电子银行业务经验介绍
四月中旬，全省农村信用社2015年度电子银行工作会议成功召开，会上郑州市郊联社、汴京农商行、灵宝联社三家联社做了典型发言。他们的成功做法和经验得到了省联社领导的一致好评，非常值得我们深入思考和借鉴。为更方便大家借鉴和学习，市办卡中心进行了系统的梳理和汇总。我着重从以下五个方面加以介绍：
一、着力提高思想认识，以事关信合事业健康可持续发
展的理念来武装我们的头脑
当前，我国经济已经进入新常态，经济发展由要素驱动、投资驱动转为创新驱动，金融领域的新情况、新问题不断涌现。
从政策层面看，存款保险制度将于5月1日起开始实施，政府将不再为银行“兜底”，允许银行机构破产，农信社因规模较小、实力较弱，客户出于对偿付能力风险的考量，更愿意把存款存放在大型银行，必将导致客户的流失，对农信社存款工作带来巨大的挑战。同时，利率市场化改革将进一步提速，存款利率上浮空间扩大，筹资成本不断推高，存贷利差收窄，农信社传统的盈利模式受到严峻挑战，将倒逼农信社加快转型发展。
从外部环境看，余额宝、网络借贷、众筹融资、移动支付等互联网金融发展迅猛，尤其是支付宝、微信支付等第三方支付蓬勃发展，与传统银行的支付业务形成替代。互联网金融必将引起金融业竞争格局的改变，届时我们的客户资源优势、物理网点优势、经营模式和盈利方式都将受到严重冲击。
从同业竞争看，各大银行为应对互联网金融的挑战，手
机银行、网上银行、微信银行等高效快捷的支付方式纷纷出台。工商银行、中国银行先后推出快捷支付产品，主打小额线上支付交易；建设银行打造智慧银行、深耕“善融商务”平台；民生银行上线直销银行；招商银行零售业务互联网替代率达95%。与其他商业银行相比，我省农信社电子服务渠道仍显单一，电子银行替代率仅为33.84%，南阳电子银行替代率仅为20.94%，严重制约了农信社进一步发展，使我们面临巨大的竞争压力。
从农信社自身情况来看，我们不能再站在过去那种点多面广的误区中，要勇于面对现实、面对挑战，快速拥抱互联网金融。这是目前我们农信社唯一正确的选择和出路。舍此别无他途，否则只能坐以待毙。目前，我市农信社电子银行工作虽然取得了一定程度的发展，但与其他商业银行相比，还存在一定的差距，我们要切实增强做好电子银行工作的紧迫感，进一步提高对电子银行工作重要性的认识。切实树立做好电子银行工作是全省农信社业务发展的必然选择、是转型升级的现实需要、是提升农村金融服务水平的有效举措、是农信社发展普惠金融的必然要求之信念。
二、着力加强组织领导，以有力的资源、有效的举措来保障电子银行业务的高效开展
以郑州市郊联社为例，在开展手机银行业务的过程中，他们利用手中的一切资源，抢占市场，快速拓展客户，在很短的时间内就开创了手机银行业务的有力局面。在工作开展的过程中，他们大致分为了以下几个阶段：
第一阶段：前期准备工作
自2014年7月4日，市郊联社开始组织全辖员工培训学习并开始内部试运行；至10月份，成为郑州首家通过手机银行验
收的县级联社；12月份，结合省联社营销方案在辖内开展内部营销活动，全辖员工参与度达到100%；领导班子参与度为100%。
2015年1月，开始组建团队，加大人、财、物的投入。选拔年轻员工加入到电子银行部专门负责手机银行的业务开展工作。该团队现有员工7人，各司其职、各负其责。
第二阶段：正式启动
2015年1月10日，召开手机银行业务启动大会，为手机银行起跑“鸣枪”。对参会人员进行了思想动员，着重强调手机银行的上线对市郊联社开展整体业务的重要性和紧迫性：再次对手机银行的功能、优惠及特点向参训人员进行了讲解。1月底，又召开手机银行业务推进会，再次统一思想，统一认识。并按照信用社的任务标准对联社机关人员分配了手机银行任务，要求机关人员为信用社作出表率，率先完成手机银行任务。同时，再次要求各社找准目标客户，把重心放在市场商户；要求每位员工对手机银行业务的办理流程进行熟练掌握，并能够与客户进行有效的话述沟通。他们将贴片卡手机银行特点总结为：安全可靠，便捷快速，兼容性强及高额转账。
第三阶段：多措并举，快速推进
一是印制宣传资料，如宣传单页、海报、灯箱广告、动漫广告。二是规范营销术语，营销金句：①安全性高；②手机银行转账额度单个账户单笔20万元，日累计100万元；③手机银行无
论行内转账还是跨行转账，转账手续费全免；④可下挂5个账户，每个账户的转账额度都可达100万，如果是5个账户能够达到500万；⑤无需上网即可交易；⑥周六、周日通过手机银行依然可以跨行转账；⑦在我社开立IC卡并且现金流量较大的客户，贷款可享受利率优惠政策（参照贷款利率优惠相关政策）。三是建立了电子银行联络员队伍，充分利用电子银行联络员及各社微信群进行宣传及业务指导，及时解决在业务开展过程中遇到的问题：四是制定专项营销奖励方案及大堂经理营销奖励办法：柜员及大堂经理分别按照20元/户、10元/户的标准进行奖励；每季度交易笔数60笔以上且交易金额达到300万以上的客户，对营销人员进行专项奖励；对信用社只要完成任务就进行相应的奖励，同时，每季度进行排名，按照排名对信用社进行专项奖励。五是到网点实地调研，分析出现的问题并及时解决；六是加强上下联动，联社配合信用社到市场开展手机银行等业务营销；七是组织阶段性业务交流会及培训辅导；八是利用微信平台对手机银行等业务开展进行宣传，扩大联社及手机银行业务影响力。其中关于《手机银行操作流程》的微信阅读量已达到14898次。九是利用好我们能够统计到的业务数据，进行数据分析，根据数据分析情况尝试定位我们的目标客户群体。具体数据分析：目前，市郊联社参加开办手机银行的柜员共计454人，第一季度单个柜员最高开户量达到437户，一季度日均开户527户，单日最高开户量达到1291户；
中午10点、11点，下午3点三个小时是开户量最大；
手机银行有效率达到63.7%，笔均交易额达到21215元；
客户群体遍布30个省、自治区、直辖市，除河南本地占据93%以外，安徽和山东客户最多，分别达到382、377户；
手机银行有效率最高的年龄段分布在36—40岁，该年龄段有效率达到68.27%；
男性客户有效率达到64%，高于女性客户的60%；
联通用户有效率63.3%>移动用户有效率62.8%>电信用户有效率61.3%
经过数据分析，对于河南本地36—40岁的男性联通手机用户群体是相较而言最优质的用户。因而在营销的时候要有所侧重，选择用礼品进行营销时就要考虑这个群体的需求。
通过对手机银行数据的分析让我们明白：
我们不仅应当对手机银行的相关数据进行分析和合理利用，同时，应当通过数据的分析找准目标客户，定位客户群体，尝试研究探讨属于自己的商业模式。
通过不断的举措，有力的推动，截止到2015年4月12日，市郊联社累计开办手机银行55498户，累计动账类交易笔数161718笔，累计交易金额达36.3亿元。2014年底，电子银行替代率达到57.01%，全省排名第一。他们高效的组织力保障了手机银行业务的快速发展。
灵宝联社铺设“三大”自助系统，占领金融服务制高点。一是在每个新装修改造的营业网点布设自助设备，仅城区自助设备数量达50个，全市自助设备总数达到86台，实现了农信社虚
