2012年6月内蒙古科技与经济June2012 第11期总第261期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.11T o tal N o.261浅析村镇银行发展中存在的问题及主要风险
汪铭泽
(内蒙古农业大学经济管理学院,内蒙古呼和浩特 010020)
摘 要:针对村镇银行发展过程中存在的负债业务发展慢、人才缺乏等一些问题,从其面临的信用风险、流动性风险等方面进行了分析,提出村镇银行实现可持续发展应当采取的解决措施。
关键词:村镇银行;风险管理;金融机构;贷款
中图分类号:F830.3 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)11—0047—02
从2007年第一家村镇银行设立以来,在银监会等相关部门的支持下不断发展完善。村镇银行的兴起增强了农村地区的金融供给及对农户和中小企业的金融服务,对完善农村金融体系起到重要作用。在村镇银行蓬勃发展的同时,也存在很多制约其发展的问题及风险。
1 村镇银行发展中存在的问题
1.1 负债业务进展缓慢,存贷比超标问题普遍
资金筹集困难,是目前大多数村镇银行面临的主要问题。村镇银行通过负债手段获取现金的能力不强,主要原因有以下两个方面: 社会认同度不高,作为新兴的农村金融机构,村镇银行在发展初期社会认知度低,公众普遍认为村镇银行是私人银行,有钱也不愿存。 目前,村镇银行结算渠道不畅,无法通存通兑,也无法发行银联卡,大多数村镇银行的异地汇划必须通过代理行,因而汇划款项难以实时到账,这样的弊端使得企业缺少在村镇银行开户的意愿。
基于以上原因,截至2011年5月末,全国536家村镇银行存款余额为1006.7亿元,仅占全国金融机构存款余额的0.107%。同时由于存款的增长率和贷款的增长率不匹配,很多村镇银行的存贷比超标。
1.2 金融专业人才缺乏
村镇银行业务主要面向农村地区及中小企业,而农村地区明显大量缺乏金融人才。造成村镇银行专业人才奇缺状况的原因: 在于其是新兴事物,并且主要业务面向“三农”,这样的机构发展对于国家政策的依赖度很高,前景难以预料,因此有经验的金融专业人员为自己的发展前途考虑通常不愿进入村镇银行; 通过社会招聘进入村镇银行的工作人员一般缺少金融行业的从业经验和农村金融的相关理论知识,而员工的业务经验及管理经验的不足,在很大程度上制约了村镇银行的经营和发展。
1.3 国家相关政策支持不足
村镇银行作为服务农村经济的商业银行,其发展受到农村经济一些固有特征,比如高风险、低收益等的影响,应当得到国家的政策支持。目前,村镇银行的企业所得税和营业税分别为25%和5%,都明显高于与其服务目标相同的信用社。村镇银行在现阶段的起步发展阶段,只有得到国家相关政策的扶持,得到适当的补贴和优惠,才可能化解风险,求得长远发展。
2 村镇银行目前面临的主要风险
2.1 信用风险
信用风险是指借款人因种种原因,不愿或无力履行合同条件而构成违约,致使银行遭受损失的可能性。信用风险是金融机构面临的最主要风险,而村镇银行面临的信用风险更是高于其他商业银行。 村镇银行的服务目标在“三农”,农业生产周期比较长,受自然环境影响大。近年来,我国自然灾害频发,同时农业保险机制还未形成,更加剧了农业贷款的信用风险; 相比大型股份制商业银行,村镇银行由于成本和技术问题等等原因难以进入征信系统,其贷款对象往往在其他金融机构没有贷款记录,这样无疑更加增大了村镇银行的信用风险。
2.2 流动性风险
流动性风险是指商业银行由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。村镇银行正在业务拓展阶段,业务相对单一,主要是存贷款业务,其面临的状况是吸收存款难度大而贷款需求旺盛,同时贷款回收也存在一定问题。村镇银行目前还没有被广泛的认可,设立地区和服务目标又与农信社和邮储银行这些已成规模的金融机构相重合,争取存款业务的道路艰巨而漫长,但同时由于其他金融机构尤其是全国联网的商业银行贷款审批程序严格复杂,这一目标客户群的贷款需求又极其旺盛。这样的业务现状带来存款和贷款数量及期限的严重不匹配,从而造成流动性风险。
2.3 操作风险
操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。尽管国家出台了一些政策进行扶持,但村镇银行目前的发展存在很多亟待解决的问题,发展前景还不明朗,有相关从业经验的专业金融人才以及金融管理人才都持观望状态,不愿加入村镇银行。在这样的背景下,村镇银行的业务操作人员往往是没有业务实践经验的社会招募人员,其对专业知识和实践操作经验的欠缺使得村镇银行发生操作风险
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收稿日期:2012-03-23
作者简介:汪铭泽(1986-),女,中共党员,本科毕业于北京工商大学经济学院,金融专业,现在内蒙古农业大学经济管理学院产业经济学专业攻读硕士学位,研究方向:金融理论与政策。
总第261期 内蒙古科技与经济
的可能性增大。另外,村镇银行也大量缺乏具有金融管理能力的高素质人才,管理层的不专业,也很难在业务部门出现违规操作时及时发现风险。
3 村镇银行实现可持续发展应采取的主要措施3.1 健全完善信用风险管理机制,加快进入征信系统进程
在学习大型股份制商业银行比较成熟的信用管理模式的基础上,借鉴国外社区银行的成功经验,探索符合自身特点的信用管理机制。 必须实施标准化的信贷管理流程,完善贷前、贷中、贷后三阶段检查,全面对贷款人的还款能力进行评估。 在还款监督机制中可借鉴国外成功案例,成立贷款人相互监督小组,充分运用群众自我监督和相互监督,以达到最小的监督成本,最大的还款效率。 必须加强内部工作人员培训,加强操作人员的专业技能培训的同时,加强信贷人员责任心及工作方法的指导。
加快村镇银行进入人民银行征信系统的进程,是降低村镇银行信用风险的重要途径。村镇银行应加强农户以及相关中小企业信用数据信息的收集,对服务客户的基本信息、信用交易信息以及其他相关信用资料做到全方位记录。在进入征信系统的技术、管理、资金方面的不足可以寻求人民银行和政府的帮助与支持。
3.2 加强流动性风险管理,加强品牌宣传,拓宽融资渠道
为保证村镇银行的可持续发展,必须抓紧制定有效的流动性风险管理体系,对存贷款比例等一些流动性指标加强监测,高度重视自身的流动性风险程度。
增加负债业务能力,吸收存款是解决流动性风险的根本途径。村镇银行存款不足的首要原因是公众信任度低,可以通过扩大宣传的方式树立形象,加大在平面媒体及电视、电台的宣传投入,强调村镇银行不是私人性质的金融机构,而是由大型商业银行作为控股人的股份制商业银行,拥有成熟的经营管理模式和经验,消除潜在客户对于资金安全性的顾虑,同时引导中小企业入股,通过这种方式赢得对公客户。
除此之外,增加村镇银行的金融业务,扩大其融资渠道也是有效控制流动性风险的方法,比如开展银行承兑汇票的贴现业务等。
3.3 强化内部控制和操作风险管理,建立长效机制吸引人才
首先,要强化村镇银行内部控制及操作风险管理,定期对所有交易进行复核,加强员工的在职培训,提高专业操作能力和职业操守,重视员工及管理层的道德风险防范。
其次,要建立合理的人力资源激励机制,以吸引高素质的专业金融人才和管理人才。充分发挥每名员工的主观能动性,重视员工对银行的合理建议和意见,制定合理有效的激励政策,增强员工的企业责任感及归属感,提供更多专业素质培训的机会,在提高员工工作能力的同时为其提供良好的发展平台,更有利于其认真、勤勉的工作。
3.4 增强政府扶持,完善农业保险体系
农业生产本身有其发展的特殊性,农村发展落后也属于产业发展不协调的历史遗留问题,想要村镇银行真正起到支持农村经济发展的作用,在其发展初期,政府必须要加大扶持力度,制定优惠政策,包括村镇银行的贷款利率、额度以及再贴现率等等。
为保证村镇银行的稳步、健康发展,相关政策部门应着手完善现有的农村金融体系,完善存款保险、农业保险等保险体系。首先,建立健全存款保险制度,以防止因村镇银行自身经营不善等原因对存款人带来经济损失,这样才能保证村镇银行的负债业务健康蓬勃发展;其次,制定农业保险的专门法律法规,完善商业性农业保险和政策性农业保险互为交叉补充的全面的农业保险体系,从而保证村镇银行的贷款回收,促进其可持续发展。
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