小微企业融资难的成因及解决对策
摘要：小微企业是推动经济结构调整、科技创新的主体。但是目前小微企业在资金筹措、市场准入、信息获取等方面都明显处于不利地位，致使融资难已成为制约小微企业发展的重要瓶颈，并面临着严峻的挑战。为此，近期国家出台了一系列政策意在缓解小微企业融资难题，促进小微企业的健康发展。本文结合辽宁省小微企业的实际融资情况，分析融资困难的原因，并提出适合辽宁省小微企业融资的方式，为缓解目前辽宁省小微企业融资难的状况提供新思路。
关键词：小微企业；融资；对策
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊企业、个体工商户等的统称。环顾全球，一个国家的经济活力，在很大程度上是取决于中小企业特别是小微企业的发展状况。根据新浪财经数据显示，“全国共计6000多万家小微企业和个体工商户，对中国GDP的贡献率早已超过60%，其从业人员占到全部法人企业从业人员的38.7%，并提供了75%以上的就业机会，创造了一半以上的出口收入和财政税收。”此外，根据凤凰网资讯显示“中小企业提供了全国大约65%的发明专利，75%的企业创新和80%以上的新产品开发，已成为我国科技进步的主体和主力军。”可见，这其中小微企业还是推动经济结构调整、科技创新的主体。而在当前经济环境下，制约小微企业发展的最大因素是融资困难。
一、辽宁省小微企业现状
对于辽宁省的经济而言，小微企业起着至关重要的作用。民营经济目前已占到辽宁省经济总量的六成以上。截至2011年底，辽宁省有民营企业183.28万户，其中小微企业占99% 。小微企业不仅为社会提供大量的工作岗位，同时也为大中型企业提供丰富的基础原料。事实上，小微企业的发展是整个工商业不断壮大的坚固基石和肥沃土壤，也是人们尤其是并不富裕的人们改善生活质量的重要渠道。全省的小微企业在地区分布上主要集中于经济发展环境较好的城市，比如沈阳和大连，以小企业为主体的经济附加值自2008年以来已经连续4年增幅高于GDP增速。辽宁银监局局长李林在采访中指出：“ 2011年，辽宁规模（？）以上私营企业工业增加值同比增长20.1%，高于全省平均水平5.2个百分点。”尽管这类大城市虽然有较好的服务体系及人才储备，但是融资紧张的问题仍旧十分突出。因此，有必要改善小微企业融资难的困境。
辽宁小微企业的融资渠道比较单调，其中内源融资是基础，但是对于小微企业而言，基础比较薄弱，后劲不足。银行贷款是小微企业融资的首选，该种方式获得的满足率相对于其他渠道较高。民间借贷的融资方式活跃而多样，小微企业参与度较高，但是风险值得关注。
二、小微企业融资难的成因
1.内部因素
（1）经营管理能力低导致企业融资失败率高。辽宁省小微企业普遍缺乏拥有高水准劳动技能的工人和经验丰富的管理者，这便为小微企业的运营情况增加了许多未知风险。因此，大多数的小微企业成为了风险企业，其融资申请受到了金融机构的高度审视和精确审核。如此严厉的审批制度下，小微企业的融资失败率加大。
（2）对于政府的扶持资金使用效率低。许多小微企业尤其是家庭作坊式企业和个体工商户由于规模较小，资金周转相对缓慢，抗风险能力弱。又鉴于融资
相对困难的情况下，容易将政府支持小微企业的专项资金用于填补资金链漏洞。显然，这些小微企业理财能力过低，无法正常控制资金的流入流出。因此，该项资金对于支持小微企业健康发展的用途成效几乎为零。
（3）偷逃资金案例多导致整体信用度降低。通过商业银行信贷进行融资是小微企业融资的基本渠道之一。但其中许多小微企业的管理人员文化程度不高，信用观念严重缺失，所以偿还贷款的意识淡薄。最终结果是影响了小微企业的整体信誉度，从而也影响了同行业的融资筹资绩效。
2.外部因素
（1）商业银行方面。信贷资源的缺乏使小微企业融资艰难。目前商业银行信贷额度控制非常严格，较大规模商业银行的贷款对象重点放在了国有大中型企业，并未把小微企业列为金融服务的重点。伴随商业银行体制改革和金融创新的深化，商业银行的业务领域正逐步向小微企业拓展，但是商业银行在风险管理过程中所采取的策略，如对信用度低的小微企业提高授信门槛或者提高担保比例，使这些企业的融资成本大大提高。并且有些商业银行的总行要求压缩新增信贷规模。在信贷资源紧俏的同时，贷款利率也居高不下，甚至某些银行的策略是，信贷资源先支持存量客户，基本不允许新增客户进入。信贷资源的紧缩，使小微企业融资更加艰难。
当然，即使小微企业被获准通过商业银行获取融资，其信贷的规模也将受控。而有幸获得银行贷款的小微企业在办理银行贷款的过程中，面临直接或间接收费的单位和部门颇多，无疑会增加小微企业的融资成本。
（2）民间融资及其他融资方面。民间融资的方式有企业间借贷、企业向个人借贷、民间票据融资等等。当前经济形式相对走弱，民间融资只集中于热点行业，小微企业的盈利能力有所降低，高额度的融资成本使其融资压力增大，一旦资金链断裂，企业破产也在所难免。
另外，民间借贷融资期限短、成本高的特性在加重了小微企业融资负担的同时，很容易诱发局部金融风险，干扰社会经济秩序。有些民间融资机构尚不合法，小微企业在民间高息负债，极易陷入资金使用的恶性循环，从而影响到企业的长期发展能力，并为经济持续并健康发展埋下隐患。而小微企业的产品附加值普遍较低，市场饱和度又高，企业竞争能力不强，一旦市场经济动荡，容易出现违约的事例。
（3）监督保险方面。小微企业融资程序是首先向商业银行提出贷款申请，商业银行对其抵押物价值、担保情况和信用情况进行一系列谨慎评估。目前，辽宁省小微企业债券信用评级制度和信用担保制度尚不够完善、小微企业信用风险较高、受制于抵押担保的制约等等，使得商业银行对于小微企业的经营风险难以有效识别和掌控，因此，一些经营效益较好、偿还能力强、成长性好的小微企业也因此被埋没了。
三、小微企业融资难的解决对策
1.小微企业方面
（1）辽宁省可以仿效浙江省——为小微企业搭建“守信企业联保贷款平台”，即信誉好的小微企业之间可以联保联贷、小额快捷联贷和网络联贷三种小额贷款模式。该种融资模式比较新颖，可以为辽宁省的小微企业提供便利、实惠和安全。不但有效解决了小微企业贷款难，其次信贷资金安全性得到较好的保障，同时还促进了社会信用体系的建设，是一举多得的融资新方法。（2）增强自身贷款信用，提高小微企业的融资能力。保险公司的某些保险产品可以助小微企业承担信用风
