门的一项业务，但它涉及到司法、保险、公安、公益等社会领域的诸方面。
它不仅是目前银行账户核算体制上的一场改革，更是商业银行业务发展今后带有方向性的思路；不仅是各家银行迈向国际化道路上的一个举措，而且是全社会一场大的信息技术革命。
可以说，这个系统的建立，是银行对原有核算体系的一大突破，意味着我们的经营思路，服务方式和操作手段等都要有一个大的改变。
作为社会的各个部门特别是银行的主管人员，必须从战略的高度认识这个项目的开发，并把此列入重要的议事日程。
要抽调精兵强将，组成专门项目组和工作组，有计划有步骤地开发，才能把这项工作抓紧、抓实，抓出成效。
（二）加快立法。
现在收集企业和个人的信息都没有法律依据，在上海试点时就曾遇到了这个问题，中国人民银行上海分行发布规定，上海信息征集有限公司可以征集当地15家银行个人信贷的信息，然而这个规定根本没有法律效力，但是试点就是这样开展起来的，如果在全国推广没有法律依据是不行的。
（三）企业提供信息不真实必须有法律上的制裁。
因为这方面的法律不健全会影响系统中信息的质量，给决策者、使用者带来负面影响；（四）处理好与现有业务系统的关系。
开发个人基本账户系统，作为银行至少要处理好与以下三项业务的关系：1、与现有储蓄业务的关系。
应当说，个人基本账户对客户来说是独立的金融产品，与零售业务现有的产品并存，客户可根据需要选择开立基本账户办理业务，包括对已开立本外币存贷款账户业务转入基本账户系统，也可选择现有的存单折办理业务。
2、与现有信用卡业务的关系。
我的看法，个人基本账户与个人信用卡账户可以相互办理转账，两个系统可以共享客户有关信息。
3、与信贷、房贷业务的关系。
通过个人基本账户系统，为信贷、房贷部门提供个人贷款还贷业务，个人基本账户系统与信贷管理系统可以共享客户有关信息。
只有这样才能发挥客户和银行，银行内部各系统的作用，实现资源合理配置，避免信息资源的浪费。
（五）统一规划，统一技术标准，统一信息编码，避免全国联网时浪费资金，加长时间、影响效果，造成重复投资等。
（六）坚持积极稳妥、逐步推开的方针。
开发个人基本账户系统，是一项复杂的新业务，必须先试点后推广，先中小城市后大城市，先网络好的行后一般行。
要从可行性研究到业务需求、从操作规程到技术方案、从组织开发到项目的试点推广阶段，自始至终把握好每一个风险点，确保项目开发后安全运行。
五、个人征信系统的运作和管理当个人征信系统运作成熟之后，将移交给一个独立的公司进行企业化管理。
国务院和中国人民银行的一致意见是，全国性的征信公司应当做到一步到位，并且，这种全国性的征信公司将只设一个中心，初步拟定将中心设在北京。
展望我们可以预见的是，在不久的将来，当个人信用体系真正建立起来的时候，除通过银行系统跟踪个人的信用记录外，其他各个相关的部门，如税务、工商管理、公安等系统也都将提供与个人信用系统相关的及时资料。
![我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议[1]](https://img.taocdn.com/s1/m/6b5add01763231126edb1198.png)
