银行贷款管理制度

第三节 授信与统一授信制度
一、授信与统一授信 （一）授信 授信，是指银行向客户直接提供资金支持（客 户需按约定的利率和期限还本付息），或对客 户在有关经济活动中的信用（客户履行债务、 责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行 为。
1、授信分类


授信又可分为实有授信和或有授信。 实有授信——银行直接向客户提供资金支持的 授信。如：贷款、透支等。 或有授信——现时不发生资金流出，只向第三 方出具保证的授信行为。如：票据承兑、开立 信用证或保函等。
（三）授信币种的统一：对同一法人客户要做到 本外币业务授信的统一，即把本外币融资全部 纳入最高综合授信额度之内。 （四）授信对象的统一：授信对象为法人客户， 不得对不具备法人资格的机构进行授信。
四、集团客户统一授信管理
（一）集团客户统一授信管理的概念 集团客户统一授信管理，就是指银行将某一企 业集团若干独立企业法人作为一个整体，评价、 管理、监控其信用风险。

在现代商业银行贷款授权体系中，贷款授权一般分为三个层次： 贷款授权、贷款的转授权和贷款的再转授权 三个层次的授权共同构成贷款的垂直授权体系


1、贷款转授权
贷款转授权是指贷款转授权主体(即在贷款授权层次的贷款授权对 象——中国银行山东分行)对贷款权力资源直接行使再配置权(或再 分配权)。
2、贷款再转授权




贷款授权制度体系是银行内部管理制度体系的 一个重要组成部分，主要构成要素包括： 贷款授权主体与贷款授权对象 贷款授权范围 贷款授权方式 贷款转授权与再转授权
(一)贷款授权主体与贷款授权对象
1、贷款授权主体。贷款授权主体是指有资格 对贷款权力资源直接行使使用权、配置权和 管理权的经济实体，在具体形式上表现为法 人或法人代表。 如：中国银行总行
2、贷款授权对象


贷款授权对象，也被称为贷款受权人，是指 直接接受贷款授权主体对贷款权力事项的有 关安排，并在规定的权力范围和权限限度内 行使对贷款权力资源的使用权和一定管理权 的当事人。 如中国银行山东省分行
(二)贷款授权范围

源自文库
1、全部授权。全部授权也称全范围授权，是 指授权主体对授权对象授予同自身权力范围相 同的权力，包括各种业务经营管理权、人事权、 财务管理权、制度建设与决策权、奖惩权等。




贷款再转授权是指贷款再转授权主体(即在贷款转授权层次的贷款转 授权对象)对贷款再转授权对象(或称贷款再转受权人)授予一定范围和 一定水平的贷款批准权和对贷款审批的管理权。 例如： 中国银行——贷款授权主体 中国银行山东分行——贷款授权对象（贷款转授权主体） 中国银行烟台分行——贷款转授权对象（贷款再转授权主体） 中国银行烟台分行芝罘区支行——贷款再转授权对象 注意：不论是哪一层级，授权对象的权限必须小于授权主体的权限。


（三）贷款卡状态
1、“贷款卡”编码的状态。 贷款卡编码有“有效”、“暂停”、“注销”三种状态。 2、贷款卡卡号的状态。
“贷款卡”卡号有的“正常”、“换发”、“挂失”三种状态。
二、银行信贷登记咨询系统
银行信贷登记咨询管理制度是以银行信贷登记咨询系统为管理手段，通 过对金融机构信贷业务和借款人信息的登记，全面反映借款人资信情 况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的 信贷行为进行监控的金融监管服务制度。

贷款卡编码：共16位，前6位代表地区；中间8位 代表序号，最后两位代表效验规则。 贷款卡卡号：共18位，是由前16位贷款卡编码再 加上最后2位流水号组成（01、02……），流水 号表示给该企业发的第几张卡，最高是99张。 贷款卡密码：每张“贷款卡”对应一个口令，贷 款卡密码为6位阿拉伯数字，初始密码是6个“1”， 企业申请后可自行通过密码键盘在卡系统设置和 修改所持的贷款卡密码。
（二）集团客户统一授信管理的目的
1、是银行有效管理客户信用风险的需要。 2、是为客户提供优质服务的需要。 银行对集团客户实行统一管理，对公司的好处主 要有：一是有利于改进和完善集团内部的财务 和资金管理。二是有利于集团内一些发展潜力 良好、但现有实力有限的企业发展。
第四节 贷款管理责任制

贷款管理责任制，就是在贷款经营、管理、决 策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制 约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理 的科学性，有效地防范和化解信贷风险。
第六章 银行贷款管理制度
主要内容
贷款卡制度 贷款授权制度 授信与统一授信制度 贷款管理责任制
第一节
贷款卡制度
一、贷款卡 （一）贷款卡的定义： 贷款卡是中国人民银行统一印制的，发给注册地借款人的磁条卡，是 借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，贷款卡编码 惟一，贷款卡在全国通用。
（二）贷款卡编码、编号和密码
2、部分授权


部分授权也称有限授权或差别授权，是指授 权主体对授权对象授予的权力范围小于授权 主体自身的权力范围。 例如：总行对有的管辖行仅授予贷款批准权、 外汇业务经营权、财务管理权；但不授予人 事权和经营决策权等。
(三)贷款授权方式
1、授权书授权 2、总行发文授权
（四）贷款转授权与再转授权
2、授信对象分类

金融机构 非金融机构法人
自然人


（二）统一授信
统一授信是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体 信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体 授信业务风险。

二、统一授信的原则
（一）授信主体的统一：对同一法人客户，银行系统内只能由一个机构 按审批程序和授权权限对其核定最高综合授信额度。 （二）授信形式的统一：向同一法人客户提供的各种融资业务都应纳入 统一授信管理范围，即把贷款、贴现等表内融资业务和银行承兑汇票、 保函、信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之内。
第二节
贷款授权制度
一、贷款授权的含义
贷款授权是指贷款授权主体就贷款业务经营和管 理中的有关权力事项，对贷款授权对象所作出的 一定限制性规定。主要表现为对贷款授权对象资 格的认定、对贷款授权对象行使权力范围的界定、 对贷款授权对象权力大小的限定，以及授权主体 管理贷款授权事项的某些原则等。
二、贷款授权制度体系