一．现状综述
（一）. 行业与市场发展动态
1.保险行业现状分析
(1).我国保险行业从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了非常骄人的成绩,无论是行业的规模，保险市场主体的数量，还是各类保险的深度和密度；无论是保险
中介市场的发展，还是保险对国民经济、人民生活的影响，都有了长足的发展和进步。
(2).国内寿险市场的六巨头——中国人寿、平安人寿、新华保险、太平洋人寿、人
保寿险和泰康人寿，占据寿险市场80%的份额；国内保费规模最大的七大标杆地区——广东、江苏、四川、河南、山东、北京和上海，囊括45%的保费收入。
(3).2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能
的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。
2.发展前景
(1).现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国
有经济。从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应
及早解决养老的问题。
(2).市场经济的发展给保险的发展提供了巨大的推动力。
(3).金融危机使得经济增长减缓，失业增加，人们的收入减少，消费水平下降，但
是却给保险业带来了绝好的发展机会，在这个百废待兴的节骨眼上加大增员数量，提
高展业效率将是一个很好的推动。
(4).目前寿险客户最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障
的问题已排在第一位，我国12亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。我国现在城市95％以上有15岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保
险备受青睐;截至2012年末，我国人口总数为135404万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2000年上升 2.93个百分点。而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”；超过14%为“老龄社会”。所以，不论是少儿市场还是老人市场，都将是庞大的。由此可见，未来我国寿险行业市场空间较
大。
二.中国保险行业的主要问题
近年来中国保险业发展态势良好，但与发达国家保险业水平相比，存在很大的差
距。按照保险业发展的规律，保费收入一般应占当年国内生产总值的5%左右，西方发达国家年保费收入一般占本国国内生产总值的8%~10%，而中国2011年保费总收入约仅占国内生产总值的3%，远远低于发达国家水平。中国2011年人均保费为1200元，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元已有翻天覆地的变化，但与西方发达国家
人均保费水平还有很大的差距。中国保险业还处于发展的初级阶段，行业内部还存在
一些问题，正是这些问题制约着保险业的健康发展。
（一）行业发展方式粗放
经过几十年的发展，中国保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但
沿袭下来的粗放发展模式却没有发生改变，保险行业总体上仍停留在争抢业务规模和
市场份额的低层次竞争水平上。大部分保险公司主要靠“人海战术”、快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，而忽视了公司的内部管理和产品及服务的创新，有的公司甚
至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。这样粗放的发展方
式不仅无法满足中国日益年轻化、知识化消费群体的保险保障需求，甚至会伤害消费
者的利益，引发消费者的不信任。
（二）保险业创新动力不足
创新是保险企业寻求生存与发展、提高竞争力的重要手段。近年来中国保险产品
数量迅速增加，促进了保险业快速发展，但保险产品创新也存在一些问题，产品结构
雷同、创新动力不足。中国保险企业仍然处于技术创新的低层次阶段，仅仅少数大的
保险企业致力开展自主创新研发活动，大多数保险企业的许多产品还是主要从外部引进，再进行局部的开发和改进而成，依靠低水平的技术创新活动维持保险企业的生存
与发展。现如今，人们的消费需求开始升级，生活要求日益多样化，对养老保健、医
疗卫生、文化教育、汽车住宅等改善生活质量的需求明显提高，这些都为保险产品创
新提出了更高的要求。
（三）保险产品结构不合理
当前，保险产品结构存在不合理的问题。在财险市场上，机动车辆险市场份额过大，其他险种比例太小，产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。未来汽车
销量增速将下滑，车险业务增速放缓，因此需要不断培育新的业务增长点。在寿险市
场上，分红险“一险独大”的问题日益突出。由于分红险占比过高，分红险单一险种
的业务波动会造成整个寿险市场的大幅波动。过度集中于分红险，在加息条件下需要
获取较高的投资收益率来覆盖成本，客观上会增大保险公司资金运用的压力。特别是
在目前日趋复杂的投资环境下，过高的投资回报要求可能会放大风险。
（四）缺乏高素质人才队伍
与银行、证券等其他金融行业相比，保险业进入门槛低、人员学历相对较低。行
业内精通保险、擅长管理的中高端人才，特别是核保、核赔、风险管理等专业型人才，以及管理、营销、培训等经验型人才严重不足。有数据表明，中国保险从业人员中真
正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%，其中既了解国
际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是凤毛麟角。人才是行业发展的原动力，保险从业人员素质参差不齐在很大程度上制约了保险业的发展。
（五）保险经营不诚信
保险公司盲目追求业绩的经营行为很容易产生诚信问题。例如，展业过程中设计晦涩难懂的保单条款引诱消费者落入陷阱，待出险时逃避保险责任；夸大保险的保障功效；借助权力部门强制销售保险；通过热门产品搭配销售有关险种；通过协议或借行业协会名义联合限价；在理赔时常常因为前期盲目展业埋下业务隐患、缺乏专业理赔人才等原因造成“理赔难”，更有甚者为了追求利润而无理拒赔，惜赔或少赔等。这些都极大地损害了保险行业的形象，阻碍了人们的投保热情。
（六）保护政策阻碍保险业开放
保险业对外开放的一个重要保护政策，就是外资进入中国保险行业，只能采取合资模式，且外资股权不得超过50%。这种合资模式，有效地减缓了外资在中国保险行业的扩张速度，在一定程度上保护了中资保险公司，但也产生了大量的中外股东之间的冲突。更重要的是，50∶50的股权结构，在限制外方控制权以及实现引进外资先进技术方面，效果有限。自中国保险业开放以来，除了最初的个人代理制度和小部分产品的创新外，外资在推动中国保险市场的专业技术和管理经验发展方面，并没有太多作为。另一个重要的保护政策是不开放法定险种（目前主要是交强险）。从交强险开办5年的实践看，竞争激烈，大量财产险公司经营困难，甚至亏损。因此，从社会福利的角度，亟须建立合理有效的、与交通有关的社会管理体系，利用外资保险公司的资金技术，进一步提高中资保险机构的管理水平。
（七）保险外部环境不完善
