ⅩⅩ农村信用社信贷业务专职审查办法
第一章总则
第一条为提高全省农村信用社大额信贷业务管理水平，有效防范信贷业务风险，根据《ⅩⅩ农村信用社信贷审查指引》及《ⅩⅩ农村信用社信贷管理制度》，制定本办法。
第二条本办法所称专职审查是指全省各县（区、市）行社通过设立专职审查部门或岗位，对大额信贷业务进行专业审查，为贷审会及风险管理委员会的决策，提供正确、可靠的依据。
第三条专职审查目的
（一）融入现代银行先进理念，提高信贷业务经营管理水平；
（二）促进信贷业务市场营销，增强优质客户市场拓展能力；
（三）加强大额贷款风险管控，提高大额信贷业务运行质量；
（四）培养提高队伍专业素质，推进信贷业务专业管理进程。
第四条基本原则
（一）分类指导原则。大额信贷业务专职审查岗位或部门的设立，按各县（区）行社的产权制度、客户分类、市场定位的不同，实行分类指导，兰州市各联社、各市州所在地联社、所有农村合作银行、发生及预计期生单笔贷款金额在500万元以上的联社，须建立大额贷款专职审查部门或岗位，其他联社可暂时设立信贷业务风险经理，隶属各行社风险管理部。
（二）审贷分离原则。大额信贷业务审查、审批、发放应遵循岗位、职责、人员相分离的原则，设立专门的审查部门或岗位，配备专职审查人员。审查人员不得担任贷审会及风险管理委员会委员，不得参与大额贷款的发放，凡经审查通过的贷款，必须提交贷审会审议决定。
（三）独立审查原则。大额信贷业务专职审查人员应严格遵守贷款审查有关制度规定，凡经其审查否决的贷款，任何单位或个人不得强令其提交下一环节运作。
第二章机构人员
第五条部门、岗位设置
具备条件的行社可在风险管理委员会下设专职审查部门，不具备条件的，可在风险管理部下设专职审查岗位或信贷业务风险经理。
第六条人员配备
（一）兰州市各联社、各市州所在地联社、发生及预期发生单笔贷款金额500万元以上的联社，配备专职审查人员3人（含）以上。
（二）农村合作银行配备专职审查人员4人（含）以上。
（三）其他联社配备信贷业务风险经理1人以上。
第七条人员资格
（一）熟悉国家经济金融和行业（产业）政策及银行信贷业务制度。
（二）具备良好的职业道德，爱岗敬业，遵纪守法，坚持原则，廉洁自律。
（三）熟练掌握信贷法律事务审查、企业财务分析及贷款项目论证知识和技能。
（四）具有较强的识别市场风险、行业风险、区域风险和合规风险水平，风险管控经验丰富的。
（五）从事金融工作5年（含）以上。
（六）招聘人员年龄原则上不超过36周岁（含）；选拔人员年龄原则上不超过40周岁。
（七）招聘人员具有大学本科（含）以上学历，选拔人员原则上具有大学专科（含）以上学历，所学专业原则上为财会、经济、金融和法律。
（八）招聘人员具有三年以上信贷业务审查工作经历，选拔人员原则上具有一年以上的信贷业务审查工作经历。
信贷业务风险经理可参照专职审查人员规定执行。
第八条人员选聘
（一）内部选拔。由各行社在全辖内进行筛选，初审合格的，上报省联社风险管理部，经省联社风险管理部审查，向申报行社下发内部员工岗位聘任建议书。
（二）外部招聘。由各行社推荐上报拟从商业银行聘用的人员，由省联社风险管理部初审，初审合格后，提交省联社人力资源部复审，复审合格的，由省联社按ⅩⅩ农村信用社有关人事管理制度规定办理调入或聘用手续，也可由省联社推荐。
（三）选聘资料。主要包括拟聘任人员的个人简历及由理（董）事长签署意见的工作鉴定；拟聘任人员身份证、学历学位、专业技术职称证明复印件及其他需要提供的资料。
（四）任期管理。专职审查人员任期三年，期满可连任。
第九条人员考核
（一）考核期限。专职审查人员实行年度考核。
（二）考核指标。定量指标：包括工作任务完成率，审查报告撰写数量，年度内审查项目不良率，专业审查贷款项目综合收益等；定性指标：包括审查报告质量，风险点提示的专业性，风险控制措施的合理性等。
（三）考核结果。分优秀、良好、合格和不合格四个档次。凡当年考核为不合格的，且在任期以内的，可提前解聘。
第三章职责范围
第十条专职审查部门（岗位）职责
（一）负责审查超出分支机构审批权限的大额信贷业务。
（二）负责审查本行社所有企业信贷业务。
（三）负责为分支机构提供相关信贷业务咨询。
第十一条信贷业务风险经理的主要职责
（一）负责审查本行社单笔金额50万元（含）大额信贷业务。
（二）负责本行社信贷业务风险识别、计量和分类（含五级分类、信用等级管理）等工作。
（三）负责本行社客户（或项目）整体风险控制和风险预警。
（四）负责行业、区域、产品风险分析、监控和预警。
（五）负责信贷资产组合整体风险监测、分析。
第四章审查内容
第十二条大额信贷业务专职审查内容主要包括以下几个方面，具体由各行社参照《ⅩⅩ农村信用社信贷业务审查指引》的有关规定和大额信贷业务行业、项目的政策制度规定确定并细化。
（一）主体资格审查
1、申请人的主体资格及性质。
2、申请人的资质条件。
3、申请人产权及内部治理结构。
4、申请人民事行为能力和借款条件。
（二）信用状况审查
1、申请人（法定代表人及其主要经营管理人员）的综合素质、管理能力、经营业绩、从业经验、专业文化水平。
2、申请人在各金融机构的授信及用信情况、还本付息记录、存款及结算往来情况、对外担保、诉讼情况，以及是否签订银企合作协议及执行情况。
3、申请人与商业合作伙伴的合作状况、履约情况以及商业诉讼情况、纳税情况。
4、申请人品德、能力、信用记录及对外担保等情况。
（三）财务状况审查
1、申请人财务状况的真实性。
2、申请人财务核算的规范性。
3、申请人偿债能力，主要包括资产负债率、流动性比率、速动比率、产权比率、或有负债比率、利率保障倍数、现金流量等指标。
4、申请人营运能力，主要包括应收账款周转率、存货周转率、固定资产周转率等指标。
5、申请人盈利能力，主要包括销售利润率、营业利润率、总资产报酬率、净资产收益率等指标。
6、申请人家庭资产、负债、收入等情况。
（四）贷款项目审查
1、项目建设条件和生产条件，主要包括项目工程选址合理性、项目工程交通运输条件、项目配套设施、项目生产技术工艺、项目原材料及能源动力供应、项目设计施工和监理单位、安全生产条件、实施计划可行性等。
2、项目市场前景，主要包括项目所在市场趋势分析和客户竞争能力情况。
3、项目投融资方案，主要项目投（融）资方案可行性、项目投资审
