新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下小微企业经营现状及存在的问题和对策作者：惠晨来源：《商场现代化》2022年第12期2020年我国暴发了一场突如其来的新冠肺炎疫情。

疫情不仅给人们生活带来了巨大的不便，也给中国经济产生了恶劣影响。

全国上下团结一致，一起抗击疫情。

新冠疫情防控期间给全国的餐饮业、旅游业、电影院等行业带来了巨大的打击，除此之外，全国各地的工厂也面临着极大的挑战，尤其是抗压能力薄弱的小微企业更是举步维艰。

受到本次疫情的影响，小微企业的生存面临着巨大的挑战。

在疫情肆虐的环境下，小微企业如何抵挡住疫情风险，在动荡的大环境下，进行自我整顿，站在战略的角度对自己的目标、经营模式进行重新规划，抓住疫情背后隐藏的商机顺利渡过难关。

小微企业作为国民经济的重要组成部分，是市场经济主体中数量最大、最具活力的企业群体，无论是推动科技创新，还是促进社会稳定都发挥着不可替代的作用。

但现实中小微企业在发展过程中是非常艰难的，它们都存在一个共性，即受益于市场化和全球化红利快速发展，但抵御风险能力明显不足，需要不断跨越各类陷阱，补齐各种短板，进行“二次”、“三次”创业，才能真正地发展壮大。

在新冠疫情的影响下，小微企业生存压力直线上升。

在宏观经济下行周期中，小微企业由于自身的缺陷，抗风险能力薄弱，相比于中大型企业，在这次疫情中小微企业受到的波及更大。

一、小微企业经营现状1.资金筹集现状受到新冠疫情大范围的影响，需要融资的企业数量直线上升，但对绝大多数有资金需求的企业来说，融资情况是非常困难。

尤其是小微企业，更是出现了融资难的问题，在融资是基本无法享受基准利率等待遇。

通过调查可知，小微企业融资难的原因大体有四个方面。

（1）银行信贷资源不均衡，忽视小微企业的资金需求;银行处于信贷资金安全角度的思考，容易忽视小微企业，更愿意选择抗风险能力大的中大型企业，同时银行推出的信贷产品中适合小微企业的信贷产品少之又少。

多数小微企业在资金困难的情况下，只能选择自筹资金或者寻求民间借贷，承担高额利息。

一、概述随着我国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。

然而，由于其规模小、信用记录不足等特点，小微企业在获得融资和其他金融服务方面面临诸多困难。

为了支持小微企业发展，我国银行业加大了对小微企业的支持力度，推出了一系列针对小微企业的服务措施，取得了显著的成效。

二、银行的小微企业服务措施1. 简化贷款审批流程银行通过简化贷款申请材料、加快审批流程等措施，大大提高了小微企业融资的便利性。

一些银行甚至推出了“无抵押、无担保”贷款产品，为小微企业提供更低门槛、更便捷的融资服务。

2. 开展信用评级服务银行通过建立小微企业信用数据库，开展信用评级服务，为信用良好的小微企业提供更优惠的贷款利率和更高的授信额度，有效降低了小微企业融资成本。

3. 推出定制化金融产品针对小微企业的特点和需求，银行推出了一系列定制化金融产品，如“批发通”、“商易贷”等，满足了小微企业在资金周转、贸易融资等方面的需求。

4. 拓展风险共担机制为了缓解小微企业融资难题，一些银行积极拓展风险共担机制，与政府、担保机构等合作，共同承担小微企业贷款的风险，增强了银行对小微企业的信贷支持力度。

三、银行小微企业服务的成效1. 融资便利性显著提高据统计，银行的小微企业贷款发放量呈逐年增长态势，融资便利性得到显著提高。

尤其是在疫情期间，银行迅速响应国家政策，加大对小微企业的信贷支持力度，有力地帮助了小微企业渡过了难关。

2. 融资成本大幅降低通过简化审批流程、推出定制化产品等措施，银行有效降低了小微企业的融资成本。

一些小微企业获得了低利率、长期贷款的支持，降低了企业的融资压力。

3. 信用记录得到提升银行通过开展信用评级服务，帮助小微企业树立了良好的信用记录，提升了企业的信用水平，为其未来获得更多金融支持打下了良好基础。

4. 创新金融产品丰富了小微企业融资方式银行推出的“批发通”、“商易贷”等金融产品，满足了小微企业在不同领域的融资需求，丰富了小微企业的融资方式，提高了融资灵活性和多样性。

银行针对小微商户调研报告小微商户对银行需求调研报告在当今经济发展的背景下，小微商户在国民经济中的地位日益凸显，其作为经济社会发展的重要组成部分，对银行的需求也逐渐增多。

因此，本报告将围绕小微商户对银行的需求进行调研分析。

首先，小微商户对金融服务的需求量逐年上升。

在经济全球化趋势下，商户需要更多金融产品和服务来满足其日益庞大的经营需求。

例如，小微商户需要获得更加灵活的贷款服务，以便更好地应对市场波动和季节性需求的变化。

他们也需要银行提供支付结算服务，方便顾客支付，并实时监控资金流动。

此外，小微商户对信用卡、电子签约、移动支付等现代金融工具的需求也越来越多。

其次，小微商户对金融服务的时效性要求也在增长。

由于商户经营的特点，他们对金融服务的响应速度较高。

小微商户需要银行能够在最短的时间内处理他们的贷款申请、支付结算和其他金融需求，保证资金的及时到位和账务的及时处理。

因此，银行需要提高服务的时效性，以满足小微商户的需求。

此外，小微商户对金融服务的个性化需求也越来越强烈。

由于各行各业商户的经营特点不同，需求差异较大，因此，银行需要深入分析商户的需求，提供个性化的金融产品和服务。

例如，对于一些传统制造业商户，银行可以提供贷款、保险等传统金融服务；对于一些新兴行业商户，银行则可以提供创新的金融产品和服务，如供应链金融、互联网金融等。

个性化服务有助于提高商户的满意度和忠诚度，促进银行与商户之间的长期稳定合作关系。

最后，小微商户对银行服务的费用也有一定的要求。

由于小微商户的经营规模相对较小，盈利能力不高，因此对于金融服务的成本敏感度较高。

商户对于银行的服务费用希望保持在合理水平，并且能够获得更多的优惠和折扣。

为此，银行需要针对小微商户的特点，设计出合适的费用政策，提供更具竞争力的金融服务。

综上所述，小微商户对银行的需求包括金融产品和服务的广泛选择、时效性的保证、个性化的定制和费用的合理性要求。

银行需要了解并满足小微商户的需求，提供更好的金融服务，以促进小微商户的经营发展和经济社会的繁荣。

国内外研究现状综述（经济转型下小型微型企业发展的金融知识研究）1、 国内研究概况国内对于小微企业的研究重视主要在2008年金融危机发生以后。

1、关于从银行角度来研究小微企业发展的金融知识李雪梅（2010）在文章《金融如何进一步完善小企业融资服务》认为小企业与银行合作融资业务难，这在很大程度上制约了小企业的 进一步发展。

作为银行业，改善传统的经营管理模式，加快业务创新，使我国小企业的融资环境不得到改善，融资规模不断扩大，对于促进国民经济的平稳较快发展具有重要意义，但对于银行业而言，完善小企业融资服务是一项长期而艰巨的任务。

林波（2010）和王国才（2010）分别以民生银行和工商银行为载体，阐述了两家银行先行开展小微企业所取得的成绩。

而周斌（2012）在《民生银行——谈小微企业融资之道》中指出民生银行在全国有400多个网点，小微企业融资仅仅是它的一个方面，它现在有现代化的金融服务，民生银行将把小微企业变成零售部门。

宋萌萌（2011）在论文《小微企业融资之银行策略研究》中指出，银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展的小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于与农行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。

彭凯和向宇（2006）提出由于经济、社会文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除了观念上的、风险上的制约，更主要的是人力成本难以控制。

解决这些问题，将对我国经济未来更好更快发展有着重要作用。

2、 关于从小微企业本身角度的研究龙永图（2012）在“首届中国创业家联盟论坛举行小微企业‘抱团取暖’”上指出，国有企业和一些大型企业是中国经济的骨架，草根企业，小微企业才真正是中国经济的血和肉，它们承担着解决民生、解决社会稳定的重任。

凌宁（2012）在中国科学报《小微企业脱困如何标本兼治》对小微企业的生存现状表述现在小微企业面临的困难比2008年金融危机时更严重。

银行服务小微企业存在的问题引言小微企业是我国经济的重要组成部分，也是推动经济发展和就业的重要力量。

然而，目前银行在服务小微企业方面存在一些问题，这不仅制约了小微企业的发展，也影响了银行的业务拓展。

本文将从多个角度探讨银行服务小微企业存在的问题，并提出相应的解决方案。

一、融资难题1. 贷款门槛高小微企业由于规模较小、信用记录相对较少，往往难以满足银行贷款的门槛要求。

银行通常更倾向于向大型企业或有较高信用评级的企业提供贷款。

2. 利率高由于小微企业的风险较大，银行对其贷款往往收取较高的利率。

这使得小微企业在借款时面临更高的财务压力，限制了其发展空间。

3. 审批周期长银行对小微企业的贷款审批流程相对繁琐，审批周期长。

这对于急需资金周转的小微企业来说，可能会导致业务延误或错失发展机会。

二、缺乏定制化服务1. 产品匹配不精准银行产品通常面向大型企业设计，对于小微企业的需求覆盖不足。

小微企业在选择银行产品时，往往需要妥协或选择不完全符合自身需求的产品。

2. 服务体验差银行在服务小微企业时，往往缺乏个性化、专业化的服务。

小微企业需要的是针对性强、灵活度高的服务，而银行的服务往往较为标准化、刚性化。

3. 缺乏金融指导小微企业在金融管理方面往往相对薄弱，缺乏专业的金融指导。

银行在服务小微企业时，应该提供更多的金融知识和指导，帮助企业更好地进行财务管理和规划。

三、信息不对称问题1. 信息获取困难小微企业在了解银行产品和服务时，往往面临信息获取困难。

银行的宣传渠道主要面向大型企业，小微企业往往无法及时获取到相关信息。

2. 信息不透明银行在产品和服务的定价、费用结构等方面存在信息不透明的问题。

这使得小微企业在选择银行合作伙伴时难以做出明智的决策，容易受到不公平对待。

3. 信用评估不准确银行在对小微企业的信用评估时，往往依赖于传统的评估方法，无法全面准确地评估企业的信用状况。

这导致了一些有潜力的小微企业无法得到应有的融资支持。

商业银行服务小微企业研究一一以建设银行“小微快贷”业务为例杨宁中国建设银行股份有限公司甘肃总审计室小微企业在促进社会经济发展、解决社会就业方面发挥着越来越重要的作用，但近年来小微企业贷款风险暴露严重，加剧了小微企业融资难等问题，各商业银行等金融机构纷纷利用大数据技术创新研发各类金融产品试图缓解小微企业融资困境。

木文以建设银行“小微信贷”业务为例深入探讨大数据背景下商业银行服务小微企业产品创新的思路与方法，分析了“小微快贷”业务现状、效应、机遇和挑战，最后从政府、企业、商业银行三个层面得出相关结论和启示。

关键词：大数据;商业银行;小微快贷;一、引言在以调整结构和转型升级为主导的经济“新常态”下，企业经营和再生产能力明显下降，对资金需求不断增大。

对小微企业而言，由于法人治理不尽完善、可抵押固定资产少等因素导致小微企业融资困难，尤其近年来商业银行小微企业贷款风险暴露急剧増加，再加上对贷款经营屮的违规问题的追责力度大、覆盖面广等因素，造成银行出现了“怯贷”、“惜贷”现象，进一步加剧了小微企业融资难问题。

近年来，国家出台了一系列相关政策法规鼓励和要求金融机构加大对小微企业信贷支持力度，如银监会发布的《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》提出的“三个不低于”，督促商业银行在资金上扶持小微企业发展。

此外，2016年6月20日，李克强总理在考察建行时强调：“要把支持小微企业看成一个大事业，要千方百计让小企业能够获得贷款”。

当前互联网金融快速发展为小微企业信贷业务开拓了新渠道。

一方面，互联M融资帄台创新金融产品更加符合市场需求，如阿里小贷、飞贷等。

另一方面互联网金融对商业银行小微信贷业务产生了明显的冲击。

截至2016年6/1，阿里小贷累计发放贷款突破2000亿，服务小微企业高达80万家。

在此背景下，商业银行只有通过大数据技术强化产品创新研发，才能满足业务发展和转型要求。

建设银行（以下简称建行）积极应用“互联网”思维和“大数据”技术，创新打造“小微快贷”产品，不仅推动自身小微企业信贷业务转型升级，也给建行带来了新的盈利增长点。

商业银行小微金融服务工作总结商业银行小微金融服务工作总结一、工作目标和任务在当前经济形势下，小微企业作为国家产业发展的重点，普惠金融工作也越来越受到社会的关注。

作为商业银行，我行积极响应国家政策，积极发挥自身优势，不断提升小微企业金融服务水平，推动小微企业持续健康发展。

本次工作的目标和任务如下：1.建立健全小微金融服务体系，提高小微企业融资便利性和风险控制水平。

2.通过开展深入调研，了解小微企业的实际需求，优化金融产品和服务模式，提高小微企业服务的金融深度和广度。

3.针对不同类别的小微企业，开展专项服务，满足其实际需求。

4.加强小微企业的信用评价和管理工作，促进小微企业获得更多金融支持。

二、工作进展和完成情况在工作目标和任务的基础上，我行不断开展小微金融服务工作，取得了明显的进展和成果：1.建立健全小微金融服务体系为满足小微企业多样化的融资需求，我行创新融资产品和服务模式，形成了一套小微金融服务体系。

我行开展了“小微贷款”、“信用保证、融资担保”、“票据融资”等一揽子综合金融服务，满足小微企业融资需求。

2.通过开展深入调研，了解小微企业的实际需求在开展小微金融服务之前，我行认真收集了小微企业的需求，了解企业的实际情况和融资需求，为我行下一步的融资产品和服务模式的创新提供了重要参考。

3.针对不同类别的小微企业，开展专项服务我行从不同小微企业的特点出发，开展了不同的金融服务。

对于初创期企业，我行提供了“小微贷款”、“创业担保贷款”等融资产品；对于发展期企业，我行推出了“发展性贷款”、“信用保证、融资担保业务”等；对于成熟期企业，我行提供了“保理融资”、“中长期贷款”等。

4.加强小微企业的信用评价和管理工作我行建立完善企业信用档案，投入大量资源，加强对小微企业的风险管理。

在小微企业融资过程中，我行严格按照信用等级、风险分级对每一个客户进行了细致的风险评估，为融资提供更为严格的保障。

三、工作难点及问题在开展小微金融服务工作中，还存在一些难点和问题：1. 部分小微企业对金融服务的依赖程度不足，缺乏对金融市场的了解和认识。

小微企业融资问题文献综述范文小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展一直受到广泛关注。

然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着小微企业。

本文将对小微企业融资问题的文献进行综述，以期为解决这一问题提供参考。

一、小微企业融资问题的现状及原因1.融资现状小微企业融资难、融资贵的问题在我国长期存在。

据统计，我国小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例较低，且贷款满足率不高。

此外，小微企业融资成本较高，进一步加重了企业负担。

2.原因分析（1）信息不对称：金融机构对小微企业的信用状况、经营状况等信息了解不足，导致金融机构对小微企业的贷款风险评估较高。

（2）融资渠道单一：小微企业融资主要依赖银行贷款，缺乏多元化融资渠道。

（3）政策支持不足：虽然国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际执行过程中仍存在一定程度的不足。

（4）企业自身因素：小微企业规模小、抗风险能力弱、财务管理不规范等，导致金融机构对其贷款意愿较低。

二、小微企业融资问题的解决途径1.加强政策支持（1）完善融资担保体系：通过设立政府性融资担保基金、引导社会资本参与融资担保等方式，降低金融机构对小微企业的贷款风险。

（2）优化税收政策：对小微企业融资给予税收优惠，降低融资成本。

（3）加大财政补贴力度：对金融机构发放的小微企业贷款给予财政补贴，降低金融机构贷款成本。

2.拓展融资渠道（1）发展多层次资本市场：鼓励小微企业通过新三板、区域股权市场等渠道融资。

（2）创新金融产品和服务：开发适合小微企业的金融产品，提高金融服务水平。

3.提高企业自身素质（1）加强财务管理：规范企业财务报表，提高企业信用等级。

（2）提高经营能力：通过技术创新、市场拓展等手段，提高企业盈利能力和抗风险能力。

4.构建良好的金融生态环境（1）完善社会信用体系：提高小微企业信用信息的透明度，降低金融机构贷款风险。

（2）加强金融监管：严厉打击非法金融活动，保护小微企业合法权益。

三、结论小微企业融资问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、企业和社会各方共同努力。

银行支持小微企业工作总结第1篇：银行支持小微企业发展调查报告银行支持小微企业发展调查报告为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。

调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。

一、基本情况县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。

近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。

2011年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。

各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。

据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。

对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。

二、主要做法及成效(一)银行对小微企业信贷支持力度不断加大。

近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。

2011年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。

比如工行县支行2009年共发放7户小微企业余额1626万元，2010年发放10户小微企业贷款余额3728万元，2011年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。

(二)银行对小微企业信贷审批手续不断优化。

根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。

如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。

《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着经济的发展和市场的多元化，小企业在国民经济中的地位愈发重要。

然而，由于小企业规模小、信用记录不完整、融资渠道有限等因素，常常面临融资难、融资贵的问题。

因此，商业银行开展小企业金融服务，成为解决小企业融资难题的重要途径。

本文旨在探讨商业银行开展小企业金融服务的重要性、现状及未来发展方向。

二、商业银行开展小企业金融服务的重要性1. 促进经济发展：小企业是国民经济的重要组成部分，为商业银行开展小企业金融服务提供了广阔的市场空间。

通过为小企业提供融资支持，有助于推动小企业的发展，进而促进经济的繁荣。

2. 拓宽业务范围：商业银行开展小企业金融服务，可以拓宽业务范围，增加业务收入。

同时，通过为小企业提供全方位的金融服务，提高客户黏性，增强银行的竞争力。

3. 完善金融服务体系：商业银行开展小企业金融服务，有助于完善金融服务体系，提高金融服务的普惠性。

通过为小企业提供便捷、高效的金融服务，满足小企业的金融需求，推动金融服务的普及。

三、商业银行开展小企业金融服务的现状目前，我国商业银行在开展小企业金融服务方面已取得一定成效。

各大银行纷纷设立小企业金融服务专营机构，推出针对小企业的金融产品和服务。

然而，仍存在以下问题：1. 信用评价体系不完善：小企业信用记录不完整，信用评价体系有待完善。

2. 融资渠道有限：小企业融资渠道相对有限，缺乏多元化的融资方式。

3. 服务效率不高：部分商业银行在小企业金融服务方面存在服务效率不高的问题，需要进一步提高服务水平。

四、商业银行开展小企业金融服务的策略与建议1. 完善信用评价体系：商业银行应建立完善的小企业信用评价体系，通过多方面的数据和信息来评估小企业的信用状况，降低风险。

2. 创新金融产品与服务：商业银行应针对小企业的特点，创新金融产品与服务，满足小企业的金融需求。

例如，开发适合小企业的贷款产品、提供便捷的网上银行服务等。

3. 加强风险管理：商业银行应加强风险管理，建立健全的风险管理机制，确保小企业金融业务的稳健发展。

新常态下基层商业银行发展面临的问题以及相应的建议随着经济发展的日益成熟，金融体系也在不断完善，基层商业银行作为金融体系中的一部分，承担着支持小微企业和农民工的重要使命。

在新常态下，基层商业银行也面临着各种新的挑战和问题，需要采取相应的措施来应对。

本文将结合实际情况分析新常态下基层商业银行发展面临的问题，并提出相应的建议。

一、问题分析1.资金来源不稳定基层商业银行的资金来源主要依赖于存款和同业拆借，然而在新常态下，资金来源不稳定成为一个较为突出的问题。

首先是存款增速放缓，随着经济增速放缓和市场竞争加剧，银行存款规模增速趋缓，使得基层商业银行的资金来源受到了一定的压力。

其次是同业拆借市场波动加剧，受到市场环境和政策调控的影响，同业拆借市场波动加剧，使得基层商业银行的资金来源更加不稳定。

2.信贷风险加大随着宏观经济形势变化和市场竞争加剧，基层商业银行的信贷风险也在逐渐加大。

一方面是企业经营风险增加，由于市场竞争激烈和宏观经济形势变化，企业经营风险不断加大，信贷违约风险也在逐渐增加。

另一方面是银行信贷管理风险加大，由于市场竞争加剧和金融监管政策不断收紧，银行信贷管理风险也在逐渐增加，信贷不良率呈现上升趋势。

3.服务能力不足在新常态下，金融市场不断发展，金融产品和服务不断丰富，基层商业银行的服务能力也面临着新的挑战。

一方面是金融科技发展迅猛，金融科技的应用不断深化，客户需求也不断变化，基层商业银行的服务能力面临新的挑战。

另一方面是客户需求多元化，随着经济发展和人民生活水平提高，客户对金融产品和服务的需求也不断变化，基层商业银行的服务能力也面临新的挑战。

二、建议1.拓宽资金来源渠道为了解决资金来源不稳定的问题，基层商业银行可以拓宽资金来源渠道，多渠道获取资金。

首先是发展存款业务，加大对小微企业和农民工的存款业务拓展力度，提高存款规模增速。

其次是加强同业合作，积极发展同业拆借业务，加强同业合作，提高资金来源的稳定性。

商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。

由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。

本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。

关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。

”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。

中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。

近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。

（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。

小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。

因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。

另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。

商业银行小微企业金融服务研究随着我国经济社会的不断发展，小微企业逐渐成为经济发展的重要力量。

小微企业具有灵活性、高效性和快速适应市场变化的特点，是我国经济的稳定器和增长点。

然而，由于其资金链短缺、经营不规范等问题，小微企业在金融市场中仍然面临着许多困难。

因此，商业银行作为金融机构，应该积极开展小微企业金融服务，帮助小微企业解决资金短缺，提高其运营效率和市场竞争力。

一、小微企业金融服务的现状我国小微企业有大量，但总体来说，它们的金融服务并不完善。

小微企业的规模较小，且资金链也较为短缺，这使得它们难以获得贷款。

商业银行对于这些企业的贷款审查要求较高，这对于刚刚起步的小微企业来说是一大难题。

另外，商业银行的服务模式也存在问题，通常只服务于已经有一定规模的企业，对于创业的小微企业服务不够。

二、商业银行小微企业金融服务的现状商业银行也意识到了小微企业是我国经济发展的中坚力量，并积极拓展小微企业金融服务。

这些服务的拓展包括以下方面：1、政策支持国家出台了一系列优惠政策，旨在支持小微企业的发展。

商业银行可以利用这些政策，提供更好的金融服务。

例如：国家对于小微企业贷款实行了定向降准政策，降低商业银行的贷款成本，鼓励商业银行向小微企业贷款。

2、金融产品创新商业银行结合小微企业的实际情况，创新金融产品以满足其融资需求。

商业银行可以根据小微企业的营业状况、历史贷款记录等信息，为其设计更加灵活的贷款产品。

3、信贷审批流程的优化商业银行可以通过完善自身的信贷审批流程，将贷款审批的效率提高，以更好地为小微企业提供服务。

商业银行可以与小微企业建立良好的信任关系，为其提供更加便利的金融服务。

三、商业银行小微企业金融服务存在的问题然而，商业银行在提供小微企业金融服务的过程中，还存在一些问题和困难。

1、信息不对称在向小微企业提供金融服务时，商业银行和小微企业之间存在信息不对称的情况。

商业银行通常更容易获得小微企业的财务信息，而小微企业则较为容易受到商业银行信息的制约。

商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究随着市场经济的发展，小微企业已经发展成为国民经济的重要力量，但在融资方面却面临着比较大的困难。

这主要是由于小微企业规模较小，信用评级较低，同时由于其经营模式相对简单，借贷需求量也不大，商业银行的贷款额度和风险承受能力均难以满足其融资需求。

因此，商业银行需要寻找解决小微企业融资难题的新途径，发展普惠金融成为其重要选择。

一、普惠金融的概念与意义普惠金融起源于20世纪60年代，其主要目的是为那些没有获得正规贷款的人群提供金融服务。

普惠金融的最初形式是发放小额信贷，但随着时代的变迁和市场需求的变化，普惠金融的范围逐渐扩大，成为了满足小微企业、农户、贫困人群等多元化需求的金融服务模式。

现代普惠金融的主要目标是解决市场中的不平等现象，促进可持续性发展，为更多人提供可负担的金融服务。

普惠金融的实施为商业银行提供了更多的发展空间，通过结合现代金融和科技手段，将社会资源有效整合起来，创新金融服务模式，使得小微企业、农户、贫困人群等可获得更多金融服务，促进经济升级和财富再分配。

因此，商业银行发展普惠金融具有重要的意义。

二、商业银行发展普惠金融的必要性1、满足小微企业的融资需求2、促进金融行业可持续性发展普惠金融的发展可以促进金融行业可持续性发展。

与传统金融服务相比，普惠金融量化指标更加清晰，风险更加可控，收益相对更稳定。

通过发展普惠金融，银行可以减轻传统信贷业务压力，提升盈利能力，同时也为金融行业的可持续性发展提供了重要保障。

3、积累社会声誉与经济实力商业银行发展普惠金融，可以积累较好的社会声誉与经济实力。

公司采用感性诉求（社会责任）和理性诉求（竞争优势）的做法，结合新型金融科技，推出有全新的金融产品。

发挥金融的社会化、普惠化的特征，为小微企业提供全方位金融服务，助力小微企业快速发展。

1、培养专业团队商业银行需要培养具有专业、高素质、适应普惠金融发展的专业团队。

这些团队需要具备贷款调查能力、小微企业贷款经验、风控意识、服务意识等，以提高小微企业贷款质量。

小微企业金融服务调研一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。

截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。

建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。

对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。

我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。

为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。

我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。

通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

经济研究我国商业银行小微企业贷款发展研究王贵民，杨宏斌（成都信息工程大学统计学院，四川 成都 200031）摘 要：在发展小微企业过程中，国家政策的扶持、征信制度的完善以及金融技术的运用都激发了商业银行发展小微企业贷款的积极性。

但是，我国商业银行小微企业贷款发展仍面临诸多阻碍，比如商业银行内部考核机制不够完善，贷款流程复杂、审核成本高。

为了促进小微企业贷款的发展，商业银行需要转变理念，大力发展小微企业贷款；积极优化内部考核机制，解决从业人员的后顾之忧；优化办贷流程，提高工作效率。

关键词：商业银行；小微企业；贷款；风险管理中国小微企业是助力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。

据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。

近年来，商业银行积极拓展小微企业贷款业务的发展，是顺应经济发展的现实选择。

随着小微企业的发展和金融科技的进步，商业银行小微企业贷款业务发展面临着一些新的机遇。

商业银行如何抓住机遇，大力发展小微企业贷款，应对互联网金融的竞争，是商业银行必须思考的问题。

1 我国商业银行小微企业贷款发展机遇分析1.1 小微贷款需求大，为银行提供了发展空间 据资料显示，目前中国小微企业数量为7320万户，占全国企业总数的85%以上。

银保监会指出，截至2019年6月，有贷款的小微企业为660万户，占正常经营小微企业的25%；有贷款的个体工商户为1200万户，占个体工商户贷款总数的16%。

另统计，当下中国已经有超过7.3亿的互联网用户。

新兴的小微企业大多为互联网企业，这些微型企业有着庞大的贷款需求。

从上述数据来看，小微贷款需求大，为银行小微贷款业务的发展提供了广阔的空间。

1.2 良好的政策支持2017年5月银监会发布《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，对继续执行与小微企业签订的借款合同的金融机构可以免征印花税，开展小微企业融资业务的金融企业还会在存款准备金上得到一定的帮助。

商业银行支持小微企业发展的难点及策略目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展, 对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。

但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。

商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。

这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化''过程，市场和资本压力逐渐增大。

把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。

但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。

一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。

(邓大松，赵玉龙. 我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策［J］。

经济纵横，2017 (10):87-93.)到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。

（一）信息不对称问题小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。

因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。

因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。

现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能—概而论。

所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.（二）单位货币信贷管理成本较高商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本和风险更高。

银行服务小微企业存在的问题一、前言小微企业是国民经济的重要组成部分，也是创新创业的主要力量。

然而，小微企业在发展过程中面临着许多问题，其中最突出的问题之一就是融资难。

银行作为融资的主要渠道之一，对于小微企业的发展起到了至关重要的作用。

然而，在实际操作中，银行服务小微企业存在着许多问题，本文将从多个角度对这些问题进行深入分析。

二、银行服务小微企业存在的问题1. 贷款难（1）贷款审批周期长由于小微企业规模较小、信用记录不足等原因，其贷款申请往往被银行视为高风险客户。

因此，在审批过程中需要进行更为严格的审核和评估，导致审批周期较长。

（2）担保要求高银行在向小微企业提供贷款时往往会要求提供担保物或者提高抵押率等方式来降低风险。

然而，由于小微企业经营规模较小、资产相对有限，在提供担保时往往会遇到困难。

（3）利率高由于小微企业信用等级较低，银行对其贷款收取的利率往往较高。

这不仅增加了小微企业的融资成本，也使得银行服务小微企业的吸引力降低。

2. 贷款用途限制银行在向小微企业提供贷款时，通常会要求明确贷款用途，并对贷款用途进行限制。

这种限制导致了小微企业在经营过程中无法灵活运用资金，从而影响了其经营效益。

3. 服务不足（1）服务体验差由于小微企业规模较小、客户数量有限，银行对其提供的服务往往不够细致和周到。

例如，在办理贷款时需要填写繁琐的表格、提交大量材料等，这些流程都给小微企业带来了极大的困扰。

（2）产品匮乏银行在向小微企业提供服务时，通常会采取标准化的产品模式。

然而，由于小微企业之间存在巨大差异性，这种标准化的产品模式并不能满足所有客户的需求。

4. 风险控制不当银行在向小微企业提供贷款时，需要对其进行风险评估和控制。

然而，在实际操作中，银行往往存在着风险控制不当的问题。

例如，在贷款审批过程中未能对客户的真实情况进行充分了解，导致出现违约等问题。

三、解决问题的建议1. 加强小微企业信用评级体系建设银行在向小微企业提供服务时，应建立完善的信用评级体系。

小微企业融资问题研究国内外文献综述目录小微企业融资问题研究国内外文献综述 (1)（一）我国小微企业融资现状 (1)（二）商业银行小微企业信贷业务发展 (2)1．小微企业信贷业务发展的背景研究 (2)2．小微企业信贷供给研究 (3)3．小微企业信贷业务发展的风险研究 (3)4．小微企业信贷业务发展的对策研究 (4)（三）简要总结、参考文献 (5)（一）我国小微企业融资现状1978年改革开放的新政策实行后，我国小微企业在市场经济发展制度完善的背景下实现了快速发展，目前已经成为我国经济体系的主体力量之一。

回顾其发展的历程不难发现，在融资过程中也遇到了融资难、融资贵等问题，在一定程度上限制了企业发展，成为了较大的不利因素。

关于小微企业融资困难，在以往就有不少的研究，比如Weiss（2017）发表文章指出，从企业融资的角度分析，银企之间存在的信息不对称问题是融资困难的原因所在，容易出现逆向选择的情况。

张捷和王霄（2003）认为，银行等金融机构在对中小企业提供融资时会将“企业规模”这一因素作为重要的审核指标，因信息不对称的情况下，银行出于规避风险的考虑更可能选择规模较大的企业提供融资。

Marzarasaria & Francesco（2012）认为区域内银行等金融机构的数量和信贷市场上的竞争激烈程度对小微企业获得信贷支持的可能性之间关联性并不强，相对于信息完全公开透明的企业来说，信息不透明的企业更容易获得多家银行贷款支持。

我国关于小微企业融资的理论与实践中多涉及到的是中小型企业，而中小型企业这一范畴也同时将微型企业包含在内。

于洋（2013）认为，按照当前的中小企业类别划分，中型企业的情况总体来讲是比较好的，不需要很大的金融支持；而与之相反，小型企业却成为了容易被忽视的群体，特别是实力最小的企业，迫切需要得到金融支持。

李文启（2014）认为，目前大多数中小企业主要以间接性的融资方式为主，所能采用的融资渠道不仅单一，而且也不完全顺通。

银行支持小微企业金融服务工作情况汇报XXX支持小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。

我行的主要工作措施有：一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。

长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。

在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

2、单列信贷计划，优化信贷结构围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，履行进程中不挤占、不挪用，并且事情进程中，注意按照事情实际情形，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。

三、加强机构建设，扩大网点覆盖面向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。

在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。

我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。

县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。

让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

四、落实尽职免责，调动工作积极性根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。