小微企业融资现状及原因分析

小微企业融资现状及原因分析

摘要：伴随着市场经济的不断发展，小型/微型企业在我国经济中日益扮演着重要角色，尤其在增加就业岗位以及经济增长等众多方面做出了巨大贡献。但一直以来，小微企业所获得的金融资源却十分匮乏，融资难的问题严重制约着我国小微企业的进一步发展。本文将对我国小微企业的融资现状进行分析，并探究该现象产生的深层次原因。

关键词：小微企业；融资；信用风险

1.小微企业概述

1.1小微企业界定

一般认为，小微企业是指除国家确认为大型中型企业之外的所有企业，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，国家将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。本文研究对象集中于小型及微型企业。

1.2小微企业特点分析

与大中型企业相比，我国小微企业具有明显特征：主要分布于经济较为发达的地区，行业多集中在劳动密集型行业，资金多为自

筹资金，资本有机构成较低，技术含量较低，市场竞争力较弱，容易受到外部市场及大中型企业的影响。

2.小微企业融资现状

现阶段，我国小微企业正处于一个规模扩张时期，企业家努力使企业步入健康的发展轨道。然而，仅靠初创时期原始积累、民间借贷以及集资入股等融资方式远远不能满足其对资金的需求，因此必须拓展融资渠道。目前，最主要的外部融资方式为股权融资和债务融资。股权融资方面，小微企业由于自身规模限制或行业约束，获得股权融资机会极小。国家虽然于2004年6月推出中小企业板块，但是主要以高新技术企业为主题，旨在为创新性中小企业服务，而大多数小微企业并不符合这类资格。债务融资方面，小微企业并不具备发行企业债券的资格，因此银行信贷成为小微企业债务融资的主要手段。但与小微企业在国民经济中的地位相比，其在银行获取的信贷数目是相当少的。小微企业在商业银行获得贷款比重与其对经济发展所做的贡献相比不断下降，小微企业发展举步维艰。

近几年来，政府先后出台了一系列政策措施来促进小微企业的发展。2011年11月，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小型微型企业负担，这显示了政府对于小微企业的重视和扶持，但从现状来看，小微企业对资金需求的缺口仍然很大。

3.小微企业融资现状原因分析

小微企业融资难是困扰我国小微企业发展的主要难题。我国市场经济起步较晚、金融信贷政策不尽完善、小微企业自身发展能力较弱等原因，都不同程度的导致我国小微企业融资困难的现状。

3.1小微企业自身存在的问题

小微企业自身规模较小，产品的竞争力和创新度较低，在与上下游厂商的资金往来中处于弱势地位，可持续经营能力普遍较弱，一旦受到不可抗力因素的影响，极易出现资金链断裂的情况。此外，小微企业管理者文化素质相对较低，管理不规范，家族企业式管理较多，经验化、粗放型管理占据主要地位，导致企业信息不透明。因此，银行为了保证信贷安全，对这类贷款严格控制。

另一方面，商业银行普遍推行抵押担保制度，抵押物一般为土地、机器、设备等的所有权或使用权。而大部分小微企业由于自身原因不能提供此类有效的抵押式担保，因此不能获得银行贷款。

3.2金融机构存在的问题

从银行机构对企业发放贷款的一般程序来看，评估贷款企业信用风险是极其重要的一环。现阶段，多数金融机构采用的信用风险评估体系主要针对大中型企业制定，缺乏面向小微企业的风险评估体系。另一方面，很多情况下小微企业所需资金用于日常经营或货物周转，对资金的时效性要求较高，而一般金融机构贷款审批需要严格的审批程序，小微企业即使能够获取贷款，也不能发挥资金的最大效用。因此缺乏小微企业适用的信贷产品和服务流程。

此外，银行对其工作人员的绩效考核也无形中加大了小微企业的融资困难。客户经理更倾向与信用风险更高、信贷规模更大的大中型企业进行沟通、合作。

3.3外部环境存在的问题

相关法律法规及政策体系不健全及社会信用体系缺失是造成小微企业融资难的主要外部原因。法律法规的不健全，使得银行产生大量不良贷款，加剧了经办人员对小微企业的信用担忧，使得大多数信贷资金流向大中型企业。另一方面，担保机制不完善使得一部分有发展潜力的小微企业难以获得发展资金，阻碍了它们的发展。（作者单位：平安银行济南分行）

参考文献

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