分析我国小微企业融资难问题及其对策
研究
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小微企业是我国市场经济重要的组成部分。但是目前我国小微企业融资现状堪忧，严重制约着小微企业的发展，想要改变这种状况一方面要靠小微企业自身的努力，另一方面要靠国家的政策支持，同时银行和其他金融机构也要做出努力，帮助小微企业经营发展，形成经营、信用、资金的良性循环，这样才能够真正的改善小微企业融资难的问题，继而解放生产力，促进市场经济活跃，促进我国经济的发展。
一、关于小微企业自身
(一)小微企业定义
在我国，小微企业一般包括小型企业、微型企业、家庭手工式企业以及个体经营户这几种经济形态。主要特点有企业所有权明确，提供的商品种类少，经营规模小，创造的经济总量少，雇佣的工人数量少等等。我国通常把企业规模划分为大型企业、中型企业、小型企业以及微型企业，具体的划分标准在我国2011年修订的《中小企业划型标准规定》里面有详细规定，
大部分小微型企业的营业收入都在500万元以下，一些具体的行业收入在300万元以下就能够被称之为小微型企业。
(二)小微企业的经营特点
小微企业一般它的生产经营的规模都不大;单个小微企业创造的经济数量也不大;在我国，小微企业的数量很多，各行各业基本都有;国内的小微企业一般都不涉及对外出口业务，主要的客户和服务对象是我国国民。根据以上的特点可以看出，比起大型企业，小型企业和我们的日常生活息息相关，也是我们接触最多的经济形态。据统计，我国小微企业的数量十分庞大，已经达到5000万家，大多数人口就业都在小微企业中解决，同时小微企业也贡献了国内将近63%的所得税。小微企业广泛的扎根于各个行业，第一第二和第三产业中，小微企业都占了相当部分的生产值，可以说是我国国民经济的重要组成部分。但是从小微企业自身来说，小微企业也有生产效率低，服务范围窄，抗风险能力低，竞争激烈等特点，这些都是小微企业在经营过程中先天的弱项。
(三)小微企业存在的积极意义
1.在国民经济中的积极意义
在我国，小微企业的存在对于完善我国经济制度、
活跃市场经济、增加市场竞争力等方面有很重要的意义，特别是对于减少失业人数，增加就业方面意义重大。小微企业由于数量多，所以能够吸纳相当数量的国民进行就业，通过充分就业，能够有效的维护国家和社会稳定。
2.在打破垄断方面的积极意义
现阶段我国大力发展社会主义市场经济，通过市场来分配资源。大量的小微企业存在于各个行业里面，有益于活跃我国市场经济，充分发挥市场竞争的作用，让我国经济保持繁荣稳定。小微企业能够打破和遏制大型企业对某个行业或者某个领域的控制，避免市场和资源过分集中，给大企业操控行业和市场的机会。
3.在科技创新方面的积极意义
由于小微企业一般都是直面市场，对于市场和消费者的需求十分敏感，因此能够很好地通过把握市场动向来进行有针对性的创新，制造新产品。与之相比，由于大企业经营活动的周期长、惯性大，对于市场变动以及产品的更新往往比较谨慎，持观望状态，所以在一定程度上，他们的创新活力往往比不上小微企业。小微企业由于注册资本低、成本低、人员少、竞争压力大，所以愿意去创新去改变，换言之也就是追逐市场而动，灵活性比较高，在创新方面的活力也比较大。
据了解，我国66%的发明专利掌握在小微企业的手上，同时还有74%的生产技术创新以及82%的新产品。这个数据很好的表明了我国微小企业的创新活力。
二、我国小微型企业融资难的主要表现
(一)融资的利息支出和相关筹资费用过高
银行借出每一笔资金的时候，都会考虑资金借出的风险以及资金能够达到的收益。从风险这个方面来说，抗风险能力低的小微型企业，显然在银行的眼里是不太可靠的借贷者，因此，银行在借出款项的同时也会提高相应的条件，大多数小微型企业向银行融资的时候都会抵押资产，或者让更有资格的人来担当担保人，这样，小微型企业就要支出抵押资产评估费用，以及支付给担保人的担保费用。此外，很多大型企业都受到了国家政策的照顾，能够以较低的利率借到钱，而小微型企业并不能够享受到。由此可见，小微型企业融资的费用是非常高的。
(二)小微型企业的资金供应不足
随着经济的发展，我国小微企业用于生产发展中资金的需求也在不断的增加，在近年来已经达到了九千亿人民币，而据了解，这些企业能够从银行等金融机构获得的资金数量只有一千亿不到。虽然近几年国家放宽政策帮助小微型企业的发展，但是小微型企业
融资现状依然令人堪忧。
(三)融资的方式较少
企业融资一般有内源融资和外源融资两种融资方式。如果看内源融资这个方面，由于小微型企业资本累积不够，利润分配不合理，税额压力大等等原因，导致内源融资通常达不到小微企业需要的效果和数额。而外源融资的话，由于银行要控制和预估风险，通常对于小微型企业的贷款都非常的谨慎。而融资租赁发布债券票据贴现这几种融资方式在我国的金融体系中都没有发展成熟，因此也没有办法给予小微型企业更多的资金满足。
三、我国小微企业融资难的原因
(一)小微企业自身的原因
1.经营模式方面
小微企业往往自身资金少、规模小、抗风险能力差、经营不稳定、产品数量单一、没有深度加工等不足。这些原因的存在，让小微企业在融资方面的信用以及还款能力不是特别的高，导致融资困难。
2.内部管理方面
小微型企业通常是家族式的管理，在雇佣工人，以及资金筹集、利润分配方面通常做不到科学合理的管理，只从个人利益出发，往往影响了企业的发展前
途，这使融资自然变得很困难。同时小微型企业的财务管理混乱，往往拿不出合格的报表和财务资料，导致在银行方面信用等级偏低。
3.企业信用方面
小微企业规模小、经营不稳定、流动性大，易受上游企业影响，因此小微企业在偿还贷款方面没有很好的信用保障。同时，由于一些小微企业不注重自身的信用，导致借款机构出现坏账损失，因此导致融资困难出现了恶性循环。
(二)金融机构方面的原因
1.银行忽视小微企业
银行的目的是盈利，因此银行借贷有偏好大城市，偏好大型企业，偏好重点行业的倾向，而小微型企业往往都集中于小城市，自身规模又小，涉足的都是附加值比较低的产业，因此往往得不到银行的重视。而且小微型企业贷款风险高、收益低，也促使银行不把资金借贷给小微型企业。
2.针对小微企业的信贷产品缺失
因为我国小微型企业几乎涉及了所有的行业，遍布第一、第二、第三产业，且经营的规模差异大，因此银行也无法很好的针对小微型企业设计专门的信贷产品，只能够照顾到小微型企业中的一些行业和规模
