信用社（银行）不良贷款清收处置方案
一、领导重视，早抓快动，制定不良贷款清收新方案
长期以来，我县联社不良贷款居高不下，前清后增，清收困难，严重影响了各项业务经营工作的顺利开展。尤其是今年两次逆向调整8978万元，导致我县今年实际不良贷款余额高达1.51亿元，不良占比32.36%，直接影响了年各项经营任务的完成和票据兑付目标的实现。面对困难，我县联社新一届领导班子上任伊始，就把不良贷款盘活攻坚作为各项业务工作的重中之重，提出了全面贯彻省市信合工作会议关于“启动贷款问责制”的精神，狠抓不良贷款盘活攻坚，向存量资产要效益，加强信贷管理，严防新增资产风险，向增量资产要效益的目标。制定了以政府协助清收党政，法院联合清收基金会，社会能人主攻钉子户、赖债户，经侦协助落实冒名和联社主抓贷款问责五方面内容为主的不良贷款清收方案，在全辖发出了“大打不良贷款盘活攻坚五大战役”的号召。同时，为了严防新增贷款五大风险，开展了视角不同的信贷大检查，全面启动了贷款问责制。另外，将不良贷款清收处置情况纳入每月综合考核严格兑现，对收回不同时段的贷款实行分类奖励，超额完成的重奖，不降反升的重罚，提高基层社清收不良贷款的积极性。领导的重视，周密的部署，明确的思路，为今年我县不良贷款清降工作打下了坚实的基础。
二、分类施策，多管齐下，打好盘活攻坚五大战役
一是打好责任贷款清收战役。根据省市信合工作会议精神，我县联社于今年二月份制定下发了《贷款责任追究实施细则》和《清理今年以前不良责任贷款、职工自身贷款和“三违”的通知》，首先由各基层信用社统计上报清册，稽核部门把关，严格界定了今年以后新增不良贷款和职工“三违”贷款责任。其次是根据责任认定结果按人建立台账，签定责任认定和清收承诺书，对职工自身贷款采取300元生活费以外工资扣收还贷的办法，分月进行清理；对责任贷款按前半年清收50％，三季度30％，四季度20％以及今年清不了实行“三停”的办法进行跟踪催收。第三是由稽核部逐月通报责任贷款清收进度，对不能按期完成任务的责任人进行全辖通报批评和诫免谈话，通报两次仍无进展的，实施下岗清收。据统计，自启动贷款问责制以来，我县联社共完成今年以后责任贷款认定67人，签定清收协议67份，共计认定责任贷款292笔947.95万元、职工自身和“三违”贷款584笔957.7万元，撤职4人，离岗清收3人，诫勉谈话26人。截止7月末，共收回责任贷款118笔228．41万元，其中已经全部清理结束的5人，完成50%的4人，通报批评进度缓慢的33人，零进度经济处罚26人。
另外，在清收过程中，大部分责任人尤其是社主任，对责任贷款认定有抵触情绪，认为自己没有违纪放贷，贷款只是没有按期收回，不能认定为责任贷款。因此，联社责任贷款清理通知下发后，大部分
责任人没有引起重视，半年多时间无动于衷。直至联社3月份将3名责任人交给县公安局经侦大队处理后，才引起重视。短短2个月，收回现金59.7万元（其中，三个责任人中，仅原路井信用社主任就收回责任贷款46.7万元，原王村信用社主任收回责任贷款13万元），还落实责任贷款137万元。
二是打好党政人员不良贷款清收战役。我县联社积极申请县委县政府的支持和帮助，通过新闻媒体广泛宣传，大造清收不良贷款声势，做到家喻户晓、人人皆知，营造浓厚的社会舆论氛围，全力营造社会监督清收机制。我县伏六中学一教师贷款21500元用于在县城购买单元，很长时间为清息，经信贷人员反复做该校教育主任的工作，促使其动员贷款人将准备装修单元的钱归还了8500元利息。我县王村镇运庄村支书杨培森，在王村信用社贷款5000元，贷款两年来，依仗自已熟人多关系硬，信贷人员多次上门催要，始终未清息还本，还声称自己和联社领导关系怎样好。后来，联社理事长亲自接待了该贷户，说“咱们既然是朋友，你又是村干部，更应该支持我们的工作。”政策攻心加以情感人，说服该贷户当天就归还了两年的贷款本息7850元。
目前我县联社已将党政人员贷款统计落实结束，计划八月份以县政府名义联合发文进行催收，与媒体曝光同步进行，努力推进党政机关人员贷款清收工作取得新进展。
三是打好依法联合收贷战役。首先是将原基金会移交的部分沉
贷、死贷交由法院进行依法清收；其次是抽调熟悉信贷业务和法律程序的骨干力量，针对陈户，死户贷款，深入分析掌握资产时效，仔细研究贷款人偿债能力，积极向县法院申请进行依法调解、诉讼、和强制执行工作。第三是鼓励各基层信用社与当地法庭展开合作，申请简易立案程序，依法联合收贷，法庭上门发传票，信贷员跟踪清收，盯着一户，收效一户。截止7月末，我县通过依法收贷共收回不良贷款50万元。
四是打好冒名贷清收战役。根据省联社要求，在6月份扎实部署开展了冒名、顶名贷款专项自查，自查自纠期间主动交代问题的人员，从宽处理，由其本人重新落实了贷款责任，保全了信贷资产；对债务无法落实的有关责任人，在实施行政处理的同时，交由县公安局经侦大队进行处理，落实债务。截止7月末，共有21人主动汇报冒名贷款问题，落实债务76万元；由县经侦大队协助落实冒名贷款175万元，现金收回冒名贷款61万元。
五是打好社会能人清收战役。今年元月份，我县联社广聘社会能人，成立了不良贷款清收攻坚队，充分发挥社会能人社会关系广，消息灵通，方式灵活的优势，适当给予优惠政策，对各社划转来的呆帐、死户、赖债户、钉子户以及企业大户贷款进行“一对一”的跟踪蹲点清收，收到良好效果。2000年6月，我县王村镇李明军在当地信用社贷款6085元，本人出门打工长期未回家，其妻已改嫁，清收队人员找到其父，以“替儿还债，儿养二老”的人之常情打动了两位老人，促使其从亲戚处借钱替儿子偿还了6085元贷款。目前，清收队通过
各种方式共收回不良贷款26.1万元，收回贷款利息9.5万元。
三、加强管理，严明纪律，严防新增贷款五大风险
一是严格贷款授信授权制度，严防信贷制度风险。联社于年初制定了《贷款授信权限通知》，根据各基层社的贷款规模和资产质量分别授予了5000元至20000元不等的贷款权限，并要求基层社严格控制大额贷款比例，基层社5万元以上贷款不超30％，城区三社10万元以上贷款不超50％，坚决杜绝垒大户，一笔多贷等违规现象，从制度上严防新增信贷风险。
二是规范信贷档案管理，防范信贷程序风险。按照五级分类要求，联社对信贷档案资料进行了标准化管理，统一规格，统一手续，以封皮和内容区分贷款种类，集各种资料于一册，便于填写，便于翻阅，易于管理，大大促进了信贷管理工作，从程序上防范了新增信贷风险。
三是加强综合网络信贷业务管理，防范贷前操作风险。下发了《关于加强综合网络柜员号管理》的通知，对部分涉及责任贷款的信贷人员，采取降低授权或停止其在综合网络授权柜员号的措施限制其办理信贷业务的权限；对在我县多个信用社有贷款的贷户，采取将其个人资料放入综合网络客户黑名单的措施，杜绝其再贷款的可能，目前，已经进入黑名单的贷户有20名。
