手机银行发展现状研究
摘要：手机银行和柜面、网上银行都是重要的金融服务渠道，三者并驾齐驱、相互补充，目的都是为客户提供更好的服务。在网络发达的3G 时代，手机银行的优势更为突出。与其他两者相比，手机银行注重于降低操作成本的同时，提高交易的便捷性和效率性，让用户随时随地感受到电子化的金融服务。虽然目前我国手机银行在推广方面还存在很多障碍，包括用户的认知度偏差、统一标准规范缺乏、有关法律机制尚未完善等等，但是手机银行在中国有巨大的市场需求，我们所要做的是将手机银行的服务安全化、完备化、大众化，使其更容易被用户接受。本文对手机银行发展现状进行研究，分析了手机银行产业链各端的制约和合作关系，分析手机银行发展中遇到的问题，并提出了我行手机银行的发展策略。
关键词：手机银行；运营商；发展现状与对策
如今，手机已经成为人们生活和工作的必需品，随着人们移动化需求的增加，它不再是一个简单的通信设备，而是集合了通信、商务和娱乐功能的移动终端。3G 时代的到来意味着手机的数据传输速度可以得到很大的提高，手机用户也能更好的享受网络服务。凭借高效、便捷、运营成本低等优势，手机银行业务在银行信息电子化水平高的国家一经推出就赢得了商家和用户的青睐，从而大行其道。手机银行的发展不仅使金融服务更便捷、更高效，它是银行业与高新科
技相结合的标志。所以，手机银行的产业链也更为复杂，不仅包括银行，也覆盖了运营商、手机终端商和第三方支付等。重要的是，产业链中只有银行是金融机构，它在提供金融服务时，有足够的账户管理经验、完善的支付体系、较高的安全性保障、天然的用户信任度，这些明显的优势都决定了银行将在手机银行的发展中起主导作用。
一、手机银行发展特点
中国电子商务研究中心发布的报告显示，截至到2011 年年底，我国的移动电子商务的实物交易规模（包括：家电、日用品、服饰等实体商品的交易总额）达到26 亿元，同比增长370%，保持了快速增长的趋势。经过短短10 年的发展，我国的手机银行已经初具规模。
（1）用户数量逐年增加
截至2011 年6 月，中国手机银行用户数超过7000 万⑨其中，中国银行2011 年上半年手机银行用户数超过700 万，比2010 年末增长1081.12%，手机用户数增长创历史之最。从纵向来看，我国手机银行呈高速发展态势，用户数量在短短十年间增长了2000多万。但是，不得不看到，我国的移动电话用户有8 亿，手机银行用户却仅有2000万，所占比例不值一提；而日本的人口不到我国1/10，2008 年手机银行用户就超过4900 万11，相比之下，我国手机银行的总体发展规模与发达国家还存在较大差距。
（2）交易金额大幅增长
交易金额在2011 年亦以同样速度在发展，2011 年上半年招商银行手机银行累计交易（不含手机支付）70.9 万笔，同比增长237.81%，累计交易金额达449.47 亿，同比增长574.2%。可以看出，手机银行正处于茁壮发展的时期，随着移动互联网的深入渗透，手机银行将会被大部分人接受。
（3）行业务覆盖范围广
手机银行能为用户提供全方位的在线服务，涉及生活的方方面面。同时各银行不断创新，寻求新的突破，把握市场提供更多的增值服务，主要业务可大致分为三类：
①账户查询。可查询账户余额、交易明细、住房公积金等。
②缴费支付。指一旦用户将手机与银行系统绑定，一方面可委托银行代收水电费、电话费等费用；另一方面用户可通过手机银行进行商品交易支付。
③投资理财。包括证券交易、炒股炒汇、买卖黄金等。
二、手机银行产业链分析
（一）产业链主体
手机银行从出现开始发展至今，已经逐渐形成一条完整的产业链条，当中涉及了很多主体，其中有些是在手机支付出现以后才产生的，现有的手机银行产业链包括：手机制造商、服务提供商、移动运营商、银行等，各主体之间的关系
可以如下显示。
就中国来说，银行、移动运营商和银联三者在产业链中占据主要地位。
1.银行
手机银行的本质是以手机作为实现银行服务的新兴渠道，将银行服务的平台从传统柜台、网络界面延伸到手机终端。银行是一切金融业务的归属点，银行在推动手机银行的应用方面具有先天的优势，而且参与手机银行产业链可以节约许多成本。据国外金融机构进行的调查显示：用手机银行处理每笔交易的平均成本为0.16 美元，而通过传统柜员进行交易的成本为每笔1.07 美元，后者是前者的6.7 倍。
2.移动运营商
移动运营商在目前通信网络中占主导地位，直接面向手机用户，为所有的手机用户提供移动通信服务。移动网络的信号强度、信号处理能力、信号覆盖范围、智能化等对手机银行的发展，有着至关重要的影响。同时，移动运营商在运营推广过程中，不仅仅扩大了用户群，还为手机银行积累了客户资源。目前，中国三家移动运营商在发展手机银行的过程中，既是合作又是竞争的关系。合作主要表现在共同培养用户手机支付的消费习惯，打造通便快捷的移动网络，架构
丰富多彩的移动网络。竞争则是由于用户一旦选择了某个运营商，就会有很大的粘滞性，具有品牌忠诚度，这直接影响着三家运营商的利润收入。由于历史发展原因，三家运营商的发展情况并不一样。中国移动凭借着极大比例的手机用户，占据着绝对的优势，现已开展了“手机钱包”小额支付业务，在各大一线城市开始推广。
3.中国银联
中国银联在手机银行中的位臵更为独特，只有它可以凭借其地位掌握消费渠道，在业内统一标准。2010 年，银联开始凸显其承上启下的地位，宣布进入手机银行领域。它作为平台，联合了工、农、建、交等18 家商业银行、联通电信运营商和手机制造商等共同成立了移动支付产业联盟。运营商和银联的目标实际上是一致的，两者若是结合，可以扩大手机银行的用户群体。但是，运营商势必然要在利润上分割一块，为了跳过运营商的阶段，银联创新推出了一种“贴膜”业务，将“膜”贴在手机的SIM 卡上，可使之具备支付功能。银联还推出了一种内部封装了金融IC 卡芯片的SD 存储卡，也可以实现各种支付功能。但同时，不得不看到，银联在与运营商的竞争上，无论是与手机企业联合制定终端方面，或是资金补贴方面，都不占很大优势。同时，银联也承认，SD 卡和“贴膜”都属于离线业务，不仅操作起来不太方便，而且在安全性保障上尚未完备，因此，现阶段不能轻
