浅谈“商转公贷”操作流程
近两年，不断有缴存公积金的职工来中心咨询：在商业银行的住房贷款可否转为公积金贷款？管理中心作为缴存职工的服务场所，在从“管理型”向“服务型”转型过程中，理应认真思考职工的需求，解决职工提出的问题，更多地体现出公积金管理部门“政府放心，人民满意”的服务宗旨，让公积金制度惠及到更多的人群。由此，本人就商业银行贷款转公积金贷款（以下简称“商转公贷”）操作流程提出一些拙见。
一、明确“商转公贷”对象和条件
按照《湘西自治州住房公积金贷款管理办法》（以下简称《贷款管理办法》），凡符合住房公积金贷款申请基本条件，目前在商业银行存在个人住房贷款、且该笔贷款在近24个月内无连续3期或累计6次以上逾期记录的公积金缴存者，均可向商业银行住房贷款所在地公积金管理部门（以下简称管理部门）申请“商转公贷”。
二、明确贷款额度、期限及利率
贷款额度按照“四个不超过”执行：不超过申请人在银行的住房贷款余额；不超过目前我州最高公积金贷款额度30万元；不超过申请人按月偿还贷款所能承受的贷款额度；不超过建金…2010?17号文件规定的贷款成数。贷款期限不超过申请人法定退休年龄，利率也应执行建金…2010?文件有关规定。
三、明确“商转公贷”类型
“商转公贷”可分为三种类型。第一种类型指申请人原所办理的“预购商品房抵押权登记”已转化为“房屋他项权利”登记，从而将住房抵押权转移给管理部门，银行贷款转化为公积金贷款；第二种类型指申请人原购住房仍处于“预购商品房抵押权登记”阶段，借款人用另一套现房作抵押，从而将银行贷款转化为公积金贷款；第三种类型指借款人提前偿清银行贷款，在规定时日内申请公积金贷款。下面就“第一种类型”操作流程作进一步说明：
（一）申请人首先应提交以下资料，再填写《住房公积金贷款申请审批表》。
1、申请人及配偶身份证件、户口簿、公积金存折、有效婚姻状况证明、申请人工资存折本。
2、与银行签订的按揭贷款合同。
3、申请“商转公贷”当月银行贷款本金余额单据。
4、本类型所指《房屋他项权证》复印件。
（二）审批贷款
管理部门按照《贷款管理办法》规定的操作流程进行初审、调查、复审、审批。
（三）偿还部分贷款
当管理部门所审批的贷款额度低于借款人在银行的住房贷款余额时，申请人应先行偿还所低于的部分，以保证后继步骤“转账”能一次性偿清贷款余额。
（四）授权委托
申请人与管理部门、担保公司签订《“商转公贷”协议》，授权管理部门、担保公司领取《房屋他项权证》，撤销原抵押、变更抵押登记手续。
（五）签订《公积金贷款合同》和《借款借据》。
（六）交担保费。
申请人按照所审批的贷款金额和期限交担保费。此项担保费的收取与一般贷款一样。
（七）送交《“商转公贷”协议》
管理部门和担保公司工作人员持《“商转公贷”协议》到商业银行签章，并将该协议交到商业银行个人住房贷款重要凭证管理部门。
（八）转账
管理部门将申请人的贷款金额直接转到申请人在银行的原个人住房贷款账户。到此，管理部门替申请人偿清银行的贷款余额。
（九）办理抵押权变更登记手续
管理部门和担保公司工作人员从银行领取申请人的《房屋他项权证》，再到房产管理部门办理撤销原抵押、变更抵押权登记手续。到此，完成申请人原抵押给银行的住房变更抵押至管理部门的抵押权转移手续。
四、“授权委托”注释
在“商转公贷”的流程中，如何使申请人原抵押给银行的住房安全转移到管理部门名下，这是最棘手的。所以特意设计管理部门向银行垫付申请人贷款余额之前，要求申请人先与管理部门签订《抵押合同》并予授权：只能由管理部门和担保公司领取《房屋他项权证》，并到房产管理部门变更抵押登记手续。所幸的是这项流程得到了本地两家商业银行和房产管理部门的同意和支持。这样管理部门既安全获得了“抵押权”，又能向申请人提供一站式服务。
五、商业住房贷款利息与公积金贷款之比较
笔者近期接待了两户欲办理“商转公贷”的客户，向他们介绍了“商转公贷”流程，并对两种利息进行了计算、比较。其中1户目前在银行的贷款余额为17.4766万元、剩余贷款期限为84个月，如转换为公积金贷款，所支付的利息比银行少1.4348万元，另一户贷款余额为10.4161万元，剩余期限为192个月，如进行转换，所支付的公积金利息比银行少2.2298万元。由此可以看出，“商转公贷”这项业务，能较大程序地减少借款人利息支出，减轻借款人还款负担，给借款人带来实惠、带来利益。笔者期待公积金管理部门能偿试这项业务，多为缴存职工办好事，多途径做到惠民、利民，提高缴存职工满意度，从而也达到公积金业务不断拓展、管理制度不断完善的目的。（作者系湘西州住房公积金管理中心副主任）
庆阳市商业住房贷款转住房公积金 贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范本市商业住房贷款转住房公积金贷款工作，充分发挥住房公积金制度的保障作用，减轻职工购买自住房的贷款利息负担，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、《庆阳市住房公积金贷款管理办法》及相关文件规定，结合我市实际，制定本办法。 第二条本办法适用于本市行政区域内商业住房贷款转住房公积金贷款。 第三条商业住房贷款转住房公积金贷款（以下简称商转公贷款）是指本人（或配偶）已办理商业住房贷款且具备住房公积金贷款资格的借款人，在正常还款期间申请将商业住房贷款余额（以下简称“原商业贷款”）转成住房公积金贷款。 第四条商转公贷款必须在市中心委托的住房公积金贷款受托银行办理。 第五条庆阳市住房公积金管理中心负责全市商转公贷款的办理、审批和管理，商转公贷款的具体金融业务由管理中心委托的贷款受托银行承办。 第二章贷款对象和条件 第六条贷款对象。因购买自住住房已办理了商业住房贷款未结清，经原商业住房贷款银行同意，且符合本市住房公积金贷
款条件的职工。 第七条贷款条件 （一）借款人必须是原商业住房贷款的借款人或配偶； （二）已办理的商业住房贷款须符合中国人民银行有关个人住房贷款规定，商业住房贷款无逾期贷款余额，且正常归还贷款一个月以上，符合住房公积金贷款对借款人及共同借款人个人征信的有关要求； （三）申请商转公贷款的住房须取得《房屋所有权证》，期房须经房产部门备案购房合同； （四）符合国家、省市住房公积金个人住房贷款政策规定。 第三章贷款额度、期限、利率 第八条商转公贷款金额不得高于原商业贷款余额（取万元以上整数），且最高贷款额度不超过本市现行规定的住房公积金最高贷款限额或担保公司抵押担保限额。 第九条商转公贷款审批额度与原商业贷款余额的差额部分，由借款人用自有资金结清。 第十条商转公贷款的期限，不超中心规定的最长贷款期限和借款人或保证人的法定退休年龄。 第十一条商转公贷款利率，按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率标准执行。 第四章贷款方式 第十二条商转公贷款可采用以下两种方式办理：
商业贷款转公积金贷款办理流程 第一步贷款咨询 借款申请人到原商贷银行咨询，领取《个人住房公积金转贷资料夹》，按要求填写完毕，并连同以下资料一同提交原商贷银行： 第二步提交申请 1、借款人及卖方夫妻双方身份证、户口簿原件及复印件； 2、婚姻状况证明原件及复印件（单身证明由民政部门出具）； 3、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件; 4、办理原商贷的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件; 5、由管理中心认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》（二手房商贷转公积金贷款）； 6、房屋产权共有人出具经公证的同意抵押的具结书; 7、管理中心和受托银行要求提供的其他证明材料。 第三步贷款受理 1.受托银行与借款申请人进行面谈，审核其提交的申请资料； 2.查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况； 3.受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”； 4.对符合贷款条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式； 5.受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时通知借款人并告知原因。 第四步签订合同 借款申请人与原商贷银行签借款（抵押）合同；同时在银行指引下与管理中心指定的担保公司签订担保合同。 第五步预存资金 借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。 第六步贷款发放 管理中心发放贷款资金，由转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存资
商业贷款利息太高了！我想商款转公积金贷 款 导读:本文介绍在房屋买房，商业贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 同是贷款买房，公积金贷款就要比商业贷款省不少钱，尤其是在一线城市，几百万的一套房子，仅利息都能省个几十万，既然公积金贷款这么划算，那么直接申请公积金贷款就好了呀，但是，公积金贷款需要满足条件才能申请，比如若是买房时尚未满足条件，或是缴存年限太短，贷款额度不够等，反正在日常生活中不能直接使用公积金贷款的原因很多。 因此相较之下，商业贷款的要求就非常宽松，可长期下来，高昂的利息又确实是一股不小的压力。其实在这种时候，我们还有一个选择，那就是：商业贷款转公积金贷款，简称“商转公”。 一、申请商转公贷款，要准备的资料有哪些呢？ 首先，需要公积金联名卡（原件）；有效身份证明（原件＋两份复印件）；结婚证（原件＋一份复印件，已婚职工所需提供材料，未婚无需提供此材料）。 其次，需要二手房买卖合同（复印件＋盖银行章，原二手房买卖合同为原所购住房为存量商品房时的特需材料，不
属于这种情况无需提供）。 另外，也需要不动产权证（复印件＋盖银行章，原所购住房的不动产权证）（原所购住房为政策性住房、保障性住房以及原所购住房为新建商品房期房，尚未取得房地产证且以自有其它房产或第三方抵押房产提供抵押担保的除外）。 还有，借款抵押合同（原件＋一份复印件，准备：借款合同、抵押合同，原贷款为商业性住房按揭授信额度的，须同时提供额度项下能证明单笔按揭款项用途为购房的借款合同或发放行的其他证明材料）。 除与之外，还有贷款支付证明（原件＋一份复印件，原贷款借款借据、支付凭证，提供任意一样即可）；贷款、还款证明（原件各一份，至少包括近12期记录，同时准备：原贷款明细＋还款计划）。 最后，需要抵押相关证明（不动产权证复印件＋房产权利人的有效身份证明＋抵押物询价单或评估报告，抵押物询价单或评估报告要在30天以内出具的才算有效）。 以及关系证明，户口簿（原件及一份复印件）/直系亲属关系证明（原件），户口簿须能证明主申请人和共同申请人（父母）相互关系；直系亲属关系证明由公安部门、公证机构出具。还有，还款账户，（原件＋一份复印件，受托银行借记卡、存折提供任意一样即可）。 二、条件都满足了，材料也都准备好了，怎样申请呢？
商业贷款如何转为公积金贷款?（流程） 导读:本文介绍在房屋卖房，公积金贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 二手房购买的时候很多人都办理了商业贷款，可是随着时间的推移，购房者公积金已经满足贷款所需，这时候就要将商业贷款转变为公积金贷款。购房者在办理商业贷款转化为公积金贷款的时候正常的流程有哪些？ 一、咨询受理 贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。 二、提交资料 1、借款人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件（借款人为单身的由民政部门出具单身证明)； 2、原商贷所购房屋的《房屋权证》、《国有土地使用证》原件及复印件; 3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件; 4、由管理认可的房屋评估机构出具的《房屋估价报告书》（二手房商贷转公积金贷款）； 5、房屋产权共有人出具经公证的同意抵押的具结书；
6、管理和受托银行要求提供的其他证明材料。 三、贷款受理 1、受托银行与借款申请人进行面谈、审核其提交申请资料； 2、查询并打印借款人及配偶的《个人信用报告》，审核夫妻双方个人信用情况、房贷情况； 3、受托银行通过房产部门对借款申请人进行“家庭住房信息查询”； 4、对符合条件的借款人，受托银行在公积金系统中进行贷前试算，根据试算结果和还贷能力，与借款人商议确定贷款额度、期限、利率以及还款方式； 5、受托银行在公积金系统中进行初审，初审未通过的，及时同事借款人并告知原因。 四、签订合同 借款申请人与原商贷银行签借款（抵押）合同，同时在银行指引下与管理指定的担保公司签订担保合同。 五、预存资金 借款申请人将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。 六、贷款发放 管理发放贷款资金、有转贷银行通知转贷借款人将公积金贷款资金和借款人预存的资金同时结清原商业贷款。
操作流程：在原按揭贷款银行柜台填写申请同意书，填好后交给银行等待审批。跨行办理商转公业务的职工，需向原贷 款行获取商转公收款账号。 注意事项：在提出申请时，可咨询几个细节问题：1、借款人保存有原借款合同、抵押合同、借据原件的，不需要在 原贷款行盖章。 2、向原贷款行咨询哪些网点可以打印还款明细、还款计 划。 3、跨行办理商转公的申请人，现场申请时，需明确收款 账户及收款时间。 网友晒经历：房地产抵押在银行的还需要房产证复印件盖公章，有些银行网点是不能盖章的。房产证复印件盖公章当时不能拿到需要提前申请，一般需要3-4个工作日。 招商银行在深圳只有几个贷后服务部可以打印还款明细及还款计划并盖章，一定要提前问清楚。 还款明细及还款计划是需要12期的，也就是要打
印近12期已还款明细及未来至少12个月的应还本金、应还利息、应扣款日每一期的剩余本金的还款计划，要求盖章， 这个是马上可以拿到的。 激活自己的公积金账号，即登陆公积金网站，改密码，默认密码为身份证后六位。在根据提示进行预约申请。（附57家受理银行网点） 准备资料 1.住房公积金联名卡（原件）； 2.有效身份证明（原件及两份复印件）； 3.已婚职工提供结婚证（原件及一份复印件）； 4.原《深圳市房地产买卖合同（预售）》/《深圳市房地产买卖合同（现售）》（原所购住房为新建商品房时需要，复印件加盖银行章，不必再准备5、6项）； 5.原《二手房买卖合同》（原所购住房为存量商品房时需要，复印件加盖银行章，不必再准备4、6项）； 注意：当时很多人都存在阴阳合同，所以要提供真实交易价格合同。 6.原保障性住房买卖合同（原所购住房为保障性住房时需要，复印件加盖银行章，不必再准备5、6项）； 7.原所购住房的房地产证（如原所购住房为政策性住房、保障性住房，无需提供此项材料；如原所购住房为新建商品房期房，尚未取得房地产证且以自有其它房产或第三方抵押房产提供抵押担保，也无需提供此项材料）（复印件加盖银行章）；
商业贷款转公积金贷款操作流程 以长沙地区为例，长沙地区商业贷款转公积金贷款有两种方式：一是还清商贷，拿到房产证后，贷公积金；二是用另外一套房子作担保，拿出房产证后，贷公积金。下面是第一种方式的操作流程： 一、前提 1.购房时使用的是商业贷款，利率高。 2.可以凑齐钱将商业贷款还清。 3.想置换成利率较低的公积金贷款。 4.满足公积金贷款要求。 5.房产证已办理完成，并已抵押在银行。 二、还款流程 1.计划好还款时间，然后就要开始凑钱了（包括贷款的剩余部分本金及一个月的贷款利息作为违约金）。 2.在有把握凑齐钱的同时，向贷款银行申请提前还款（带着身份证就行），一般是要求提前一个月告知银行。 3.审批下来的时间可能会快一些，半个月就能审批完成，银行会通知本人去取审批单。 4.钱凑齐后（按银行给出的时间节点之前凑齐），拿着审批单及本人身份证到银行柜台办理提前还款业务，银行出具结清单。
5.还款完成后在一周内的星期四，至银行取房产证，并由银行在系统内提交解押申请，根据银行工作人员引导完成房产证解押手续。 三、贷款流程 1.准备的资料：①夫妻双方身份证、②结婚证（未婚须户口所在地县级以上民政局出具近一个月的未婚证明）、③户口簿（包括小孩，小孩户口的户主必须是夫妻双方，若不是须到单位出具“小孩证明”）、④银行结清单（最后一次还款明细）、⑤购房合同、⑥全付的购房发票（首付款发票及原贷款额度的发票[在开发商处]）、⑦房产证和国土证、⑧户口不在当地的须户口所在地县级以上房产部门出具的房屋证明、⑨借款人若是企业单位的须出具近三年劳务合同、⑩借款人银行卡（根据公积金中心要求的银行）。 2.以上资料中的“证明”需要提供原件、购房合同复印1份，其余资料均复印3份。 3.办理公积金贷款，提交申请表。 4.公积金中心人员将约定时间看房。 5.具体事项可咨询当地公积金中心。 四、注意事项 1.办商贷转公贷之前，必须先到公积金中心查询本人是否满足公积金贷款条件，否则还了商贷却不能办公积金贷款就麻烦了。
商业性住房贷款转住房公积金贷款条件 （）借款申请人或产权共有人符合住房公积金贷款条件且没有未还清的住房公积金贷款。 （）借款申请人或产权共有人有未还清的商业性住房贷款。 （）借款申请人或产权共有人商业性住房贷款连续逾期超过个月或累计逾期超过个月的，不能办理转贷款业务。 （）商业性贷款所购房屋已取得《房屋所有权证》和《国有土地使用证》。 （）转贷款业务不能形成组合贷款。 商业性住房贷款转住房公积金贷款办理流程
商业性住房贷款转住房公积金贷款业务操作模式是：借款申请人使用自有资金先偿还商业性贷款。 具体操作流程： （）借款人申请 借款人向市住房公积金管理中心提出商业性住房贷款转住房公积金贷款书面申请，并提供规定的申请材料。 （）公积金中心审批 市住房公积金管理中心对借款人提供的材料进行审核，对符合申请条件的出具同意转贷审批书。 （）担保预审 借款申请人带贷款申请材料到担保公司办理担保预审，预审通过后与客户约定转贷具体时间。 （）还清商业贷款
借款人接担保公司书面通知后到银行提前归还全部商业性住房贷款，撤销商业性住房贷款抵押登记。 （）签约并放款 借款人与公积金中心、受托银行、担保公司签订住房公积金贷款借款合同，办理担保手续，落实担保责任后，受托银行将贷款划至借款人银行账户或其他指定账户。 （）按月还款 借款人按合同约定按期归还借款，符合逐月提取还贷条件的，可申请办理逐月提取还贷。 商业性住房贷款转住房公积金贷款申请材料 身份证件，住房公积金储存卡，收入证明，契税完税单，购房材料（商品房买卖合同或发票等），婚姻关系证明，还贷账户，房屋产权证明，土地使用权证明，商业性贷款还款信息，商业性贷款还款借款合同。
附件 深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金 贷款实施办法 （征求意见稿） 第一章总则 第一条（目的和依据）为规范本市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款（以下简称商转公贷款）管理，提高职工住房消费支付能力，支持职工解决自住住房问题，根据《深圳市住房公积金贷款管理暂行规定》等有关规定，制定本办法。 第二条（适用范围）本办法适用于本市行政区域内商转公贷款管理。 本办法所称商转公贷款，是指通过办理商业性住房按揭贷款购买本市行政区域内商品住房（限为住宅，且已取得房地产证，下同）、保障性住房，尚未还清商业性住房按揭贷款且具备住房公积金贷款条件的职工，在还款期间申请将商业性住房按揭贷款余额全部或部分转为住房公积金贷款。 第三条（管理和实施机构）深圳市住房公积金管理中心(以下简称公积金中心)负责本市商转公贷款业务的组织实施和日常管理。 商转公贷款具体手续由公积金中心委托商业银行（以下称
受托银行）办理。 第二章申请条件、额度、期限和利率 第四条（申请人）在本市缴存住房公积金的职工本人为商转公贷款申请人，配偶应当为共同申请人；父母在本市缴存住房公积金的，可以为共同申请人。 除配偶、父母、子女外，职工购买的住房有其他权利人的，职工不能以该住房申请商转公贷款。 第五条（申请条件）申请商转公贷款的，应当同时具备以下条件： （一）申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市行政区域内的自住住房的商业性住房按揭贷款（不含住房公积金组合贷款），且该贷款尚未结清； （二）申请人和参与计算商转公贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态； （三）申请人、共同申请人在本市未发生住房公积金贷款或者已经还清住房公积金贷款；申请人的父母双方或者一方作为共同申请人的，其父母双方均应当在本市未发生住房公积金贷款或者已经还清住房公积金贷款； （四）申请人提前偿还部分或全部原商业性住房按揭贷款的申请，已经取得原商业性住房按揭贷款银行同意；
商贷转公积金贷款规定 则 第一条为规范个人商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款（下称“商转公贷款”）运作，根椐《泸州市住房公积金贷款管理办法》以及相关法律法规和上级有关部门关于扩大住房公积金制度的受益面，提高住房公积金使用效率的要求，制定本规程。第二条本规程所称商转公贷款是指在泸州市缴存住房公积金的职工购买本市行政区域内自住住房（商品住房、再交易房），已办理商业性住房按揭贷款（下称“原按揭贷款”），在原按揭贷款还款期间（贷款处于未结清状态），申请住房公积金贷款（下称“公积金贷款”）全部偿还原按揭贷款的业务。原按揭贷款已由本人自行结清的，按原转贷操作模式办理。 第三条商转公贷款业务原则上在已与泸州市住房公积金管理中心（下称公积金中心）签订了《住房公积金贷款业务委托协议书》的受委托银行办理。受委托银行在办理商转公贷款业务之前，须补充签订《住房公积金贷款业务委托协议书补充协议》（下称补充协议），未签订补充协议的受委托银行不得办理商转公贷款业务。商转公采取本行商转公和他行商转公两种方式。本行商转公指在原按揭贷款银行申请办理的商转公；他行商转公指在非原按揭贷款银行申请办理的商转公。
第四条业务办理模式根据抵押物不同，办理商转公贷款可采取本房顺位抵押和他房抵押两种模式： （一）本房顺位抵押模式：贷款申请人以原按揭贷款所购住房为抵押物，办妥抵押权人的第二顺位抵押登记手续后发放公积金贷款，并以公积金贷款偿还原按揭贷款。 （二）他房抵押模式：贷款申请人以本市行政区域已取得的本人名下其他商品住房或第三人（仅限于父母、子女，下同）的商品住房作抵押物（按本人其他住房、父母住房、子女住房顺序，下同），办妥唯一抵押权人的抵押登记手续后发放公积金贷款，并以公积金贷款偿还原按揭贷款。 第二章申请对象和条件第五条贷款申请人应同时满足以下条件： （一）贷款申请人（原按揭贷款借款人，下同）已在本市办理了用于购买本市行政区域内自住住房的商业性住房按揭贷款，贷款尚未结清； （二）原按揭贷款银行同意贷款申请人提前偿还原按揭贷款； （三）贷款申请人在申请商转公贷款当月之前，已在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属正常缴存状态；
商业住房按揭贷款转纯住房公积金贷款办理指南
2. 申请人和参与计算商转公贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之前在本市连 续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态； 3. 申请人、共同申请人在本市未发生住房公积金贷款或者已经还清住房公积金贷款；申 请人的父母双方或者一方作为共同申请人的，其父母双方均应当在本市未发生住房公积 金贷款或者已经还清住房公积金贷款； 4. 申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款的申请，已经取得原商业性 住房按揭贷款银行同意； 5. 申请人或者配偶是申请商转公贷款住房的权利人； 6. 申请人和参与计算商转公贷款可贷额度的共同申请人有偿还贷款本息的能力，申 请当月前6个月内未出现贷款逾期记录，且符合公积金中心规定的信用状况标准； 7. 申请人同意提供符合《深圳市商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行规定》 （下称《商转公贷款规定》）的担保（抵押或者质押）； 8. 贷款申请符合国家、省、市房地产市场管理政策要求，在贷款办理期间遇政策调整 的，以公积金中心受理商转公贷款申请的时间为准，但国家、省、市房地产市场管理政 策已有明确规定的从其规定。 '1.贷款额度: 商转公贷款可贷额度为申请人和共同申请人住房公积金账户余额的12倍，并应当 同时符合下列要求： （1）不高于单套住房的商转公贷款最高额度。职工个人申请的，单套住房的商转 公贷款最高额度为50万元。申请人与共同申请人一并申请，且共同申请人符合《商转 公贷款规定》第四、五条要求的，单套住房的商转公贷款最高额度为90万元。 （2）不高于原商业性住房按揭贷款余额。 （3）每月还贷额（即月供。按等额本息还款法计算的本金和利息）不超过申请人住 房公积金缴存基数的50%有共同申请人且共同申请人在本市缴存住房公积金的，住房公 积金缴存基数为申请人和共同申请人缴存基数之和。 （4）不高于按贷款可贷比例计算的贷款额度。该贷款额度以申请商转公贷款的住房 购房合同价作为该住房总价，按照国家规定的首付款比例确定贷款可贷比例后计算得 出。 （5）申请人以其他商品住房（不包括申请商转公贷款的住房）或者第三人的商品 住房作为抵押物担保的，可贷额度不高于抵押物评估价值的70%申请人按照《商 其他规定 转公贷款规定》以权利凭证质押担保的，可贷额度不高于权利凭证价值的90%评 估费用由申请人承担。 申请人申请商转公贷款当月前，已按照《深圳市住房公积金管理暂行办法》缴存住房公积金满3年且连续3年以上未曾提取住房公积金的，按照住房公积金账户余额 倍数计算的商转公贷款可贷额度可以提高10%但应符合前款规定的其他要求。 市住房公积金管理委员会可以根据本市房地产市场及风险控制等情况，必要时可决定对申请商转公贷款的住房开展价值评估。 2. 贷款期限： 原商业性住房按揭贷款已还贷款期限与商转公贷款期限之和不超过30年，且贷款期限与申请人申请贷款时的实际年龄之和不超过70年。 3. 贷款利率： 公积金贷款利率执行住建部、人民银行规定的贷款利率。在合同有效期内遇利率调整，按季初首月1日执行新利率。 4. 还款方式： 等额本息还款法和等额本金还款法。 5. 担保方式：
2019年建设银行商业贷款转公积金贷款流 程 建设银行商业贷款转公积金贷款流程 深圳建行相关负责人介绍，作为大型国有商业银行，一直以来，建设银行总行在制定各项业务政策时就以服务实体经济为己任，特别是在制定年度信贷政策时，始终坚持将服务实体经济作为建行信贷工作的出发点和落脚点，对各分行提出明确的要求和指引。今年年初，为响应全国金融工作会议关于“做好新时期的金融工作，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础”的工作要求，建总行在2012年信贷政策中就明确提出，要紧扣国家“十二五”规划，抓住重点基础设施、战略新兴产业、小企业、民生领域市场机遇，大力支持实体经济发展。以此为指引，深圳建行服务实体经济发展的力度显著增强。 深圳建行商业贷款转公积金贷款具体内容 建设银行内部人士透露,针对本月起实施的深圳住房公积金制度,建行制定了“商业贷款转公积金贷款办法”,但该人士没有透露具体细节。 建行人士还提醒广大市民,办理公积金贷款有窍门。由于市公积金中心会根据申请人的公积金缴存期限、缴存金额、个人资
信程度等指标确定个人公积金贷款额度,由于住房公积金贷款为低息贷款,市民可以首先尽量占用这一额度。 在购买住房时,可以提取个人住房公积金账户资金用于支付首付款和贷款本息的,建议申请人根据相关要求办理支用手续。 对于住房公积金贷款不足的部分,市民可申请住房按揭贷款加以弥补,因涉及一些贷款手续,建议市民公积金贷款和商业贷款尽量选择一家银行办理,这样能争取到最优惠的价格。 目前,建设银行已就公积金—商业组合贷款制定了相应的办法,将提供住房公积金贷款组合方案,一则帮市民办理住房公积金贷款置换以前的商业贷款,二则在住房公积金贷款额度无法满足个人需求的情况下,提供配套商业贷款支持,并在银行权限内给出一定的利率优惠。 深圳建行最新政策 去年12月，建行总行批复在深成立总行级“深圳产品创新实验室”，更使深圳建行的创新工作如虎添翼――充分利用深港区位优势，以跨境金融服务领域创新为特色，打造“四个平台”，开展“新、特、尖”创新产品研发，推动产品创新工作进入更高的层次。推荐阅读：春节过后首套房贷款最新政策 有效的创新导向，产生了丰硕的创新成果：2012年前三季度，深圳建行共推出创新项目49项，其中“理财夜市”产品、“工商E线通”、住房公积金系统配套创新产品、财富通特色个人贷款、95533“空中银行”等重点创新项目得到客户较高评价和市场监管等部门的认可。 从去年开始，深圳建行实施了业务结构调整方案，其业务结构愈来愈显示出优势。
个人商业贷款转成公积金贷款的机会来了 导读:本文介绍在房屋买房，商业贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 今年从到地方，频繁推出各种救市政策，其中公积金政策的调整力度很大，二套房贷款首付放宽到两成，贷款利率也进行了下调。公积贷款利率的，让很多人都很向往。但现实是房价的高企，公积金贷款的额度根本无法满足房贷的需求，从而不得不选择纯商贷或者组合贷。但是小编要说，现在个人商业贷款转成公积金贷款也是有可能滴。 经过小编调查，全国各个城市现在陆续推出了商业贷款转公积金贷款的新政策，大大缓解了购房者在还贷和月供方面的压力。 具体操作要求如下： 商业贷款转公积金贷款要求 贷款申请人需在本市区域内按规定连续正常足额缴存住房公积金12个月以上，并在本市区域内购买开发手续齐全的商品房（以下称“一手房”）或房地产二级交易市场住房（以下称“二手房”）时办理了个人住房商业贷款的职工，可以以本人的名义（以下称“转贷人”）申请转公积金贷款。 商业贷款转公积金贷款条件 1、转贷人持有合法身份证件，且具有完全民事行为能
力； 2、同意提前结清原商贷余额； 3、原商贷发放后已正常还款12个月以上，贷款期间还款正常、无逾期贷款，并提供由贷款银行出具的原商贷正常还款记录和贷款余额证明； 4、有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力； 5、无尚未还清的公积金贷款，且无影响公积金贷款偿还能力的其他债务； 6、有用于抵押的房产或用于质押的有价证券，抵押房产抵押率不高于70%，有价证券质押率为100%； 7、原商贷借款人为单身，在申请转公积金贷款时已结婚，需出具借款人夫妻双方约定原商贷所购房屋产权共有的公证书及共同还款声明； 8、原商贷借款人已离异，经法院判决、裁定或离婚协议中明确其房屋产权归属已不在原商贷借款人名下的，原商贷借款人不能办理转公积金贷款； 9、原商贷房屋购买人为父母子女（不包括与多个子女）联名购买的，可以申请办理转公积金贷款，但必须共同签订转公积金贷款抵押合同，提供房屋共有权人同意将房屋用作公积金贷款抵押且共同还款的具结书，并进行公证。 10、二手房转公积金贷款房屋房龄（以建成年份为准，下同）不超过20年（含20年），并且转贷人同意由管理认
浅谈“商转公贷”操作流程 近两年，不断有缴存公积金的职工来中心咨询：在商业银行的住房贷款可否转为公积金贷款？管理中心作为缴存职工的服务场所，在从“管理型”向“服务型”转型过程中，理应认真思考职工的需求，解决职工提出的问题，更多地体现出公积金管理部门“政府放心，人民满意”的服务宗旨，让公积金制度惠及到更多的人群。由此，本人就商业银行贷款转公积金贷款（以下简称“商转公贷”）操作流程提出一些拙见。 一、明确“商转公贷”对象和条件 按照《湘西自治州住房公积金贷款管理办法》（以下简称《贷款管理办法》），凡符合住房公积金贷款申请基本条件，目前在商业银行存在个人住房贷款、且该笔贷款在近24个月内无连续3期或累计6次以上逾期记录的公积金缴存者，均可向商业银行住房贷款所在地公积金管理部门（以下简称管理部门）申请“商转公贷”。 二、明确贷款额度、期限及利率 贷款额度按照“四个不超过”执行：不超过申请人在银行的住房贷款余额；不超过目前我州最高公积金贷款额度30万元；不超过申请人按月偿还贷款所能承受的贷款额度；不超过建金…2010?17号文件规定的贷款成数。贷款期限不超过申请人法定退休年龄，利率也应执行建金…2010?文件有关规定。 三、明确“商转公贷”类型 “商转公贷”可分为三种类型。第一种类型指申请人原所办理的“预购商品房抵押权登记”已转化为“房屋他项权利”登记，从而将住房抵押权转移给管理部门，银行贷款转化为公积金贷款；第二种类型指申请人原购住房仍处于“预购商品房抵押权登记”阶段，借款人用另一套现房作抵押，从而将银行贷款转化为公积金贷款；第三种类型指借款人提前偿清银行贷款，在规定时日内申请公积金贷款。下面就“第一种类型”操作流程作进一步说明： （一）申请人首先应提交以下资料，再填写《住房公积金贷款申请审批表》。 1、申请人及配偶身份证件、户口簿、公积金存折、有效婚姻状况证明、申请人工资存折本。 2、与银行签订的按揭贷款合同。
商业贷款转公积金贷款疑难问题全解析 导读:本文介绍在房屋卖房，公积金贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 买房对于一个家庭来说是头等大事，特别是对于那些工薪阶层的购房者来说，选择哪一种贷款方式就显得尤为重要，随着央行利好政策的不断刺激，越来越多的人选择将商业贷款转入公积金贷款，简称“商转公”，之前有网友留言问了一些关于“商转公”的问题，今天小融就总结了几个常见问题来给大家做详细解答。 问：什么是“商转公”？ 答：“商转公”全称是商业性个人住房贷款（简称商贷）转住房公积金个人贷款（简称公积金贷款），是指向在城市购买自住住房时已办理商贷、现符合公积金贷款条件的职工发放的，用于偿还其商贷的住房公积金个人贷款，其本质是一笔住房公积金个人贷款。 问：办理“商转公”有啥优势？ 答：首先市公积金贷款相比商贷利息要低，目前同期1-5年（含）商贷利率为5%，公积金贷款为2.75%；5年以上商贷利率为5.15%，公积金贷款为3.25%，办理了“商转公”后可以分别节省2.25%和1.9%的利息，因此“商转公”的大优势就是节省利息。
问：哪些人可以办理“商转公”？ 答：办理人群大致可以分为三类，具体如下： （1）按揭买房时单位没有缴纳公积金，现在换了工作，单位每月缴纳一定数额的住房公积金。 （2）以前不知道公积金可以贷款买房，直接办理了商业贷款。 （3）当时单位也缴纳了公积金，但是购房者不符合当地办理住房公积金贷款的条件，不得已办理了商业贷款。 另外提醒大家一下，曾享受银行利率优惠且优惠后利率低于对应公积金贷款利率的，以及原房贷还款已接近尾声的购房者没必要办理“商转公”，由于商业贷款转为公积金贷款过程比较复杂，有可能刚转完，就剩两个月还款时间了，没必要浪费大量的时间和精力去办理。 问：“商转公”的办理流程是什么样的呢？ 答：可以分为先还后贷和以贷冲贷两种方式办理，以下为两种方式的贷款流程 1、先还后贷方式的办理程序： （1）贷款申请。借款人向公积金中心申请商转公贷款并提供所需材料，中心确认是否同意办理商转公贷款，确定贷款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、转贷方式等要素。 （2）逐月还贷申请。借款人在办理转贷申请时可同步
不要错过！大连市商业贷款转公积金贷款办 事指南 导读:本文介绍在房屋卖房，公积金贷款的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 大连公积金贷款流程大致相同，但针对具体贷款用途又有略微不同。下面请看小编整理的大连商贷转公基金贷款流程。 办事条件及材料 借款人必须同时具备以下条件： 1、按时足额缴存住房公积金一年以上且公积金开户一年以上(从贷款申请日向前推算); 2、本人或者其配偶、父母、子女在本市区域内购买、建造、翻建、大修城镇自住普通住房或购买公有住房、其他无房屋所有权住房，且除转公积金贷款外该购建等行为发生在一年以内; 3、有稳定的收入、信用良好，有偿还贷款本息的能力; 4、具有购买、建造、翻建、大修自住普通住房的有关手续、文件和规定比例的自筹资金; 5、提供符合《中华人民共和国担保法》规定并经住房公积金管理中心审定的资产作为抵押或质押; 6、转公积金贷款还需要条件：非组合贷款、有产权证、
原贷款行同意办理; 7、外地户口、本地农户借款人须提供联系人; 8、法律、法规及规章规定的其他条件及公积金中心的相关规定。 所需材料如下：转公积金贷款申请表、户口簿及其复印件、身份证及其复印件、房屋所有权证复印件、房地产评估报告、原商业借款合同及其复印件、原商业借款还贷情况表、商品房买卖合同副本及其复印件(二手房提供买卖契约原件)、结算发票及其复印件(二手房提供完税发票及其复印件)、还款存折、私人印章、公积金卡及交易密码。 办事程序 1、新借款人在征得原贷款银行同意提前还款后，填写《个人住房转公积金贷款申请表》; 2、住房公积金管理中心审核同意办理转公积金贷款后，借款人持产权证复印件(加盖住房公积金管理中心办事处或贷款银行合同专用章)到住房公积金管理中心指定评估公司对房屋价值进行评估; 3、住房公积金管理中心审核确定转公积金贷款的额度和期限，在住房公积金管理中心、担保公司、新借款人、抵押人签订个人住房转公积金贷款委托担保合同后，签订个人住房抵押借款合同; 4、由担保公司及借款人到原商业贷款银行办理提前全
— 1 — 马金委马金委〔〔20122012〕〕4号 马鞍山市商业银行个人住房贷款转为住房公积金贷款马鞍山市商业银行个人住房贷款转为住房公积金贷款 暂 行 规 定 第一条第一条 为了充分发挥住房公积金的住房保障作用，体现住房公积金使用受益的均衡性，进一步降低缴存职工家庭首次自住房贷款成本，根据马鞍山市住房公积金管理委员会二届八次会议纪要精神（第21号），结合本地实际，制定本暂行规定。 第二条 本暂行规定适用于马鞍山市市区范围内（不含三县）符合条件的商业银行个人住房贷款转为住房公积金贷款的业务办理。 第三条 本暂行规定所称商业银行个人住房贷款转为住房公积金贷款（以下简称“商转公”），是指符合条件的职工，向市住房公积金管理中心申请将商业银行个人住房贷款余额转为住房公积金贷款。贷款办理银行和抵押权人仍为原贷款银行。 第四条 “商转公”的基本条件 （一）申请转贷时，所在单位和本人均按规定连续足额缴存住房公 马鞍山市住房公积金管理委员会文件
积金一年以上； （二）未曾申请办理过公积金贷款，或首次住房公积金贷款组合的商业贷款部分仍有未还清余额； （三）商业银行个人住房贷款为本规定发布之前已经办理完毕的贷款，在正常还款期，且无连续2个月以上违约还款记录； （四）贷款所购住房为一手房的，应已办理了《房地产他项权证》或《房屋预告登记证明》（或《房地产抵押登记证明书》）； （五）住房贷款银行须是住房公积金管理中心委托的公积金贷款承办银行； （六）原商业银行个人住房贷款无除配偶以外的其他共有人、共同借款人等； （七）其他符合住房公积金贷款的有关条件规定。 第五条 “商转公”需提供的资料 （一）《马鞍山市住房公积金“商转公”贷款申请表》； （二）原商业银行个人住房贷款的《借款合同》、《房地产他项权证》或《房屋预告登记证明》（或《房地产抵押登记证明书》）复印件； （三）贷款银行提供的商业贷款余额证明、个人还款存折复印件； （四）办理住房公积金贷款的其它必备资料。 第六条 “商转公”的贷款额度、期限和利率 （一）贷款额度必须同时具备以下条件 １、不超过现行住房公积金贷款政策规定的最高限额； 2、不超过当前商业银行个人住房贷款的余额（按千元为单位取整 — 2 —
1. 前期准备工作：要还给商贷银行的资金可以家庭自筹,公积金管理处批下来时间大概在3-5天，钱到账在还给家人。 2.准备材料：结婚双方结婚证、房产证、商品房合同、贷款抵押合同、商品房买卖发票、契税发票、身份证正反面、户口簿全部页数，以上的全部复印件要求两份。（身份证复印件多印几张） 3.上公积金网上可以查到指定的房产评估公司先期做评估材料，收取千分之一的手续费。要拍家中房子外部照片，和内部照片若干张。 现在可以开始跑手续了： 1.到市行政审批中心二楼人民银行窗口开取征信证明必须本人带身份证原件，和正反面复印件到场查询。 2.去商贷银行开取个人还款流水，去个贷部门查询要盖章。 3.到青年路上的房地产交易大厅购买抵押贷款合同。 4.去公积金管理中心打出自己的公积金查询单，选择公积金银行建议选择建行窗口，营业部靠着近办卡什么方便，把上述资料给工作人员她会给你表格填取。(表格的填取需要时间的，填完以后是要签字画押的） 5.公积金中心把贷款批下来银行会打你电话，你去拿表格和手续。（时间3-5天） 6.拿着公积金的手续到原先商贷的银行还商业贷款，这时候你就需要借钱把钱还上。如果你房产证原件在自己手里就方便了银行帮你把房产证解压，你就可以拿着房产证在从新公积金抵押了，要房产证上的产权人签字确认。（房产证在自己手里的去银行还贷款的时候把房产证原件带着）抵押签完以后再去建行公积金管理处边上的营业点7号柜台办理银行卡等待抵押手续结束放款。 7.三个工作日后去房产交易中心取出了抵押材料，抵押已经审批结束了。到房地产交易中心二楼东面柜台带身份证和80元钱取抵押材料。提醒一定要在你的两份抵押合同上盖上房管局章，走的时候问他们一下章在那里盖。材料弄齐后拿着去公积金中心银行窗口办理放款，再去建行7号窗口放款，款目是立马到账的把银行回单在拿给公积金银行窗口全部流程就结束了。再次强调借钱用最多4天银行就会把钱打到你建行账上钱已到账你在还人就可以了。
深圳公积金中心商转公贷款办理流程 【导语】：同时符合申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款的申请，已经取得原商业性住房按揭贷款银行同意等11个条件的居民，申请人登录广东政务服务网深圳市或深圳市住房公积金管理中心网站，进入“贷款业务”预约，预约后前往受托银行进行办理。 一、商转公贷款条件 申请商业住房按揭贷款转住房公积金贷款，需满足下列第1至第11条全部条件： 1.申请人或者配偶应当在本市已办理了用于购买本市行政区域内的自 住住房的商业性住房按揭贷款（不含住房公积金组合贷款），且该贷款尚未结清； 2.申请人和参与计算商转公贷款可贷额度的共同申请人在申请当月之 前在本市或异地连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属于正常缴存状态。本市和异地缴存公积金的时间可以合并计算； 3.申请人和共同申请人家庭（包括夫妻双方和未成年子女）在本市未发生住房公积金贷款或者已经还清住房公积金贷款； 4.申请人提前偿还部分或者全部原商业性住房按揭贷款的申请，已经取得原商业性住房按揭贷款银行同意； 5.申请人或者其配偶是申请商转公贷款住房的权利人； 6.申请人和共同申请人有偿还贷款本息的能力，信用状况良好（信用状况认定见《深圳市住房公积金贷款管理规定》）； 7.申请当月前6个月内，原商业性住房按揭贷款未出现贷款逾期记录，且符合规定的信用状况标准；
8.申请人同意提供符合《深圳市住房公积金贷款管理规定》要求的担保（抵押或者质押）; 9.贷款申请符合国家、省、市房地产市场管理政策要求，在贷款办理期间遇政策调整的，以公积金中心受理商转公贷款申请的时间为准，按照“老人老办法新人新办法”的原则处理，但国家、省、市房地产市场管理政策已有明确规定的，从其规定； 10.符合公积金管委会规定的其他条件。 11.存在下列情形之一的，不能申请公积金贷款： （1）申请商转公贷款的住房存在除配偶、父母、子女外的其他权利人的； （2）原商贷用途为购买单套住房部分产权份额的； （3）原商贷用途为职工与父母、配偶、子女之间买卖住房的； （4）申请人和共同申请人未按照《暂行办法》、《深圳市住房公积金缴存管理规定》缴存公积金，或者存在以弄虚作假等方式汇补缴公积金、调整缴存基数、挂靠单位缴存公积金等违法违规情形的。 二、商转公贷款流程 1.申请。申请人登录广东政务服务网深圳市或深圳市住房公积金管理中心网站申报贷款信息，申请商转公的请先进入“贷款业务”预约，受托银行优先受理预约客户。（银行网点分布查询网址：http://gjj.sz.go https://www.doczj.com/doc/4711395896.html,/xxgk/ywwd/jctq/） 2.受理。受托银行公积金贷款受理人员在5个工作日内核验申请材料，申请人符合申请资格，并材料齐全、格式规范、符合法定形式的，予以
买房需要的手续、准备的资料及详细的贷款流程 全款买房需要的证件 一、需要准备的证件有： 1、已婚：夫妻双方的结婚证、身份证、户口本 2、单身：身份证、户口本、单身证明 还有各地情况不一样的其他限购政策，比如提供纳税证明，如果没有花钱就搞定了，你懂的 二、手续： 一次性付款，一般直接到售楼处交钱就可以了（包括各种税费的钱），剩下的售楼处可以替您办理，就等着拿房产证吧。 贷款买房需要的证件 一、需要的证件有： 1、已婚：结婚证、户口本、收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章、工资卡流水（一年或者半年，银行不同，需求不同）、身份证、配偶的身份证、配偶的户口本、配偶的结婚证。如两人共同借款，配偶还需要出示收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章、工资流水。 2、单身：单身证明（单位、街道或者户口所在地派出所出示的均可）、户口本、收入证明、银行流水单、身份证。 个人住房商业贷款手续及流程 一、商品房按揭贷款的基本条件 1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力； 2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人现居住地或工作、经商地； 3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支付了银行规定的首付款比例，最低为30%以上； 4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。 5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续； 二、须提供资料 1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）； 2、购房人与开发商签订的《商品房房买卖合同》； 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份； 4、购房人收入证明（银行提供，置于售楼处）； 5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供公司当带技术章程、董事会同意抵押证明书； 6、开发商的收款帐号1份。 三、业务一般规定 1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人（男）65岁、（女）55岁的年龄； 2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率； 3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本金为按月还本付息，先多后少；等本息为按月还本带息，每月还款额不变（利率调整变化）。 四、住房按揭贷款流程 1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向； 2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议；
商业性个人住房按揭贷款转住房公积金 贷款操作规程（试行） 第一章总则 第一条为规范个人商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款（下称“商转公贷款”）运作，根椐《泸州市住房公积金贷款管理办法》以及相关法律法规和上级有关部门关于扩大住房公积金制度的受 益面，提高住房公积金使用效率的要求，制定本规程。 第二条本规程所称商转公贷款是指在泸州市缴存住房公积金 的职工购买本市行政区域内自住住房（商品住房、再交易房），已办 理商业性住房按揭贷款（下称“原按揭贷款”），在原按揭贷款还款 期间（贷款处于未结清状态），申请住房公积金贷款（下称“公积金 贷款”）全部偿还原按揭贷款的业务。 原按揭贷款已由本人自行结清的，按原转贷操作模式办理。 第三条商转公贷款业务原则上在已与泸州市住房公积金管理 中心（下称公积金中心）签订了《住房公积金贷款业务委托协议书》的受委托银行办理。受委托银行在办理商转公贷款业务之前，须补充签订《住房公积金贷款业务委托协议书补充协议》（下称补充协议），未签订补充协议的受委托银行不得办理商转公贷款业务。 商转公采取本行商转公和他行商转公两种方式。本行商转公指 在原按揭贷款银行申请办理的商转公；他行商转公指在非原按揭贷款 银行申请办理的商转公。
第四条业务办理模式 根据抵押物不同，办理商转公贷款可采取本房顺位抵押和他房抵押两种模式： （一）本房顺位抵押模式：贷款申请人以原按揭贷款所购住房为抵押物，办妥抵押权人的第二顺位抵押登记手续后发放公积金贷款，并以公积金贷款偿还原按揭贷款。 （二）他房抵押模式：贷款申请人以本市行政区域已取得的本人名下其他商品住房或第三人（仅限于父母、子女，下同）的商品住房作抵押物（按本人其他住房、父母住房、子女住房顺序，下同），办妥唯一抵押权人的抵押登记手续后发放公积金贷款，并以公积金贷款偿还原按揭贷款。 第二章申请对象和条件 第五条贷款申请人应同时满足以下条件： （一）贷款申请人（原按揭贷款借款人，下同）已在本市办理了用于购买本市行政区域内自住住房的商业性住房按揭贷款，贷款尚未结清； （二）原按揭贷款银行同意贷款申请人提前偿还原按揭贷款； （三）贷款申请人在申请商转公贷款当月之前，已在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请时属正常缴存状态；