车险人伤致伤机制及欺诈识别(初稿)

浅谈车险人伤理赔的风险控制随着车险人伤理赔金额在整个车险理赔金颔中占比的加大，车险人伤理赔的风险管控也得到相应重视。

车险人伤案件赔付项目多、处理环节复杂、牵涉面广、医学专业特殊以及相关法律法规的相对不健全，直接决定了车险人伤案件处理的复杂性。

车险人伤理赔牵涉到保险公司、被保险人、第三者三方面关系，使得车险人伤理赔风险控制难度加大。

首先，人员方面，人伤理赔人员必须具备专业的医学、保险、法律等专业知识，在人员配置方面，如果缺少人伤核损的医生和相关的法律二作人员，会造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等的把握不准，审核乏力。

人伤案件从接报案开始，查勘主要分为现场查勘和复勘，人伤案件的理赔风险控制的关键环节在于查勘。

人伤理赔人员至医院查勘受害者情况，并非简单地确认受害者身份，还要对其伤情、治疗方案、治疗费用、后续治疗情况做出大致的评估。

判断受害者是否存在伤残可能，确认受害者户籍情况、收入情况、被抚养人情况等，并与其主治医生充分沟通，了解其治疗方案。

与被保险人及时沟通，告知受害者相关伤情，后期索赔流程，需要准备的资料。

然而部分人伤案件因人伤查勘人员配置不足会由车险查勘人员代替进行人伤调查，由于车险查勘员专业知识背景的单一，会使人伤调查流于形式，只是简单地拍照确认受害者身份及拍照。

这样一来，便无法起到流程风险控制的作用，使得后期案件赔付保险公司处于被动状态。

而后期跟踪中，跟踪及时率低，案件平均跟踪次数少，估损偏低，绝对估损偏差率大，同样不利于理赔风险控制。

一件车险人伤案件，事故处理需要经过交通管理部门，人伤治疗需要通过医疗机构，伤残评定需要通过评残机构，残疾器具配置需通过残疾器具配置机构，身份和家庭情况调查需要通过户籍管理机构，仲裁诉讼案件需要通过仲裁机构或法院等。

任何一个环节发生问题都将影响理赔管理质量。

面对人伤案件赔偿项目多，涉及医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、营养费、整容费、残疾赔偿金、残疾辅助器具都涉及不同的风险点，需要对应不同的风险管控方法和业务处理流程。

福建中医药大学管理学院本科生毕业论文论文题目浅析车险人伤理赔难的问题及改善措施—以华安保险为例姓名赖庆权专业公共事业管理（健康保险方向)年级2010级学号3100706038指导教师葛亮完成时间：2014 年 4 月25 日目录摘要 (1)1 车险人伤理赔概述 (2)1.1 车险和人伤理赔概述 (2)1.2 华安保险（福建）车险人伤理赔流程 (2)2 华安保险（福建）车险人伤理赔现状及分析 (3)2.1 人伤理赔资源配置严重缺乏，人伤理赔效果较差 (3)2.2 人伤理赔管控不专业且滞后 (3)2.3 与相关外部机构或人员沟通合作有限 (3)3 华安保险（福建）车险人伤理赔项目风险点分析 (4)3.1 医疗费项目 (4)3.2 误工费、护理费项目 (4)3.3 死亡赔偿金项目、伤残赔偿金项目 (5)4 车险人伤理赔困难的原因 (5)4.1 医院和伤者的过度医疗行为 (5)4.2 保险公司与伤者信息不对称，存在较高的道德风险 (6)4.3 人伤赔偿机制不完善，各地的人伤赔偿标准不统一 (6)4.4 伤残鉴定市场复杂混乱，鉴定结果难以保证公平性 (6)4.5 保险公司被动处理人伤理赔，重视程度不够 (7)5 针对车险人伤理赔困难的改善措施 (7)5.1 加强与医疗机构的合作，积极主动的与客户沟通 (7)5.2 积极主动的参与案件的调解理赔，减少伤者评残行为 (8)5.3 加大人伤理赔人才的培养，重视人伤理赔岗的建设 (8)5.4 构建与外部机构的顺畅关系 (8)6 结语 (8)参考文献 (10)浅析车险人伤理赔难的问题及改善措施—以华安保险为例摘要：随着我国国民经济的发展，汽车越来越多的走进寻常百姓家，从而也带动了汽车保险的发展，车险已成为财险公司最重要的业务来源。

车险具有出险概率高，涉案金额较大，对人身安全危害性大等特点，车险理赔虽然具有相对成熟的理赔程序，对于一般普通案件处理较为迅速，但面对一些涉及人身伤亡的案件处理起来则较为困难，经统计，华安保险2014年2月份至4月份累计车险人伤案件量占车险总案件量约20.27%，累计车险人伤赔款占车险案件总赔款约48.56%。

!""#年第!期（总第$"%期）金融理论与实践&收稿日期’!""()**)"!&作者简介’彭永恒+*,%$)-，男，河南太康人，经济师，学士。

保险诈骗的成因、类型与防范彭永恒（中国人保财产保险股份有限公司河南省分公司，河南郑州(#"""$）摘要：随着保险业的迅猛发展，保险诈骗案件也日渐增多。

保险欺诈不仅给保险业造成巨额经济损失，损害了诚实投保人的利益，而且严重扰乱保险市场秩序，破坏了社会的稳定。

应采取积极的防范措施，通过提高员工的综合素质、建立重大赔案调查制度、实现伤者医疗跟踪服务和实行保险行业信息共享等方式，减少保险骗赔案件的发生。

关键词：保险诈骗；保险事故；保险理赔文章编号：*""$)(.!#（!""#）"!)"".%)"$中图分类号：/0("1(文献标识码：2随着我国社会主义市场经济的建立和改革开放的深入，保险业作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速发展，但是随着保险业的发展，保险诈骗行为也日渐凸现，成为当前保险业面临的最主要的道德风险。

据不完全统计，保险欺诈案件的赔款金额占全部保险赔款的平均比例约为!"3，而骗赔案中又以车险骗赔案件居多。

保险欺诈不仅给保险业造成巨额经济损失，损害了诚实投保人的利益，而且严重扰乱保险市场秩序，破坏社会的稳定。

一、保险诈骗的成因及现状（一）保险合同本身的特性保险是一种经济行为，这种经济行为以保险合同从签订到履行的全过程为形式表现出来，而保险合同区别于其他合同的一个显著特征就是它的射幸性。

即保险事故的发生，保险公司承担的赔偿义务有一定的偶然性和侥幸性，如果发生保险事故，投保人或被保险人就可以得到数倍于保险费的赔款，这就促使一部分人利用保险的射幸性谋求不当得利，导致了大量骗赔案的发生。

保险欺诈现象及防范措施保险是现代社会中必不可少的一种金融服务，它为人们提供了风险分担和财产保障的机制。

然而，在保险行业中，存在着一些欺诈行为，即有人故意伪造事故或隐瞒真实情况，以获取不应该得到的保险赔偿。

这些保险欺诈行为不仅对保险公司造成了损失，也对诚实保险消费者造成了不公平和不良的影响。

因此，防范保险欺诈行为是非常必要的。

本文将探讨一些常见的保险欺诈现象，并提出相应的防范措施。

一、虚假报案欺诈虚假报案是一种常见的保险欺诈行为，指保险投保人或被保险人故意捏造或夸大保险理赔事故的情况，以谋取不合理的保险赔偿。

虚假报案欺诈行为对保险公司造成了财务损失，并导致保险费用上升，最终伤害了真正需要保险保障的人群。

为了防范虚假报案欺诈，保险公司可以采取以下措施：1.加强核查：保险公司在理赔申请过程中，应该进行详细的核查，要求投保人或被保险人提供相关证据和材料，确保理赔的真实性和合法性。

2.利用技术手段：保险公司可以利用现代科技手段，比如视频监控、人脸识别等技术手段，对保险事故进行实时的监测和识别，及时发现虚假报案行为。

3.建立举报机制：保险公司可以设立举报电话或在线举报平台，鼓励人们积极举报涉嫌虚假报案的行为，以加强对欺诈行为的打击力度。

二、车险骗保欺诈车险骗保欺诈是指车辆保险投保人在购买车险时提供虚假信息或隐藏真实情况，以获取不应该得到的保险理赔。

这种欺诈行为在车险领域非常常见，严重损害了保险公司的利益，同时也增加了诚实保险消费者的保费负担。

为了防范车险骗保欺诈，保险公司可以采取以下措施：1.加强核保：保险公司对车险投保时，应加强核保环节，仔细审查投保人提供的资料，确保其真实性和合法性。

2.利用大数据分析：保险公司可以利用大数据分析技术，对投保人的个人信息和车辆行驶数据等进行模型分析，识别出潜在的骗保行为。

3.加强合作：保险公司可以与交通管理部门、公安部门等建立合作机制，共享车辆信息和违法记录等数据，加强对骗保行为的监测和处罚。

浅谈车辆保险反欺诈研究论文1保险欺诈的定义所谓保险欺诈是指被保险人或受益人保险索赔时利用虚假证据或者文件对保险人进行的保险诈骗活动。

保险欺诈活动一般通过下列行为骗取保险金：故意虚构保险标的、保险事故;故意造成财产损失或被保险人伤亡、残疾及疾病;提供虚假证据，或者指使他人提供虚假证词或证据，或者编造虚假事故原因、夸大保险标的损失等。

2保险欺诈的类型保险欺诈行为的表现错综复杂，从发生的主体来看，有投保人、被保险人、保险受益人所为;有保险代理公司、保险经纪公司等中介组织所为;还有保险从业人员自身的欺诈行为。

从操作环节来看，有投保之前就已精心策划的，这类情况往往伴随刑事案件的发生;更多的则是事前没有主观蓄谋，而在出险后以伪造事故现场、伪造证明等手段获得超额或本不该获得的赔款。

从手段来看，有故意隐瞒标的风险，不如实告知的;有故意制造风险事故损失的;有故意扩大损失程度的;有故意虚构保险标的，谎称损失的;有伪造、编造保险事故单证，不属于保险责任范围也要索赔的等等。

3机动车保险欺诈的危害近年来，随着机动车辆保险业务的迅速发展，车险骗赔逐渐成为保险业内外普遍关注的问题，也是财险公司目前面临的主要的欺诈问题。

当前车险骗赔相对于其他保险欺诈明显呈现出数量多、范围广、手段新、隐蔽性强的特点，而且有向专业化、产业化发展的趋势，迫切需要引起保险业乃至整个社会的重视。

骗赔已经成为影响车险业务发展的重要因素，其主要危害表现在以下几个方面。

首先，保险欺诈给保险人带来损失。

骗赔成功必使保险公司冤枉支付赔款，造成直接经济损失，同时严重影响保险人和甚至整个保险业的社会信誉，保险骗赔发生后，若保险公司无法识破，必能使社会对其失去信赖程度，认为该保险公司无能，投保其公司无安全感，以致抽走保险资金，保险公司一旦失去声誉，流失客户，必然导致其经营惨淡，甚至倒闭，故日本、英、美等国保险人特别警惕和害怕骗赔成功，专门成立反假查骗的侦察部门。

其次，保险欺诈给保险人造成侵害，造成车险成本费用增加。

车险人伤查勘要点-概述说明以及解释1.引言1.1 概述概述:车险人伤查勘是指在交通事故发生后，保险公司派遣专业人员对受伤人员的情况进行调查和核实，以确定赔偿金额和责任归属。

人伤查勘是车险理赔过程中至关重要的一环，直接关系到受伤人员的权益和保险公司的赔付责任。

人伤查勘的目的在于全面了解事故受害人的伤情及治疗情况，确保其能够得到及时有效的赔偿和协助。

同时，通过查勘过程的严谨和客观性，也可以有效防止虚假索赔和欺诈行为，维护市场秩序和保险行业的良性发展。

在车险人伤查勘中，查勘人员需要具备丰富的专业知识和经验，准确判断伤情和赔偿标准，保障受害人的权益不受损害。

同时，保险公司也应积极配合并合理处理查勘结果，推动理赔流程顺利进行，让受害人尽快恢复正常生活。

文章结构部分应该包括整篇文章的组织框架和各部分的内容概述，旨在引导读者对整篇文章有一个整体的认识。

在这篇关于车险人伤查勘要点的长文中，文章结构部分可以描述如下：1.2 文章结构本文将分为三个主要部分，即引言、正文和结论。

1. 引言：在引言部分中，将简要介绍车险人伤查勘的背景和重要性，说明本文的目的，帮助读者了解本文的主题和意义。

2. 正文：正文部分将分为三个小节，分别探讨人伤查勘的重要性、车险人伤查勘的要点以及人伤查勘的流程。

详细解释人伤查勘的相关知识和技巧，为读者提供实用的指导和建议。

- 2.1 人伤查勘的重要性：本部分将介绍人伤查勘在车险理赔中的作用和意义，强调其在保障受伤者权益和保障保险公司利益方面的重要性。

- 2.2 车险人伤查勘要点：在此部分将详细介绍车险人伤查勘的具体要点，包括查勘时需要注意的事项、技巧和注意事项，帮助读者更好地进行人伤查勘工作。

- 2.3 人伤查勘流程：本部分将介绍人伤查勘的流程和操作步骤，包括预查、实地查勘、资料收集和报告撰写等流程，帮助读者了解人伤查勘的整个过程。

3. 结论：在结论部分中，将总结本文的要点和观点，展望未来人伤查勘的发展方向，表达对读者的建议和思考。

车险反欺诈工作计划1.引言1.1 概述概述部分的内容如下：在当前社会，车险欺诈已经成为一个严重的问题，给保险公司和消费者带来了巨大的经济损失和信任危机。

车险欺诈行为涉及虚假索赔、故意制造事故、伪造保险单等形式，严重影响了车险行业的健康发展和公平竞争环境。

为了有效应对车险欺诈问题，保险公司和相关机构必须采取积极的措施，建立起一套完善的反欺诈机制和工作体系。

反欺诈工作的核心是通过识别和预防欺诈行为，提高车险行业的风险管理能力和防范意识。

本篇文章将通过对车险欺诈问题的概述，探讨车险反欺诈工作的重要性，并提出一份详细的车险反欺诈工作计划。

通过有效的措施，我们可以加强车险领域的风险管控，提高行业的透明度和可信度，为保险公司和消费者带来更好的保险体验和服务质量。

在接下来的章节中，我们将分析车险欺诈的现状，深入探讨车险反欺诈工作的重要性，并总结欺诈防范工作的重要性。

最后，我们将提出一份详细的车险反欺诈工作计划，希望能够为相关机构提供参考和指导，共同构建一个诚信、公正、可持续的车险市场。

1.2文章结构1.2 文章结构本文分为引言、正文和结论三个部分。

引言部分首先概述了车险反欺诈工作计划的背景和意义，接着介绍了本文的结构和目的。

正文部分主要包括了车险欺诈现状和车险反欺诈工作的重要性两个方面的内容。

在车险欺诈现状部分，本文将详细阐述当前车险欺诈问题的普遍存在和不容忽视的情况，并分析其对车险行业及消费者的不良影响。

而在车险反欺诈工作重要性部分，本文将从保护消费者权益、维护市场秩序和促进行业可持续发展等角度，阐述车险反欺诈工作的重要性和必要性。

结论部分将对正文中所述内容进行总结，强调车险反欺诈防范工作的重要性，同时提出具体的车险反欺诈工作计划。

通过明确反欺诈工作的目标、策略和措施，本文希望能够为车险行业提供一个有效的欺诈防范框架，并推动改进和完善车险反欺诈的相关政策和制度。

通过以上结构，本文希望能够全面、客观地分析车险反欺诈工作的现状和问题，并对车险反欺诈工作提出有效的解决方案和建议。

《车险人伤理赔管理存在的主要问题与对策》一、引言在当前社会，交通事故频发，车险人伤理赔管理成为了人们关注的焦点。

但是在实际操作中，我们发现车险人伤理赔管理存在诸多问题，这不仅增加了行业的运营成本，也影响了赔付效率。

有必要对车险人伤理赔管理的主要问题进行深入分析，并提出有效的对策。

二、车险人伤理赔管理存在的主要问题1. 理赔流程繁琐车险人伤理赔的整个流程包括报案、勘验、定责、定损、协商赔偿等多个环节，每个环节都需要花费大量的时间和人力成本。

而且在实际操作中，有些环节存在重复劳动的情况，导致了理赔流程繁琐。

2. 赔付金额不合理在车险人伤理赔过程中，赔付金额是一个关键的环节。

但是目前很多情况下，赔付金额并不合理。

赔偿标准不够透明，容易引发纠纷；另个别车险公司为了降低自身赔付成本，存在压低理赔金额的情况。

3. 紧张的人力资源由于车险人伤理赔需要借助律师、医生、司法鉴定人等专业人才，人力资源显得紧张。

尤其是在交通事故高发的地区，很容易导致专业人才匮乏的情况，影响了理赔的质量和效率。

4. 技术手段不足在车险人伤理赔管理中，如果缺乏科技手段的支持，就会大大降低理赔的效率和精准度。

但是目前很多车险公司在这方面投入不足，导致了技术手段不足的情况。

三、对车险人伤理赔管理问题的对策1. 简化理赔流程针对理赔流程繁琐的问题，可以通过优化流程、整合环节等方式来简化理赔流程。

尤其是在信息化的支持下，可以实现报案、勘验、定责等流程的电子化，大大提高了理赔效率。

2. 建立合理的赔付标准针对赔付金额不合理的问题，应该建立合理的赔付标准，并在车险合同中明确说明。

应该严格监管车险公司的赔付行为，确保赔付金额合理、公正。

3. 加大专业人才培养力度为了解决专业人才匮乏的问题，可以通过加大对相关专业人才的培养力度来解决。

并且可以建立人才库，使得专业人才能够更加充分地发挥作用。

4. 提升科技支持针对技术手段不足的问题，可以加大对科技支持的投入。

车险反欺诈三大典型案例2010-11-15【中国保险报】□田吉生尹海棠近年来，随着车险业务的迅速发展，车险骗赔案件也日益增多。

如何有效打击车险骗赔，人保财险浙江省龙游县支公司进行了积极有效的探索，取得了较为显著的成效，2009年公司成功拒赔的醉驾、套牌、假现场等骗赔案额达230万元，今年以来，通过公司内外的共同努力，骗赔案件追回金额已达59万元。

本文介绍该公司近年来车险反欺诈活动中的几个案例。

案例一：与交警、经侦密切合作反欺诈2008年9月27日，佘某驾驶浙HE2762号车（自卸车）从龙游驶往城北开发区工地，途径龙游石窟路口与电瓶车发生碰撞，造成1人死亡1人重伤的重大伤亡事故。

当日上午7时，该公司接到报案后，即马上派人赶到事故现场拍取现场照片，调查取证。

令人诧异的是，出险当天下午，车主就向交警大队预交了20万元的事故押金，傍晚就将肇事车开走了。

第二天，当公司获悉此消息后，立即引起高度警觉，认为该做法不符合事故处理常规：一是事故车辆必须进行车况的技术鉴定，方可放车；二是肇事车主当天交事故押金，急切将肇事车开回，有违常理。

于是，公司立即决定，与车主联系对肇事车进行实时跟踪。

但连续两天都联系不上车主，到了第三天联系上却发现，该车完好无损地停放在工地里，经查，车架识别码、发动机号与承保车辆完全一致，找不到一丝破绽。

时间一天一天地过去，38万元的赔款眼看就要从公司支出。

正当公司将要支付赔款之时，今年8月初，突然听到有人反映，肇事车辆在出险后已进行改装，并告诉改装地点。

获此消息，公司决定立即重新调查此案，但考虑到时间较久，取证工作难度较大，便马上与县公安局经侦大队取得联系。

由于公司多年来与经侦大队建立了良好的合作关系，经侦大队领导对该案件非常重视，当日就派员来到公司，双方共同分析案件的事故现场照片及工地里车辆照片，经过仔细比对，发现车辆的确有改装的痕迹，县经侦大队通过讨论，立即派办案民警与公司人员前往江西、建德等地查抄肇事车辆，核对痕迹，赶回龙游后，当晚就对外围人员进行传讯。

中国保险监督管理委员会关于防范车险理赔环节风险的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2009.08.18•【文号】保监发[2009]90号•【施行日期】2009.08.18•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国保险监督管理委员会关于防范车险理赔环节风险的通知（保监发〔2009〕90号）各保监局，各财产保险公司，中国保险行业协会：为进一步规范车险市场秩序，提高理赔服务质量，打击车险假赔案，防范和化解车险理赔环节风险，切实保护被保险人和道路交通事故受害人的合法权益，现就有关事项通知如下：一、加强车险理赔管理制度建设各财产保险公司（以下简称“各公司”）要高度重视车险理赔环节的欺诈风险和资金支付风险，完善车险理赔各项管理制度，加大车险接报案、查勘、核损、支付等各环节风险管控力度，加强理赔队伍建设，严格控制车险理赔的“跑、冒、滴、漏”。

各公司要采取有效措施，严格执行《中华人民共和国保险法》相关理赔时限规定，加快理赔处理速度，做好大额案件的赔款预付工作。

各公司在加强理赔管理的同时，要不断提升理赔服务水平，落实理赔服务承诺，不得以打击车险骗赔等各种理由为名，降低车险理赔服务质量。

二、严格车险理赔权限管理各公司要加强核损、核赔岗位建设，加强对理赔人员准入、培训、考核和退出的管理，严格各级分支机构的理赔权限管理，建立理赔岗位问责制。

各公司要加强对修理费用和修理质量的审核，原则上不能将车险核损、核赔权授予修理单位等非本公司系统内的各类机构或人员。

各公司要完善理赔信息系统管理，逐步实现理赔系统全流程管控，不断压缩理赔环节水分。

三、强化车险接报案环节管控各公司要将接报案统一集中至省级或以上机构管理，要积极引导被保险人出险后拨打公司报案电话。

公司接到报案后，接报案人员或查勘人员要及时向被保险人详细、准确说明理赔处理流程和所需证明材料。

为加强理赔后续服务，进一步完善车险接报案管控制度，自2009年11月1日起，对凡由修理单位等机构或个人代被保险人报案的，各公司应要求其提供被保险人真实联系方式，并向被保险人进行核实。

《车险人伤理赔管理存在的主要问题及对策》1.引言在车险理赔过程中，人伤理赔管理是一个备受关注的领域。

随着交通事故频发，人伤理赔管理的问题也日益凸显。

本文将从深度和广度兼具的角度，探讨车险人伤理赔管理存在的主要问题及对策。

2.问题分析车险人伤理赔管理存在一系列问题，主要表现在以下几个方面：2.1 理赔流程不透明在人伤理赔过程中，理赔流程常常不够清晰透明。

被保险人往往对整个理赔流程缺乏了解，导致理赔结果的不确定性。

2.2 真实性认定困难人伤理赔中，真实性认定一直是一个难题。

在缺乏有效证据的情况下，很难准确判断受伤程度和原因。

2.3 赔偿标准不统一不同地区、不同保险公司对于人伤理赔的赔偿标准存在较大差异，导致理赔结果的不公平性。

3.对策建议针对以上问题，我们可以采取一系列措施来加以解决。

3.1 加强信息透明度在人伤理赔中，加强对被保险人的信息透明度非常重要。

保险公司可以通过详细的理赔流程说明和沟通，增强被保险人对整个理赔流程的了解。

3.2 引入科技手段利用科技手段，如人工智能、大数据等技术，可以更快速、精确地对人伤程度和原因进行真实性认定，提高理赔的准确性。

3.3 统一赔偿标准保险行业可以借鉴国际经验，逐步推动建立统一的人伤理赔赔偿标准，以确保被保险人在不同地区、不同保险公司的理赔结果更加公平合理。

4.总结《车险人伤理赔管理存在的主要问题及对策》中，我们针对人伤理赔管理的问题进行了全面评估和讨论，并提出了相关的对策建议。

只有加强信息透明度、引入科技手段以及统一赔偿标准，才能有效解决人伤理赔管理的问题。

这对于提升车险人伤理赔管理的质量和效率至关重要。

5.个人观点我认为，车险人伤理赔管理是一个复杂的系统工程，需要保险公司、医疗机构、法律部门等多方合作。

只有通过多方共同努力，才能最终解决人伤理赔管理存在的问题，为被保险人提供更好的保障和服务。

结语通过对《车险人伤理赔管理存在的主要问题及对策》的全面讨论，相信读者对于这一领域有了更加深入的了解。

车险人伤住院探视存在的主要问题与对策引言在车险理赔中，人伤赔付额度占比很高，而人伤住院探视作为理赔首要环节，对降低人伤案件赔付率，提高人伤理赔效率具有深远意义。

因此加强对客户主动服务，贯彻以事前介入为主、事后调查为辅，突出专业化服务水平，是实现有效控制人伤理赔风险的重要途径[1]。

车险人伤住院探视执行的好坏对车险理赔工作的顺利进行以及树立保险公司的形象有着不可忽视的作用。

1M财产保险XXX分公司车险人伤住院探视的现状运用M财险公司内部资料，对20XX年9-12月四个月人伤案件进行分析和研究。

此次人伤案件分析和研究中，一共435件人伤案件，实现人伤探视的一共71件。

20XX年9、10、11、12月实现人伤探视的一共71件，探视率为16%，探视率低，探视指标不理想，且预估金额多在10000-50000，50000-100000之间，未估5件，伤残4件，诉讼案15件，赔付金额在5万以上诉讼案件占52%。

2存在的问题2.1岗位人手配置不够人伤住院探视是后期人伤核损工作介入的前提。

提早介入，主动跟踪，维护好与医院、医生间良好的合作关系，有助于防范医疗费用水涨船高，减少理赔中的不合理赔付。

因此事前提前介入主动服务，事后及时追踪调查，加强车险人伤住院探视十分重要。

然而现实的情况却不容乐观。

2.2缺乏与探视人员岗位匹配的复合型人才基于车险人伤案件内控风险管理要求高、外围环境不和谐、赔付项目多、牵涉面广的这些特点要求车险人伤住院探视人员需兼具医学、保险、法律等专业知识的同时，还要求车险理赔人员需特别对住院探视医疗审核方面，有一定的临床医疗知识、且具备较强的分辨骗保能力。

但是数据表明目前的理赔人员配置状况与理论要求相去甚远。

20XX年M财险公司的3名理赔人员虽然都是本科生，但基本都是应届毕业生，由于缺乏经验，整体专业技能不足。

而保险公司经常采用的是师傅带徒弟、短期培训的方式快速提高新人专业知识和技能，而不是专业、有针对性的系统培训。

车险人伤的道德风险原因与防范车险人伤是指在交通事故中，车辆保险公司承担赔偿责任的相关人员可能面临的道德风险。

以下是一些导致车险人伤道德风险的原因以及相应的防范措施。

1. 道德风险原因：a) 警察、救护人员或相关目击证人故意提供虚假证词，以谋取赔偿金。

b) 保险公司人员，如理赔员或相关工作人员，收受贿赂或其他利益来操纵赔偿结果。

c) 被保险人故意制造事故或捏造人身伤害的事实，以获取赔偿金。

2. 防范措施：a) 政府部门应加强对执法人员信誉和道德行为的监督，例如进行定期的职业道德培训，加强纪律检查等。

b) 保险公司应建立完善的内部审计机制，对理赔过程进行严格监督，确保公平、透明和公正。

c) 强化车险理赔的审核程序，包括严格的事故调查和伤害鉴定，确保伤害的真实性，防止被保险人捏造事故和伤害。

3. 道德风险原因：a) 车辆保险公司在面对大量赔偿请求时，为了降低支付金额，可能采取延迟赔付或拒绝承认合理赔偿的措施。

b) 车辆保险公司为了追求高利润，可能操纵保险费率或限制车险产品的赔付范围。

4. 防范措施：a) 政府监管部门应建立更加严格的监管制度，确保车辆保险公司合理赔付，并制定相关法律法规来约束保险公司的行为。

b) 消费者应选择信誉良好和有口碑的保险公司，并审慎选择车险产品，仔细阅读保险条款，了解赔付范围和条件。

c) 车辆保险公司应加强与消费者的沟通和交流，提高服务质量，及时赔付合理的损失。

综上所述，车险人伤的道德风险涉及多方面的原因，包括人的因素和制度因素。

为了减少道德风险的发生，政府、保险公司和消费者都有责任采取相应的措施，共同构建诚信、公正和透明的车险人伤赔偿机制。

车险人伤的道德风险是车辆保险行业中不可忽视的问题。

为了更全面地阐述此问题，以下将继续介绍相关原因以及更深入的防范措施。

5. 道德风险原因：d) 第三方医疗服务提供者可能故意夸大伤势或提供虚假医疗证明，以获取更多的医疗费用赔偿。

e) 被保险人可能与不诚信的医生勾结，提供伪造的医疗记录，夸大事故后果，从而增加赔偿金额。