ⅩⅩⅩⅩ信用担保有限公司担保风险管理办法
第一章总则
第一条为适应公司的业务发展需要，加强内部管理，抵御和防范风险。根据公司的经营特点和有关资产风险管理的基本要求，制定本办法。
第二条本办法是根据目前担保市场的特点，借款人的客观条件而制定，以防范、控制担保风险，实现担保业务的安全性，流动性、效益性
为基本宗旨。
第三条本办法暂时只适用于公司目前已经开办的担保业务，今后视公司的业务开展情况，适时修改。
第四条担保风险是指借款人不能按期偿还和清付贷款本息，而由公司承担偿还责任的可能性。担保风险资产是指公司承担偿还责任后，仍
难以向借款人清收本息的贷款资产。
第五条本办法通过对担保贷款风险度的量化管理，逐步形成一种行之有效的担保业务管理方式，使之纳入科学化、规范化、程序化轨道，
形成一种新的担保风险管理运行机制。
第六条担保贷款风险管理系统包括；借款人信用等级评定，担保贷款方式和贷款形态的风险确定，担保贷款的审查与决策，担保贷款质量
的监测与考核，风险贷款的监管与违约处置，贷款担保安全保障
机制。
第二章贷款人信用等级评定
第七条根据借款人影响贷款安全的因素，定期限对借款人进行信用等级评定。并设定借款人品德、能力、资本、担保、环境五类评价指标。
第八条根据地对借款人风险程度测定的量值按由高到低的顺序，将借款人划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B六种信用等级，对借款人
信用等级评定工作原则上每半年进行一次，对于新发生的担保客
户和经济状况、生活状况有较大变化的借款人要进行即期信用评
估。
第九条按照借款人信用等级，设定相应的借款人等级系数为0.4、0.5、0.6、
0.7、0.8、1.0。
第十条借款人信用等级评定指标和等级划分标准见本办法附件。
第三章担保贷款方式和贷款形态的风险测定
第十一条根据借款人的资信程度不同，公司分别采取不同的反担保措施，以质押、抵押、保证作为主要的反担保方式。
第十二条根据不同的贷款及反担保措施对担保贷款风险影响的大小，确定相应的贷款方式风险系数，见附件。
第十三条按照贷款逾期状况和清偿的可能性将公司已经发生的担保贷款（担保资产）划分为正常、关注、次级、可疑、损失五种类型。
1、正常贷款是指借款人能够严格履行合同，有充分把握偿还贷款本
息。
2、关注贷款是指尽管目前借款人没有违约，但存在一些可能对其财
务状况产生不利影响的主客观因素。如果这些因素继续存在，可
能对借款人的还款能力产生影响。
3、次级贷款是指借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经
营收入已无法保证足额偿还贷款本息。
4、可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担
保，也肯定要发生一定的损失。
5、损失贷款是指采取所有可能的措施和一切必要的程序后贷款，贷
款仍然无法收回。
第十四条按照五种担保贷款资产存在形态对贷款安全的影响分别确定相应的贷款形态风险系数为1.0、1.5、2.0、2.5。
第四章担保的审查与决定
第十五条公司接受借款人担保申请书后，根据借款人的信用等级和贷款方式的风险系数，按下述公式对担保贷款风险度进行测算，并判定担
保与否的可能性。
担保贷款风险度=贷款方式风险系数×借款人信用等级系数。
第十六条担保贷款风险度是公司决定担保与否的主要依据，原则上对风险度大于0.6的借款人不予担保。
第十七条为防范和控制担保风险，根据借款人的资本实力、资信和其他相关因素实施对借款人的担保限额管理。并实行担保分级限额审批制
度、限额标准和审批权限公司根据市场情况适时调整。
第十八条公司根据担保风险度的大小，在市场可接受的范围内，对借款人实行浮动收费。
第十九条公司对信用担保实行严格的控制,一般不超过公司实收资本的50%，单笔不超过借款人资本实力的40%。
第五章担保质量的监测与考核
第二十条在担保业务运用过程中，业务部门应定期对担保质量状况及风险度进行检查、监测、考核。
第二十一条公司将控制和减少担保贷款风险权重资产的比重，作为经营管理的主要任务。
担保风险权重资产=担保资产风险度×担保金额
担保资产风险度=贷款风险度×贷款形态系数
第二十二条业务部门要对所担保的贷款建立定期跟踪检查制度，并针对不同风险度的贷款规定相应的检查间隔期限，避免可能出现的担保风险。
第二十三条立担保质量监测制度，业务部门要定期报送担保质量监测表及各类管理报表。报表的种类和格式由业务部门根据管理需要确定。
第二十四条业务部门对全部担保贷款资产进行定期检查、考核，并设定以下几个监测指标：
1、不良担保贷款余额/全部担保贷款余额×100%
其中必须反映如下指标：
⑴担保贷款余额/全部担保贷款余额×100%
⑵可疑担保贷款余额/全部担保贷款余额×100%
⑶损失担保贷款余额/全部担保贷款贷款×100%
2、（正常担保贷款余额+关注担保贷款余额）/全部担保贷款余额×1 00%
其中必须反映如下指标：
⑴正常担保贷款余额/全部担保贷款余额×100%
⑵关注担保贷款余额/全部担保贷款余额×100%
3、加权不良担保贷款余额/（核心资本+准备金）
风险权重的权数参照：正常1%、关注3—5%、次级15—25%、可疑50—75%，损失100%
4、逾期担保贷款余额/全部担保贷款余额×100%
公司定期测算和通报全部担保贷款资产风险情况，并作为考核业务部门业绩和确定调整公司资产负债比例的主要指标之一，对全部贷款资产风险度较大的担保品种要进行检查和整顿。并对该业务品种加以调整。
第六章担保风险的监管与违约处置
第二十五条公司将充分利用经济、行政、法律等手段，维护公司的合法权益。
未经规定的审批程序，任何部门和个人一律不准豁免被担保人的债
务。
第二十六条借款人发生重大变化时，导致借款人无法保证其正常履行义务时，
业务部门要密切对其监管，加大监管的频率，同时督促银行及时行
使有关借款合同的有关权利条款。
第二十七条对于单方向终止借款合同的还款责任，变相转移隐匿资产，直接或间接造成担保贷款风险的借款人，一方面公司要采取资产保全措
施，另一方面督促银行及时采取各种有效措施依法强制清收贷款本
息。
第二十八条对于高风险的借款人，公司要进行严格监管，控制其划出款项或转移资产，并对其其他财产依法监管。
第二十九条对不良担保资产要实行专人专责负责制，对形成的原因加以分析，并制定切实可行的转化方案，对事故责任人给予一定的惩处。
第三十条对确已无法收回形成呆帐、坏帐的，按公司的规定及时冲销。
第三十一条借款人有下列行为之一的，公司视其违约。
1、借款人向公司提供虚假文件、报表和资料已经或可能造成公司担保
损失的。
