第六章 人身保险

第六章 人身保险
主讲人：刘念
第五章 人身保险
1、人身保险概述 2、人寿保险
3、健康保险
4、意外伤害保险
第一节 人寿保险






一、人寿保险的概念 人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的、以 生死为给付保险金条件的人身保险。 二、人寿保险的基本特征 （一）承保风险的特殊性 一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方 面从个体上说，风险又具有变动性。 （二）保险利益的特殊性 人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。





（二）按有无利益分配划分 1、分红保险 分红保险是保险人将每期盈利的一部分以红利形式分配给 被保险人的保险。 2、不分红保险 不分红保险是被保险人在缴纳保险费后，没有任何盈利分 配的保险。 （三）按参加保险的人数不同划分 单独人寿保险、联合人寿保险、团体人寿保险





三、人寿保险的种类 （一）按保险事故划分 1、死亡保险 死亡保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保 险。 2、生存保险 生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保 险金条件的保险。 3、两全保险 两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险 结合起来的保险形式。




二、意外伤害保险的特征 （一）可保风险不同 相比较人寿保险而言，意外伤害的承保条件一般较宽，高 龄者也可投保意外险，对被保险人也不进行严格的体格检 查。 （二）厘定费率的依据不同 人寿保险在厘定费率时按人的生死概率，选择不同的生命 表进行计算。不同年龄、不同性别的人购买寿险所缴保费 不同。意外伤害保险费率的厘定则是根据过去各种意外伤 害事故发生概率的经验统计计算，注重职业风险，一般将 不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不同的费 率。
第三节 意外伤害保险






一、意外伤害保险的概念 意外伤害保险是指投保人向保险人交纳一定量的保险费， 如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原 因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死 亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给 付被保险人或其受益人保险金的人身保险。 意外伤害保险有三层含义 ： （1）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、 偶然的、不可预见的。 （2）被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的 结果。 （3）意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果， 两者之间有着内在的、必然的联系。
两上肢腕关节以上肩关节以下永久残缺者 一上肢腕关节以上肩关节以下永久残疾者
八、我国医疗保险主要险种 1.住院医疗保险：补偿被保险人因遭受意外伤害 或因疾病住院治疗而支出的医疗费用 2.母婴安康保险：以分娩的产妇和新生婴儿为保 险对象的一种保险 3.重大疾病医疗保险：承保重大疾病的医疗费用 十大疾病：心脏病（心肌梗塞） 、脑中风、 冠状动脉旁路手术、 癌症、 慢性肾衰竭（尿毒症）、 瘫痪、 重大器官移植手术、 严重烧伤、 暴发性肝炎、 主动脉手术
四、年金保险 （一）年金保险的概念 年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定 的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保 险金的生存保险。 （二）年金保险的种类 按照不同的标准，年金保险可分为不同的种类： 1、按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合 及生存者年金和最后生存年金 2、按给付额是否变动划分为定额年金和变额年金 3、按照给付期间划分为终身年金、最低保证年金和短期 年金
伤残程度
最高给付标准%
100 50 完全丧失四指者（拇指除外） 30 丧失拇指全部者 20 两上肢永久完全丧失机能者 100 一上肢永久完全丧失机能者 50 两下肢踝关节以上髋关节以下永久残缺者 100 一下肢踝关节以上髋关节以下永久残缺者 50 一下肢缩短5公分以上者 20 丧失足趾全部者 20 一下肢永久完全丧失机能者 50
人身 保险
生存保险 按保险事故分 死亡保险 两全保险 人 寿 保 险 按有无利益分配分 分红保险 不分红保险 单独人寿保险 按参加保险人数分 团体人寿保险 联合人寿保险 医疗保险
住院医疗保险 健 康 保 险 疾病保险 残疾收入补偿保险 生育保险 个人意外伤害保险 意外伤害保险 团体意外伤害保险
四、人寿保险的概念和特征 1.人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的， 以人的生存、死亡两种形态为给付 保险金条件的保险。 2.特征：风险的特殊性、业务的长期性、保险的储蓄性





（三）保险金额的特殊性 人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。 一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保 险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许 的范围与条件下，与保险人协商确定。人寿保险合同属于 定额保险合同。 （四）保险费率的特殊性 人寿保险采取均衡费率来收取保费。 （五）保险理赔的特殊性 保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故 发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。
6.人身意外伤害保险残疾给付标准（节选） 伤残程度 外伤性或中毒性严重精神障碍 外伤性或中毒性重度精神障碍 外伤性或中毒性中度精神障碍 外伤性或中毒性轻度精神障碍 双目永久完全失明者 双目最佳矫正视力低于0.05者 双目最佳矫正视力低于0.1者 一目永久完全失明者 意外伤害致牙齿缺损五齿以上者 意外伤害致牙齿缺损三齿以上者 最高给付标准% 100 90 60 40 100 90 50 50 20 10
第二节
人身保险
一、人身保险的定义：人身保险是以人的生命和 身体为保险标的的保险。 二、人身保险的特点 1.人身保险是一种定额保险——人身保险合同无 法通过保险标的的价值确定保险金额 2.人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定 而不是以人与物或责任的关系来确定——人身 保险的保险利益限定在家庭成员和被保险人同意 3.人身保险的保险期间具有长期性——尤其是人 寿保险，一般都在五年以上 三、人身保险的分类(按保险标的分类)

（三）经营方式不同 人寿保险一般是长期性业务，采取均衡保费，因而为满足 将来的死亡给付或期满给付的储蓄保费，连同其按复利方 式所产生的利息构成人寿保险的责任准备金，以保证将来 履行保险责任。意外伤害保险其保险期限最长一般为1年， 多数为短期业务 。


三、意外伤害保险的分类 （一）按险种结构分类 1、个人意外伤害保险 个人意外伤害保险又可分为两种：一是单纯意外伤害保 险，二是附加意外伤害保险。 2、团体意外伤害保险 团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保 险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保 险相同。
2.意外事故的三要素:非本意的、外来的、突然的 3.伤害的分类（从起因上分）:职业上的伤害 日常生活上的伤害 交通上的伤害 运动上的伤害 军事上的伤害 4.伤害的构成：致害物、侵害对象、侵害事实 5.我国开办的主要意外伤害保险险种： 航空人身意外伤害保险、游客意外伤害保险、 铁路和公路旅客意外伤害保险、驾乘人员意外 伤害保险、团体人身意外伤害保险、学生团体 平安保险（学平险）
案例分析： ①邓某父母的要求不正确。 ②因为受益人是指人身保险合同中由被保 险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。 同时，根据受益权的特点，一是受益人的受益 权具有排他性，其它人不得剥夺、分享受益人 的受益权；二是受益人领取的保险金不能作为 遗产，不用偿还被保险人生前债务。 在本案例中，对保险公司给付的15万元保险 金，以4万元清偿邓某生前所欠债务，其余交给 邓某父母，这种做法是不正确的。保险金应当 全部给付受益人，即张某。
五、年金保险：使用范围最广泛的人寿保险
1.按被保险人数分为：个人年金、联合年金、 联合及生存者年金、最后生存者年金 2.按给付额是否变动分为：定额年金、变额年金
3.按给付期间分为：终身年金、最低保证年金、 短期年金
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六、健康保险的概念和特征 1.健康保险：指被保险人在患病时发生医疗费用 支出，或因疾病所致残疾或死亡、因疾病、伤害 不能正常工作而减少收入时，由保险人负责给付 保险金的一种人身保险。 2.健康保险的风险特征：非明显的外来原因造成 非先天的原因造成 非长期的原因造成 七、意外伤害保险的概念和特征 1.意外伤害保险是被保险人在保险期限内，因遭受 非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身 体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人按约定给付保 险金的一种人身保险。
法院审理结果：受益权是一项期待权，只有发 生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案 中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之 间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金 作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。
案例3.医疗费单位能报销，保险还赔不赔 首先，我们先分析一下医疗险的特点。作为一种 附加险的住院医疗险，它是一种补偿保险，补偿 保险的特点就根据被保险人实际支出进行赔偿， 不可能超过实际花费。正是因为补偿这一特点， 住院医疗保险会在投保者实际支付的情况下进行 一定的补偿。
九、人寿保险案例 案例1.张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险， 保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。半 年后张某与妻子离婚，离婚三日邓某意外死亡。 邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。对此，邓 的父母要求领取15万元保险金。邓的父母提出， 张某已与邓某离婚，则张某不应享有保险金请求 权，其保险金应该作为遗产，4万元用于清偿好 友刘某的债务；其余11万元由他们以继承人的身 份作为遗产领取。 试分析，邓某父母的要求是否正确？为什么? 保险金按理应当给谁？
案例2.夫妻双双命丧黄泉 保险赔付左右为难 1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元 养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其 妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃 饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前 去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉 烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，已中毒身亡。 5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保 险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天 后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请 给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。
但这种补偿也和国企的报销制度有点类似，每个 公司都规定了一个免赔额。比如有的公司规定为 1000元，也就是说，在1000元以下是不赔的，只 有超过1000元，保险公司才负责赔付。而且在赔 付过程中是要划分档次的，比如，1000－5000元 赔60％，5000－20000元赔70％。各公司的标准 可能不太一样，但差别不是很大。 现按一万元住院医疗费来举例说明： 假设支出10000元后，单位报销了60％，即6000 元，如果花费的10000元都是在保险公司规定的 支出范围内，那么，保险公司按以下方法进行赔 付：
1、保险公司不论单位报销多少，仍以10000元 作为给付依据； 2、在5000元以下部分，应在扣除免赔额1000元 后，按60％赔付即2400元； 3、剩下部分，即10000－5000＝5000（元）， 这部分按70％赔付，即3500元，这样，保险公 司等于赔付了5900元； 4、但因为5900加上已报销的6000元，已超过所 花费的10000元医疗费，所以按照保险的补偿原 则，最后获赔的金额不能超过10000元。因此实 际在保险公司获得的赔偿应该是4000元。



（二）按保险风险划分 1、普通意外伤害保险 普通意外伤害保险，即承保在保险期限内(多为1年)由于 普通的一般风险而导致的各种意外伤害。 2、特种意外伤害保险 特种意外伤害保险，即以特定时间、特定地点或特定原因 而导致的意外伤害事件为保险事故的意外伤害保险。

四、意外伤害保险的保险责任及给付方式 人身意外伤害保险的保险责任是在保险期限内被保险人由 于意外伤害造成的死亡或残废，也即保险人将在此条件下 进行死亡给付或残废给付。 意外伤害保险的保险金给付也具有一定的特色。意外伤害 保险属定额保险，保单确定的保额一般是死亡时给付的保 险金额。但当被保险人未致死亡而发生残废时，给付保险 金的数额则按保单的具体规定。一般情况下，意外伤害保 险的残废保险金的给付金额是由保额和残废程度两个因素 决定的，即： 残废保险金 ＝ 保险金额×残废程度