案例：国家助学贷款政策为何执行难
2005年8月29日，教育部副部长张保庆对海南、天津、黑龙江、内蒙古、青海、新疆、宁夏等8省区市助学贷款不落实，走过场地提出严厉批评，引起强烈社会反响。
国家助学贷款，这么好的政策为何执行起来这么难？
记者调查发现，我国去年下半年出台新的助学贷款政策，在风险防范和利益补偿方面对银行作了很有利的规定，然而时至今日，很多地方的银行仍以风险大，放贷成本高位由，设置较高贷款门槛，使许多急需资助的困难学生迟迟拿不到贷款。
请运用公共政策执行的相关知识，分析国家助学贷款政策执行难的主要原因和对策。
案例分析过程：
国家助学贷款执行难的主要原因：
一、学生方面：自开办国家助学贷款以来，贫困大学生的诚信问题就一直受到媒
体的关注，尤其是2002年以后，较高的贫困大学生还款违约率使全国各地的
国家助学贷款陷入了僵局，对大学生缺乏诚心的指责速蔓延，解决的对策也
集中于如何加大对违约学生的惩处力度方面，有的专家经过计算后认为学生
毕业每月只偿还300多元，认为无力还款是不可能的，这对违约原因的思考
过于单一化了，我们并不否认极个别学生恶意拖欠事实的真实存在，但我们
没有理由认为受过高等教育的大学生其道德水平反而低于社会的平均水平，
如果我们先不考虑违约行为的程度，仅就违约本身而言，也主要是因为违约
行为成本太低而收益过高或遵守规则的成本过高而收益过低的原因，解决问
题的一个措施就是提高选择违约活动的成本，加重惩罚的力度，所以许多人
将诚心的缺失归咎于惩罚力和措施度的不力，但这只是解决问题的一个思路，
还要考虑制度和规则的合理性，降低遵守规则的成本，提高遵守规则的收益。
如果不考虑规则的合理而只是单纯的加大惩罚的力度，后果只能是大学生放
弃申请这种贷款，不来报道或退学而不是按期还款的结局，所以对于目前我
们所面临的贫困大学生违约的问题，我们不要过分迷信严厉的惩罚，要同时
关注制度和规则的合理性以及助学渠道的多样性，造成大学生违约的原因很
多，不尽合理的贷款协议时造成较高违约率的主要原因，有的协议时造成较
高违约率的主要原因，有的协议要求学生在毕业之前就还清贷款，有的贷款
协议要求学生一毕业就要按月或按季度还款，并且必须定额定期缴纳，期限
短，偿还方式单一，对学生毕业后与遇到的困难估计不足，但在现今的就业
形势下，学生面临着巨大的就业困难，有许多人难以及时就业，有的薪水太
低，这些学生进入到收入稳定期需要一个相对较长的时间，如果一个大学生
在四年大学期间完全靠贷款生活的话，按时还贷几乎是完全没有可能的，而
且一个大学生毕业后的前几年正是青年人人生事业的起步期，如果花费五六
年的时间去还贷款意味着这个人不会有任何物质积累，对将来的事业和生活
都会造成一定的负面影响。所以，改进还款方式，延长还款期限是解决国家
助学嗲款拖欠的一个有效手段，当然这有赖于财政贴息期限的延长。
二、银行方面：在各商业银行以极大的热情推出一系列小额个人消费贷款的同时，
国家助学贷款却遇到了商业银行的消极反应，舆论的矛头相当一致地指向大
学生较高违约率所表现出来的诚信问题，但在实际上影响银行办理国家助学
贷款积极性的根本原因主要不是诚信问题，而是让商业机构去从事非商业性
的活动。这才是问题的关键，政府所指定的经办银行都是国有商业银行，作
为商业银行，明确规定政府部门不得不强令商业性银行发放贷款，干预资金
的投放，商业性银行要完全依据商业性原则来独立经营，但问题的复杂性在
这些商业银行又是国有银行，之所以成立国有盛业银行并且要对民营商业银
行的发展进行严格的限制，本意就是要控制经济资源，并且要对经济资源的
配置保持一种强大的控制力和影响力，既然是国有银行，政府就有权利对其
所控制的经济资源的配置施加影响，所以，正是现在这种过渡时期所持有的
金融体制造成了政府对商业银行经营活动的干预和商业银行对国家助学贷款
的消极态度，从政府部门来看，一方面要求商业银行不得擅自停办国家助学
贷款，另一方面，政府相关部门又不能强令银行按照贴息额全额发放助学贷
款，只能进行道德规劝，从银行方面来看，办理助学贷款的态度不积极，审
查周期很长，放款率很低，贷款金额也很少，国家贴息计划的额度本来就很
有限，现在还不能完全利用：有的银行在贷款配额尚有余额的情况下将助学
金和学习成绩挂构，将助学变成了奖学金，大大增加了申请国家助学贷款的
难度，银行对不同的院校实行了差别化的待遇，那些末流或不入流的弱势学
校，是难以分到国家助学贷款的一杯羹，而这些学校正是贫困学生最为集中
的地方，许多学校为了解决贫困学生太多，贷款额度太少的矛盾，支允许在
校学生贷款一年，远远满足不了贫困学生的要求，导致目前国家助学贷款所
发挥的作用和需要他的人数比起来还比较有限。
三、政府方面：我国自实行大学收费制度以来，每年的学费涨到4000,至10000元，
许多贫困家庭的子女坚持不到高中毕业就进入了劳动力市场，能够有幸拿到
大学入学通知书的又面临高额学费而缀学的危险，许多贫困家庭因为孩子上
大学而使其家庭在经济上走向崩溃和破产，并由此产生了更多的特困户，政
府在此情况下做出了“不让一名学生因贫困上不起大学”的庄严承诺。作为
实现这样一个沉重目标的主要举措，在政府行政力量干预和经济利益激励下，
商业银行开办了国家助学贷款，这个被媒体广泛宣传和称赞的“国家助学贷
款”在名称上九凸显了国家两个字，实际上，这仅仅是一种财政贴息的商业
性贷款，是一种低息商业贷款，而非人们感觉到的是一种财政贷款。
国家助学贷款执行难的对策：
一、由政府用财政资金建立政府资金，对贫困学生直接提供资助。
二、个人助学贷款，就是由个人向贫困学生发放的助学贷款，在资助人和资
助对象一对一协商的基础上由银行按有关规定程序进行操作。
三、生源地财政贴息助学贷款。
四、对银行免征国家助学贷款利息收入营业税，对助学贷款业务单独考核和
核算，使之与一般商业性贷款相分离，对商业银行积极开展助学贷款无
疑是有利的。
五、学校为贫困学生提供勤工助学的工作岗位。
六、信用助学贷款和担保助学贷款应该同时得到舆论上和政策上的鼓励。
七、设立各种形式的奖学金。
