现象研究
业处于上升期、收入增加、有一定的经济基础、生活稳定，但为了进一步提高生活质量，往往需要较大的家庭建设支出，例如购买房屋、购买汽车及其他高档消费品等。
这时居民可将为家庭建设和生育子女积累资金作为这个阶段的理财目标。
按照我国的现实情况，大多数家庭采用分期付款的方式购买房屋，加上目前正处于加息的周期，导致每月还款压力较大，此外还要为孩子的出生做准备，所以和单身期相比，风险承受能力差，应采取稳健的理财策略，即在进行投资组合时，降低股票等高风险产品的投资比例、适当增加储蓄和债券的比例，加大基金的投资比例。
基金对于工作繁忙，没有时间关注股票走势的人来说是一个很好的选择，投资者可根据自己的财力、风险的承受能力以及市场的走向，选择不同类型的基金。
（三）家庭成长期
家庭成长期是指从小孩出生至大学毕业的这段时期，一般为22—25年，时间较长，这一时期是人生中消费最大的时期。
这阶段的特点是：收入持续增长的同时支出也在不断地增加，财务上的负担较重。
此阶段居民一方面需要继续归还房贷、为子女教育准备资金、准备医疗保障资金以及未来的养老资金，另一方面还要承担父母渐渐年老增加的医疗费用等，生活压力较大，因此处于这一阶段的人们风险承受能力较弱，应选择风险性较低的投资组合，即继续加大风险较低基金的购买比重，增大储蓄和债券的比例，少量投资成长性公司的优质股票，此外，为防止一些意外的发生，应加大保险的投资，不仅要考虑医疗保险、事故保险，还应投资一些保值、增值型的保险，例如可以返还年金的养老保险等。
（四）家庭成熟期
家庭成熟期是指子女参加工作到父母退休为止的这段时期，一般为15年左右。
这阶段的特点是：自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，家庭开支较小。
这一阶段里，理财的重点是扩大投资，目的是为安度晚年做准备，可采取攻守兼备的理财策略，具体如下：第一，在银行有适度的储蓄作为应急资金，以备不时之需。
第二，根据中年人的生理特点，把健康投资放在重要的位置，根据家庭的实际情况，购买一些重大疾病保险和附加住院医疗保险，以防范疾病的困扰。
第三，用家庭闲钱的30%购买风险类投资品，如股票、期货、期权等，以获取更高的收益。
上述的投资组合不仅可以为家庭提供较高的投资回报，又能保证在各种情况下规避风险，以确保家庭在经济上没有后患。
（五）退休期
退休期是指退休以后。
这阶段的特点是：收入能力降低，风险承受能力降至一生中的最低。
因此这一阶段的理财切忌盲目投资，选择保守、变现能力较强的理财策略，以备有需要时能够有足够现金应急，在投资组合中应选择高收益的政府债券、高质量的公司债券以及其他短期投资金融产品，如银行理财产品。
参考文献
[1]姚洪娥，《浅析个人投资理财方式》，《现代商业》，2010年第24期
[2]高景波，《职工如何参与投资理财》，《时代金融》，2010年3月总第412期
[3]秦建平，《中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析》，中国知网，2009年第2期
[4]中国银行业从业人员资格认证办公室，《个人理财》，北京：中国金融出版社，2010年3月
在促进中原崛起的大背景下，河南经济得到了快速发展。
18个省辖市城镇居民收入不断增加，居民消费水平不断提高，消费结构更加多元化。
为了深入了解我省城镇居民的消费结构，我们采用统计分析方法对2009年河南省城镇居民的消费结构进行了比较分析。
一、研究方法与结果
居民消费结构是指各项消费支出占居民总支出的比重，体现一个经济体的发展水平和居民的生活状况。
按照历年的统计年鉴，我们将居民消费按用途分为八大类：食品、衣着、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通和通讯、娱乐教育文化服务、居住和杂项商品。
我们采用多元统计分析中的聚类分析和因子分析的方法对各省辖市城镇居民的消费结构进行比较分析。
1.对八项指标进行因子分析
我们用因子分析法对反映城镇居民消费水平的八项指标提取公共因子,从而根据各公共因子对指标的解释程度将其划分为不同层次。
各省辖市城镇居民消费公共因子负荷矩阵见表1。
可见，城镇居民消费的4个公因子分别为:F1主要集中在教育文化娱乐服务、家庭设备用品及服务、交通和通信和医疗保健的支出上；F2主要集中在食品、衣着和杂项的支出上；F3为居住因子。
因此我们将各项消费支出分为三个层次。
2.样品聚类
在SPSS中采用欧氏距离度量样品与样品之间的相似程度,用类平均法对河南省18个省辖市城镇居民的消费结构进行系统聚类。
根据样品聚类谱系图并结合我省实际情况将18个省辖市分为四类。
第一类:郑州。
第二类:平顶山、漯河、三门峡、南阳、焦作、许昌、开封、洛阳、济源。
第三类:濮阳、驻马店、周口、商丘、安阳、新乡。
第四类:信阳。
二、城镇居民消费结构统计分析
1.通过以上分析的结果及各省辖市的消费数据，我们可以
河南省城镇居民消费结构比较研究
毕小卓刘奕
（河南财政税务高等专科学校）
摘要：本文应用聚类分析、因子分析方法,对河南省18个省辖市城镇居民的消费结构进行了统计分析，提出了一些政策建议，以进一步优化消费结构。
关键词：聚类分析因子分析消费结构
174
现代营销
现代营销现象研究
知道：第一类的郑州市在这八个方面的消费指标里都有较高的消费支出，而且总的消费支出也是较高的，因此该市属于河南省内城镇居民生活水平和消费质量较高的地区；第二类里的这九个省辖市在消费指标第一层次的家庭设备、医疗保健、交通通讯及教文娱乐的方面支出较大，在第二层次的食品、衣着及杂项方面支出较少，在第三层次的居住方面支出较多，可见第二类属于消费水平的中等层次；第三类在消费指标第一层次的家庭设备、医疗保健、交通通讯及教文娱乐的方面支出较少，在第二层次的食品、衣着及杂项方面支出较多，在第三层次的居住方面支出较少，可见第三类属于消费水平的中下等层次；第四类信阳市在总的消费支出里是偏低的，在其他三个消费层次里也是偏低的，但在食品、衣着方面消费较高，这表明目前信阳市还属于消费的低端水平。
2.我们进一步分析各省辖市在八个消费指标上的平均支出，见表2。
从表中可以看出这四类在食品方面的支出占了消费支出很大的比例，这说明与全国相比，我省经济还处于中等发展水平。
第一类城镇居民生活水平较高，经济比较发达，在各项支出上都比较高，其消费顺序为食品、衣着、教文娱乐、交通通讯、居住、医疗保健、家庭设备和杂项。
可见随着国民经济的发展，国家各项保障事业的进一步完善，经济发展水平较好的地区居民在物质资源丰富的基础上，更趋向于一些精神层面的消费，如改善居住条件，更加注重文化素质和身体素质的提高，在文化，通讯，居住，医疗等方面花费较大。
第二类城镇居民处于中间阶层，其消费顺序为食品、交通通讯、衣着、教文娱乐、居住、医疗保健、家庭设备和杂项，第三类处于中间偏下阶层，其消费顺序为食品、衣着、教文娱乐、交通通讯、医疗保健、居住、家庭设备和杂项。
这两类处于经济相对不发达地区，其更加注重商品消费，在文化素养及保健方面投入不多，
消费结构趋于合理化，但需要进一步改善。
第四类为信阳市，除食品外，各项消费支出都偏低，在文化教育，医疗保健、家庭设备等方面都偏低。
可见此地区居民消费性商品支出较多，消费还停留在满足生存支出方面，精神层面的支出远远不足，这是典型的欠发达地区。
因此，对该地区居民，一方面要大力发展经济，提高居民的生活水平，另一方面，要积极引导其精神层面的消费，引导居民改善其消费结构。
三、政策建议
通过上面的统计分析结果，我们可以看出，经济越发展，人民的消费水平越高，我省的城镇居民基本上已达到小康水平，正在从过去只注重食品消费的单一型消费结构向生存、发展、享受并重的多层次消费结构转变，消费结构渐趋于合理。
另外，居民在文化、医疗、交通通讯等方面的支出越来越大，这表明居民越来越重视精神层次的享受。
影响居民消费结构的因素，除了居民的收入水平外消费结构还受许多因素的影响，其中主要的经济因素有：经济发展水平、产业结构、价格变化、人口总量和结构、消费水平等。
为此我们应该采取措施增加居民收入，改善消费环境，积极引导居民向更健康更合理的消费结构转变，提高居民的生活质量。
1.在加快国民经济增长的同时，改善分配格局，采取各种措施提高居民的收入水平。
一方面加快经济体制改革，鼓励支持各类经济体健康发展，进而创造更多就业机会，提高城镇居民收入；另一方面加大分配力度，进行工资制度改革，逐步提高人民收入水平。
收入的增长必然引起消费水平的增长，而消费水平的增长又会引起消费需求结构的升级。
2.引导居民走健康的消费方式。
在收入增长的同时，居民更倾向于更高水平的物质消费和精神消费，如改善居住环境，注重文化投资，加强医疗保健等，消费结构更加多元化。
我们政府一方面要积极培育优良的消费环境，规范消费的市场，避免一些市场欺诈，让消费者消费更放心；另一方面，我们要进一步完善房、医疗、失业、养老等在内的社会保障体系，减少居民对未来预期的不确定性，从而使居民减少对自身保障的担忧增加即期消费的信心。
参考文献
[1]国家统计局.中国2010年统计年鉴[DB].北京:中国统计出版社,2010.
[2]于秀林等.多元统计分析[M].北京:中国统计出版社，
1999.
表1各地区城镇居民消费旋转的公共因子负荷矩阵
表2各类平均消费支出
单位:元
175。
