银行业金融机构信贷业务流程讲义

信贷业务流程介绍信贷业务是指银行或其他金融机构通过向客户提供资金，以满足其投资、消费和经营资金需求的一项金融服务。

信贷业务流程是指金融机构在办理信贷业务过程中的各个环节和步骤。

一、准入与资信评估二、需求分析与产品选择在完成资信评估之后，银行会与客户进行需求分析，了解客户的资金需求和用途。

基于客户的需求，银行会向客户推荐适合的信贷产品，比如个人消费贷款、企业经营贷款、房地产贷款等。

客户可以根据自己的实际需求选择适合的产品。

三、申请和审批客户在确认信贷产品后，可以填写信贷申请表并提交所需的材料。

银行会对客户的申请进行审查和审批，包括核实客户的资料和调查客户的信用情况。

审批的结果通常会分为通过、拒绝或需要补充资料。

一旦申请通过，银行会向客户提供贷款额度、利率、还款方式等相关信息。

四、合同签订和放款在申请通过后，银行会与客户签订贷款合同。

合同中包括贷款金额、利率、还款期限、还款方式以及违约责任等条款。

一旦合同签订完成，银行会向客户放款，即将贷款金额划入客户指定的账户。

五、贷后管理与风险控制贷款发放后，银行会进行贷后管理和风险控制。

贷后管理包括跟踪和监控借款人的还款行为，并及时与借款人沟通，解答其疑问和提供帮助。

银行还会定期对借款人的还款情况进行审查，以确保借款人按时还款。

风险控制则是指银行根据借款人的还款能力和还款意愿进行风险评估，并采取相应的措施来降低信贷风险。

六、贷款结清在贷款期限届满或提前偿还贷款时，借款人需要按照合同约定进行还款。

一旦借款人还清全部本金和利息，贷款就可以结清。

银行会将贷款结清的信息报送到相应的征信机构，并在征信记录中注明借款人已按时结清贷款。

以上就是信贷业务的主要流程。

这一流程是双向的，既需要银行进行准入审查、申请审批和放款，同时也需要借款人提供所需材料、进行还款等操作。

信贷业务流程的主要目的是为客户提供方便快捷的融资渠道，同时保证银行对风险的控制和风险回报的合理性。

银行业信贷业务实践与操作流程一、引言银行业信贷业务是金融机构的核心业务之一，主要涉及借贷资金、信用评估和贷款风险管理等方面。

本篇文章将介绍银行业信贷业务的实践与操作流程，包括贷款申请、信用评估、风险管理和放款等环节。

二、贷款申请1. 客户提交贷款申请客户通过填写贷款申请表格，向银行提交贷款申请。

申请表格通常包含个人或机构的基本信息、贷款金额、贷款期限和贷款用途等内容。

2. 资料审核银行对客户提交的贷款申请进行资料审核。

审核内容包括客户的身份证明、收入证明、征信报告以及相关担保文件等。

确保客户的资料真实可靠，并符合银行的贷款要求。

三、信用评估1. 收集信息银行根据客户提交的贷款申请和相关资料，收集客户的基本信息、财务状况以及借贷历史等。

可以通过内部数据库查询和外部征信机构报告等途径获得客户的信用信息。

2. 评估客户信用银行根据客户的信用信息进行评估，综合考虑客户的偿还能力、债务状况和信用记录等因素。

评估结果将对贷款的批准与否以及贷款利率和额度等方面产生重要影响。

四、风险管理1. 风险识别和分类银行通过对借款人的信用评估，确定借款人的风险等级，并将其归类。

通常将借款人分为低风险、中风险和高风险等级，以便制定相应的风险管理策略。

2. 风险控制措施银行根据借款人的风险等级，制定相应的风险控制措施，包括设置不同的贷款利率、要求提供担保物品以及设立贷款期限和还款方式等。

通过这些措施，银行可降低贷款风险，保障自身合理的回收利益。

五、放款1. 签订贷款合同银行与客户在贷款批准后签订贷款合同。

合同内容包括贷款金额、贷款利率、还款计划等。

合同的签订是贷款发放的法律依据，确保双方权益的合法保护。

2. 贷款发放根据贷款合同约定的条件和程序，银行将贷款金额划入客户指定的账户。

客户可以根据实际需求进行资金的支配和使用。

六、贷后管理1. 还款监管银行通过对客户还款的监管，确保借款人按时、足额地进行还款。

通过建立还款提醒、自动扣款等制度，提高借款人的履约意识，并减少不良贷款的发生。

信贷流程管理第一部分信贷管理流程概述一、概念和特点1、概念：信贷管理流程是一组以信贷客户信息与银行内部资源信息为加工对象，共同为顾客创造价值而又相互关联的、按照一定顺序组合的一系列信贷业务活动。

在一个完整的信贷管理流程中，同时包括内部和外部流程，对银行为其客户提供全面的信贷金融服务予以支持。

2、特点：一是整体性。

银行业金融机构的经营活动比较系统和复杂，一项专业服务往往需要很多部门协作完成，这些协作的活动形成特有的结构和关系，使银行业金融机构的金融服务得“流转”，或称为服务链。

二是层次性。

银行的经营管理向集约管理、精细化管理转变，本身就是一个层次不断丰富细化的过程。

金融活动复杂性、专业性决定了银行业金融机构的信贷流程可以继续分解。

三是结构性。

流程的结构可以有多种表现形式，不同的表现形式会给流程输出效果带来很大影响，尤其是金融业对于服务质量和价值创造的较高要求，决定了银行业金融机构需要选择适合自身业务特点的信贷流程结构。

二、我国银行业金融机构信贷管理流程中存在的主要问题1、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平亟待提升。

我国银行业金融机构对前端风险控制的重视程度还不够，没有把明确贷款用途作为“了解你的客户”、“了解你的客户的业务”和“了解你的客户的风险”的基本判断准则，在对借款人实际需求进行合理的评估、按需求发放贷款等方面执行尚有欠缺。

同时，银行业金融机构对贷款合同或协议管理重视不够，贷款合同存在不合规、不完备等缺陷，对借款人未按合同约定用途使用贷款资金约束不力，往往未明确约定银行业金融机构提前收回贷款或无权解除合同的条件。

2、贷款发放与支付管理薄弱，信贷资金挪用现象时有发生，极大威胁商业银行信贷资金的安全贷款发放与支付的管理始终是我国银行业金融机构信贷管理流程中的薄弱环节之一。

由于在放款环节上把关不严，没有根据合约条件及受益人原则进行贷款发放与支付，以确保贷款按照约定的用途和进度使用，造成信贷资金被挪用，甚至违规进入股市房市。

钱道坊信贷业务操作流程及解析信贷业务操作流程及解析一、业务操作流程(一）业务受理1、客户申请，填写《信贷业务申请表》（解析1）。

2、信贷业务部受理，进行资格审查（解析2）,资格审查不合格的，明确告知客户不予受理；资格审查合格的，要求客户提供相关资料（解析3）（二）贷前调查3、信款业务部负责进行贷前调查：（1）经调查不合格的，明确告知客户不予办理；（2）经调查，客户提供的基础资料真实，贸易背景合法，借款用途符合产业要求，具有偿还债务的能力的，由业务人员撰写《调查报告》（解析4）4、信贷业务部负责对客户的信用级别进行评估（解析5）。

5、信贷业务部负责对客户提供的担保进行财产核实，并落实应办理的相关登记手续。

必要时，要求客户提供具有相应评估资质的评估公司对该部分资的产评估报告。

信贷（风险）管理部应参与贷前调查，而不仅仅是审核。

没有前期的介入不可能全面直对风险有相对观的认识，但要独立调查方案。

（三）审核6、信贷（风险）管理部对市场部提交的《调查报告》进行审核填写《信贷业务审核表》（解析6），提出审核意见，报贷款审查委员会审议。

（四）贷款审查委员会审批应为信贷业务审批委员会或贷款审批委员会（简称贷审会或者审贷会）7、业务审查委员会根据授权范围（解析7）作出审批决议或初审意见（1）、授权范围内的业务审批：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表（解析8）送市场业务部办理；②、附条件同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，并通知市场业务部人员落实条件，在风险管理部确认条件落实后办理；③、补充材料复议的业务，由指定人员通知市场业务部人员补充调查或补充资料后重新上报；④不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会审批表》，明确否决意见送市场业务部，由市场业务部负责通知客户。

（2）、授权范围以外的业务初审：①、同意办理的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审意见表》（解析9）上报风险控制委员会审批；②、不同意的业务，由指定人员填写《业务审查委员会初审审批表》，明确否决意见上报风险控制委员会审批。

第二章银行信贷业务基本操作流程详解2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

依照信贷业务先客户评级、后额度授信、再详细支用的原那么，除总行特别规则可以不予确定授信额度的客户外，一切客户在我行操持详细信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如以下图所示。

2.1.1 受理受理阶段主要包括：客户央求——资历审查——客户提交资料——初步审查等操作环节。

受理人员依据有关法律法规、规章制度及树立银行的信贷政策审查客户的资历及其提供的央求资料，决议能否接受客户的信贷业务央求。

2.1.1.1 客户央求该环节可以是客户自动到树立银行央求信贷业务，也可以是树立银行自意向客户营销信贷业务，请客户向树立银行提出信贷央求。

信贷人员既要仔细了解客户的需求状况，又要准确引见树立银行的有关信贷规则〔包括借款人的资历要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处置〕等。

2.1.1.2 资历审查1.客户资历要求：依照«存款通那么»的要求，借款人应当是经工商行政管理机关〔或主管机关〕核准注销的企业〔事业〕法人、其他经济组织和兼具运营和管理职能且拥有存款卡〔证〕的政府机构。

其他经济组织包括：依法注销支付营业执照的独资企业、合伙企业〔须经全体合伙人书面赞同〕；依法注销支付营业执照的合伙型联营企业〔须经联营各方书面赞同〕；依法注销支付营业执照但不具有独立法人资历的中外协作运营企业〔须经协作各方书面赞同〕；经民政部门核准注销的从事运营活动的社聚集团；依法注销支付了营业执照但不具有法人位置的乡镇、街道、村办企业；依法注销支付营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

客户向树立银行央求信贷业务，应当具有产品有市场、消费运营有效益、不挤占挪用信贷资金、遵守信誉等基本条件。

(1)客户基本条件①有按期还本付息才干，原应付存款利息和到期存款已清偿，没有清偿的，曾经做了树立银行认可的归还方案；②除不需求经工商部门核准注销的事业法人外，应当经过工商部门操持年检手续；③在树立银行开立存款帐户〔业务种类另有规则的除外〕；④除国务院规则外，有限责任公司和股份对外股本权益性投资累计额未超越其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率契合有关规则要求；⑥央求固定资产存款的，新设项目法人的一切者权益与项目总投资的比率不低于国度规则的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的存款卡〔证〕；〔2〕限制性条件客户假定有以下状况之一的，树立银行普通不接受其央求：①延续三年盈余，或延续三年运营现金净流量为负；②向树立银行提供虚伪或隐瞒重要理想的资产负债表、损益表等财务报告；③违犯国度规则骗取、套取存款，用借贷等行为以牟取合法支出的；④违犯国度外汇管理规则运用外币存款的；⑤违犯国度规则用树立银行信誉从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍消费品等投资的；⑥消费、运营或投资国度明文制止或严重有损于社会公益和品德的产品或项目的；⑦项目树立或消费运营未取得土地、环保、规划等有权部门同意的；⑧在停止承包、租赁、联营、兼并〔兼并〕、协作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变卦进程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；⑨有其它严重违法或危害树立银行信贷资金平安行为的；⑩列入树立银行不良信誉记载黑名单的。

一、基本流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。

按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。

如下图所示。

二、项目贷款操作程序按照我行现行规定，项目贷款也必须经过评级、授信的程序。

因此，在申报项目贷款时必须一起申报授信，也就是授信的内容和单笔项目贷款的内容一致，只是申报材料略有不同。

下面的流程只是固定资产项目的流程。

5.2.1 受理5.2.1.1 客户申请客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。

5.2.1.2 资格审查1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，按照相关要求的规定审查客户资格。

2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。

3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照我行的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。

（1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件；（2）对于国家有关部门规定实行核准制的项目，项目申报单位已获得国家有关部门出具的核准受理通知书。

项目虽在核准制目录内，但特大型集团企业编制的中长期发展建设规划已经国家有关部门批准的除外；（3）对于国家有关部门规定实行备案制的项目，项目申报单位已完成由建设银行认可的咨询机构出具的可行性研究报告，或已获得国家有关部门对企业中长期发展建设规划的批准文件。

5.2.1.3 提交材料1.向我行申请出具贷款意向书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；（2）报批的项目建议书（原件或复印件）；（3）项目有关背景材料（原件或复印件）。

2.向我行申请出具意向性贷款承诺书的，客户应提供：（1）客户申请（原件）；（2）报批的项目建议书（原件或复印件）和项目建议书批复文件（如有）（原件和复印件）；（3）意向性贷款承诺书申报表；（4）借款人基本情况、项目概况和项目提出的有关背景材料（原件或复印件）。

第一章信贷基本知识与基本流程第一节信贷基本知识一、信贷的涵义信贷是银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务责任的行为。

银行以客户支付融通资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件，并因此而获益。

二、信贷的种类目前，华夏银行开办的信贷业务，按会计核算的归属，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。

表内信贷业务主要包括本外币贷款、进出口押汇、商业汇票贴现等，表外信贷业务主要包括商业汇票承兑、保证、信用证等。

贷款业务按贷款期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款担保方式可分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款和质押贷款（后三类总称为担保贷款）；按贷款的性质和用途划分，可分为固定资产贷款（包括基本建设贷款和技术改造贷款）、流动资金贷款和消费贷款等；按贷款币种划分，可分为人民币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式划分，可分为单个银行贷款和银团贷款。

华夏银行目前开办的信贷业务品种主要有：1、流动资金贷款。

流动资金贷款是指华夏银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。

2、固定资产贷款。

固定资产贷款是指华夏银行向借款人发放的用于固定资产项目投资的贷款。

3、商业汇票承兑。

商业汇票承兑是指华夏银行根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。

4、商业汇票贴现。

商业汇票贴现是指商业汇票的持有人将未到期的商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。

5、进出口贸易融资。

进出口贸易融资是指华夏银行对客户提供的进出口贸易项下的信贷支持。

6、保证。

保证是指华夏银行根据申请人的要求，以出具保函的形式向申请人的债权人（保函受益人）承诺，当申请人不履行债务时，由华夏银行按照约定代为履行债务或承担责任。

7、委托贷款。

委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由我行各分支机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。

信贷业务流程介绍信贷业务是银行及其他金融机构的一个重要业务领域，它涉及到为个人和企业提供资金支持的过程。

信贷业务的流程通常包括以下几个环节：需求调查、信用评估、贷款审批、贷款发放和贷后管理。

信用评估是下一个环节。

在这个过程中，银行会对客户的信用记录进行评估，确定其还款能力和信用风险。

银行会查看客户的信用报告，其中包括客户的借贷历史、还款记录、信用分数等信息。

此外，银行还会评估客户的收入情况、财务状况和担保品价值等因素，以确定客户是否有资格获得贷款，以及贷款的利率和额度等。

在信用评估过程中，银行还可能与第三方机构合作，获取更全面的客户信用信息。

贷款审批是信贷业务流程的关键阶段之一、在这个阶段，银行的贷款部门会对客户的申请进行审查和决策。

贷款审批的过程可能涉及到多个级别的审批人员，他们会根据银行的内部规章制度和政策，对申请进行评估和决策。

审批人员通常会对客户的信用评分、收入情况、债务负担、担保品情况等进行综合考量，以确定是否批准贷款申请，以及贷款的具体条件。

审批过程中还可能进行一些必要的尽职调查和风险评估，以确保贷款的合规性和风险可控性。

一旦贷款申请获得批准，银行将进行贷款发放。

发放贷款时，银行会与客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务。

贷款款项将直接转入客户的指定账户或以其他方式提供给客户。

在贷款发放后，客户可以使用贷款款项来满足其资金需求，如购买房屋、投资企业等。

综上所述，信贷业务流程包括需求调查、信用评估、贷款审批、贷款发放和贷后管理等环节。

该流程旨在确保客户获得合适的贷款支持，并帮助银行有效管理贷款风险。

在整个流程中，银行需要严格遵守法律法规和内部政策，确保贷款业务的合规性和风险可控性。

银行信贷业务流程入门指南不管银行再怎样创新发展，信贷业务始终是银行的传统核心业务，也是利润的主要来源之一。

即使小伙伴们刚开始没有机会从事信贷业务，也要利用业余时间去学习信贷业务的基础知识，有助于在银行业的长期职业发展。

其实，即使在银行从事同业投资，还是投行业务，你会发现，银行信贷业务的那套思维和方法论都是其中的一部分底子。

和大家分享银行的信贷业务有一定的难度，原因在于，相对于资本市场的各类债券而言，信贷业务实际上是一个非标准化的业务，各行有各自的信贷习惯性用语，信贷业务链条上的各部门职责也会有所差异，有些情况下可能会引发一些歧义，因此，关于信贷业务我更多地是进行一般性的介绍，实务中大家以各行的标准为主。

之前我们提到信贷业务分为表内信贷和表外信贷。

像贷款、票据贴现、透支、押汇等业务发生时，银行会真金白银地把钱给出去，这类业务叫表内信贷。

像信用证、保函、贷款承诺，银行只是给出了在一段时间内的保证义务或付款义务，叫表外信贷。

不管是哪一类信贷业务，业务流程主要分为授信和用信两个阶段：先授信，后用信。

刚入门的小伙伴可能比较难以理解“授信”，不着急，我们通过梳理业务流程，就明白怎么一回事了。

实务中，在授信和用信之前还会有一个评级的环节。

就像企业发行债券，也需要评级一样。

企业发债进行评级，是由第三方专业的信用评级机构来出具评级报告，而信贷业务的评级是银行自己做。

各家银行会有一套自己的内部评级模型，客户经理在系统里录入企业的财务信息和非财务信息，系统就会生成对企业的评级。

信贷业务的评级也分主体评级和债项评级，只有评级达到了银行最低的准入标准后，才会进入到后续的授信和用信的环节。

好，我们来看看授信和用信的具体流程。

一个企业有了融资需求，就会找到银行的客户经理申请授信，客户经理受理后，开始对企业进行尽职调查，说白了，就是对企业进行全方面的了解，以及判断企业融资的真实意图。

实务中，客户经理会去企业现场走访，然后去查询企业征信、工商信息、法院信息，以及企业的财务信息、银行流水等等，通过收集并分析这些碎片化的信息后，形成尽职调查报告，提交信贷审批部门。