授信尽职调查制度

医院授信尽职调查制度范本第一章总则第一条为了规范医院授信尽职调查工作，确保授信业务风险可控，提高授信业务质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本制度。

第二条本制度所称医院授信尽职调查，是指银行在医院申请授信过程中，对医院的信用状况、经营状况、财务状况、还款能力等方面进行的一系列调查和评估工作。

第三条银行应建立健全医院授信尽职调查制度，明确尽职调查的内容、程序、方法和责任，确保尽职调查工作依法、合规、全面、客观、真实进行。

第二章尽职调查内容第四条医院授信尽职调查主要包括以下内容：（一）医院基本情况：包括医院名称、成立时间、经营范围、注册资本、股东结构、主要负责人等。

（二）医院经营状况：包括医院业务收入、净利润、资产负债率、现金流量、市场份额等。

（三）医院财务状况：包括医院财务报表、财务指标、财务舞弊风险等。

（四）医院信用状况：包括医院信用评级、贷款历史、还款记录、信用报告等。

（五）还款能力：包括医院盈利能力、偿债能力、资金来源等。

（六）医院风险缓释措施：包括担保、抵押、质押、保证等。

（七）法律法规要求的其他调查内容。

第三章尽职调查程序第五条银行应按照以下程序进行医院授信尽职调查：（一）受理申请：银行收到医院授信申请后，应及时进行初步审查，决定是否开展尽职调查。

（二）制定调查计划：银行根据医院授信申请内容和风险特点，制定详细的尽职调查计划。

（三）开展调查：银行通过现场调查、非现场调查、访谈等方式，收集医院相关信息。

（四）评估风险：银行对收集到的信息进行综合分析，评估医院授信风险。

（五）形成调查报告：银行将调查结果形成调查报告，报告应真实、客观、全面反映医院授信风险状况。

（六）审批授信：银行根据调查报告，决定是否同意医院授信申请。

第四章尽职调查方法第六条银行可采用以下方法进行医院授信尽职调查：（一）现场调查：银行工作人员实地了解医院经营状况、财务状况、信用状况等。

附件授信尽职调查制度第一章总则第一条为规范我行信贷业务旳运作和管理，提高风险防备能力，明确授信调查尽职规定，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指导》等法律法规和总行有关规定，特制定本制度。

第二条本制度中旳授信尽职调查（如下简称尽职调查）指在信贷业务同意之前，尽职调查人员（如下简称调查人）对客户有关信息进行独立旳调查和分析，作为业务审查和同意旳基本根据。

第三条本制度中旳授信指对非自然人客户旳表内外授信业务。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、资产受让等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第四条本制度规定了尽职调查旳基本规定和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资、同业授信和金融资产受让等各类业务，须按照详细业务旳风险控制要点，按照审慎旳原则，合适增长或简化有关内容。

第五条调查人是指我行承认或授权负责对客户进行全面调查旳人员，其必须具有一定旳素质和专业技能。

第六条调查人必须严格遵照本制度规定旳内容和程序，独立履行其职责，对未尽责行为，将按照总行有关分规定进行处理。

第二章尽职调查基本规定第七条尽职调查实行双人（多人）共同调查制度。

主调查人，以及对重要/关键事项调查旳人员，必须具有如下素质：（一）从事商业银行信贷工作1年以上。

（二）具有较完备旳授信、法律、财务、管理等知识。

（三）品德良好，能依诚信原则独立进行调查。

第八条市场营销和调查人应根据我行确定旳发展规划和信贷政策指导，确定明确旳目旳客户，并对其进行业务营销和调查。

第九条尽职调查旳基本方式，包括：（一）实地调查。

到客户旳营业场地和生产场地，直接观测企业旳经营运作状况。

（二）资料核查。

查对客户提供旳身份证明、业务主体资格、财务状况等资料旳真实、完整、合法性和有效性，并将核算过程和成果以书面形式记载。

对于客户提供旳复印件，调查人员须在查对无误并与原件一致旳状况下签订“经查对与原件相符”字样并签名。

银监会颁布《商业银⾏授信⼯作尽职指引》（全⽂）中新⽹7⽉25⽇电　据中国银监会⽹站消息：近⽇，银监会颁布了《商业银⾏授信⼯作尽职指引》(以下简称《指引》)(全⽂附后——本⽹注)。

据悉，这是中国银⾏监管部门⾸次对商业银⾏征信、授信和授信尽职调查提出详尽的尽职要求和评价标准，对进⼀步贯彻国务院关于固定资产投资体制改⾰决定，加⼤银⾏⾃主审贷、⾃担风险责任，规范商业银⾏授信⼯作和防范化解信⽤风险必将产⽣积极⽽深远的影响。

近年来，商业银⾏授信业务不断暴露出各类重⼤信贷风险案件，给银⾏业带来了很⼤的风险，暴露了商业银⾏授信业务中普遍存在的问题，即征信、授信和授信管理缺乏规范的⼯作尽职要求和独⽴的调查评价标准，或尽职要求不明、责任不清。

因此，银监会颁布《指引》有利于不断提⾼商业银⾏授信的科学性，降低授信风险，引导商业银⾏建⽴健康的信贷⽂化和科学规范的操作要求。

《指引》确⽴了我国商业银⾏授信⼯作尽职的全⾯覆盖性、授信审批双线制衡原则和授信尽职调查制度，从授信的前、中、后台的全过程对尽职⾏为予以制度规范，指引共分7章57条，从授信的客户调查和业务受理、授信分析和评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理等四个⽅⾯对授信尽职作了详细的规定,基本覆盖了商业银⾏授信过程的各个主要业务环节，对尽职调查和问责制提出了明确要求。

此外，《指引》还列出了近200条风险提⽰，主要包括主要授信种类的风险提⽰、客户基本资料清单提⽰、授信业务特点分析风险提⽰、⾮财务因素分析风险提⽰、格式合同⽂本主要条款提⽰和预警信号风险提⽰等，突出了授信⼯作尽职的全⾯性。

《指引》还借鉴巴塞尔委员会的监管理念及国外银⾏监管的有效做法，引⼊了授信尽职调查的概念，要求各商业银⾏建⽴授信业务岗位职责和建⽴贯穿业务发起、决策、授信实施后管理以及问题授信等的全过程的授信尽职调查制度，对授信业务进⾏调查、监控、制衡和纠偏，以进⼀步增进授信业务决策的科学性。

商业银⾏授信⼯作尽职指引第⼀章总则第⼀条为促进商业银⾏审慎经营，进⼀步完善授信⼯作机制，规范授信管理，明确授信⼯作尽职要求，依据《中华⼈民共和国商业银⾏法》、《中华⼈民共和国银⾏业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。

XX银行个人授信业务尽职调查操作要点指引为进一步规范个人授信业务尽职调查相关操作，促进业务规范运作，提高业务运作效率，根据有关法律、法规、政策、规定、以及《XX 银行个人授信业务管理办法》（以下简称《办法》）等，制定本指引。

一、调查客户民事行为能力《办法》规定：客户必须具备完全民事行为能力。

非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定。

操作要点：（一）通过查验客户合法有效身份证明，确保借款人年龄高于18周岁。

（二）通过与借款人面谈，确认借款人精神状况健康正常。

（三）港澳台及外籍人士申请个人贷款的，可以在政府许可的范围内进行支持。

调查人员原则上要求借款人在贷款行或抵押物所在地指定一名职业稳定、信誉可靠的境内人士作为联系人，并明确约定信息送达该联系人即视同送达借款人。

调查人员应对联系人基本情况进行调查核实。

对抵质押类贷款不能指定联系人的，应对借款合同办理强制执行公证。

二、调查客户真实身份《办法》规定：客户必须持有合法有效的身份证明。

操作要点：（一）核验客户身份证件。

1、对境内（港澳台人士除外）普通人士，应要求提供居民身份证原件及复印件。

借款人居民身份证过期或丢失的，应提供公安部门相关证明文件。

调查人员应通过人民银行个人信用信息基础数据库“身份信息核查”项目或直接通过公安部联网核查公民身份信息系统核查借款人的真实身份信息。

2、对现役军人和人民武装警察，应首先核实借款人所在部队是否已为所辖官兵办理居民身份证。

对已办理并启用居民身份证的，应要求提供居民身份证原件及复印件；对尚未办理居民身份证的，可要求提供军（警）官证/文职干部证/离休干部荣誉证/军（警）官退休证/文职干部退休证/军事院校学员证中的任何一种原件及复印件。

3、对港澳人士，应要求提供港澳居民来往内地通行证/港澳同胞回乡证/由中国政府签发的港澳居民旅行证/由中国政府签发的护照中的任何一种原件及复印件。

4、对台湾人士，应要求提供台湾居民来往大陆通行证或由中国政府签发的台湾居民旅行证的原件和复印件。

融资担保公司担保授信前尽职调查制度第一章总则第一条为进一步规范授信行为，在源头上控制风险，明确和落实授信工作尽职要求，切实防范授信业务风险，确保公司实现安全、稳健、持续经营目标，促进公司业务稳健、审慎经营，特制定担保授信前尽职调查制度。

第三章项目初审和实地调查第二条公司担保调查评估部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人，第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。

第三条项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保调查报告》。

第四条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。

信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。

对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

第五条资料审核要点(一) 按"清单"要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。

各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；(二) 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；(三) 财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

(四) 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

中小企业金融服务中心授信尽职调查管理办法为进一步规范授信行为，在源头上控制信贷风险，明确和落实授信工作尽职要求，切实防范授信业务风险，促进我行中小企业信贷业务稳健、审慎经营，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《晋商银行信贷工作人员尽职规定（试行）》和我行信贷管理基本制度，特制定我行中小企业金融服务中心(以下简称中心)授信尽职调查管理办法。

具体办法如下：第一条中心应根据全行中小企业业务发展规划及风险战略，结合当地经济发展趋势并结合本地区实际，确定授信业务发展规划及风险控制措施；根据客户及业务准入标准与条件，拟定明确的目标客户和业务范围。

中心营销部门应根据总行有关规定组织与实施授信，不得受理不符合国家及本行信贷政策规定的授信业务申请。

第二条授信调查的目的是获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出授信实施的可行性意见和建议，为授信审查、审议、审批提供基本依据。

第三条营销部门应根据授信事项的复杂程度和难易程度配备具有相应能力和资质的调查人员或成立调查组。

对大额授信根据需要可由中心客户人员和支行共同组成联合调查组。

中心应为授信调查人员履行调查职责创造必要条件，任何个人或部门不得妨碍调查人员独立、客观、公正的履行调查程序和发表调查意见。

第四条授信调查人员应根据授信种类搜集客户（包括授信申请人和保证担保人）的基本资料和用信资料，主要包括：（一）年检合格的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证。

国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可证、核准书或备案文件；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明；（二）公司章程、验资证明、股权证明、工商注册登记证明等；（三）有权部门颁发的贷款卡（证）；（四）税务部门年检合格的税务登记证明，必要时应要求客户提供近三年税务部门纳税证明资料复印件；（五）法定代表人身份证明书、主管部门任命书及必要的个人信息；对委托办理授信业务的，须提交书面授权委托书；预留客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本，授信调查人员应现场督签；（六）有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业客户，要求按公司章程规定提供同意申请授信的股东会或董事会决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，承包经营客户应要求提供发包人同意申请授信的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；（七）近三年财务年报与近期财务报表，成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表；根据法律和国家有关规定财务报告须经审计的，应提供具有相应资格的会计师事务所出具的审计报告；国家法律法规虽无明确规定，但中心认为申请人的财务报告有必要经过注册会计师审计的，也可以要求客户聘请具有相应资格的会计师事务所对财务报告进行审计；（八）授信用途及还款来源证明，如年度生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等；（九）根据需要，要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书；上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。

附件授信尽职调查制度第一章总则第一条为规范我行信贷业务的运作和管理，提高风险防范能力，明确授信调查尽职要求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规和总行相关规定，特制定本制度。

第二条本制度中的授信尽职调查（以下简称尽职调查）指在信贷业务批准之前，尽职调查人员（以下简称调查人）对客户有关信息进行独立的调查和分析，作为业务审查和批准的基本依据。

第三条本制度中的授信指对非自然人客户的表内外授信业务。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、资产受让等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第四条本制度规定了尽职调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资、同业授信和金融资产受让等各类业务，须按照具体业务的风险控制要点，按照审慎的原则，适当增加或简化相关内容。

第五条调查人是指我行认可或授权负责对客户进行全面调查的人员，其必须具备一定的素质和专业技能。

第六条调查人必须严格遵照本制度规定的内容和程序，独立履行其职责，对未尽责行为，将按照总行有关分规定进行处理。

第二章尽职调查基本要求第七条尽职调查实行双人（多人）共同调查制度。

主调查人，以及对重要/关键事项调查的人员，必须具备如下素质：（一）从事商业银行信贷工作1年以上。

（二）具备较完备的授信、法律、财务、管理等知识。

（三）品德良好，能依诚信原则独立进行调查。

第八条市场营销和调查人应根据我行确定的发展规划和信贷政策指引，拟定明确的目标客户，并对其进行业务营销和调查。

第九条尽职调查的基本方式，包括：（一）实地调查。

到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况。

（二）资料核查。

核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。

对于客户提供的复印件，调查人员须在核对无误并与原件一致的情况下签署“经核对与原件相符”字样并签名。

xx农村商业银行授信工作尽职调查管理规程第一章总则第一条为进一步完善本行授信工作机制，规范授信管理，明确授信工作尽职调查要求，根据国家有关法律法规和相关操作指引，结合本行实际，制定本规程。

第二条授信调查是指授信业务调查人员对授信申请人基本情况的调查，对其是否符合本行授信政策与基本条件作出初步判断，并将调查报告送交审批的过程。

授信调查是所有授信业务的必经环节，任何授信业务未经调查原则上不得进入审批决策程序，特殊产品另有规定的除外。

第三条尽职调查是指授信调查人员勤勉尽责的履行调查义务，通过多种渠道尽可能地获取、核实、分析研究授信业务各方面的情况，揭示和评估可能存在的风险，为授信决策提供依据。

尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效、合法的原则。

第四条本行授信调查人员在授信工作中应认真履行尽职调查的职责，尽职调查是授信调查人员责任认定的基本标准。

第五条本规程适用于本行所有授信类业务，包含表内外授信。

贴现、承兑、保函、贸易融资等授信业务如有特殊调查要求，应遵照相关业务操作办法执行。

第二章授信调查的基本原则第六条授信调查人员在授信调查过程中应遵循以下基本原则：1、独立性原则：授信调查人员应独立行使尽职调查职责，对调查过程中取得的信息和资料进行独立的验证、评价和报告。

2、客观性原则：授信调查人员应在调查过程中保持客观、公正的立场，避免可能影响调查公正的主观因素，必须按照法律法规和本行的有关规定主动回避与自己有关联的客户。

3、保密性原则：对于授信调查过程中所涉及的客户信息、本行及客户的商业秘密、技术秘密以及国家机密，授信调查人员应进行保密。

第七条授信调查人员在披露调查信息时应遵循以下基本原则：1、真实反映原则：授信调查人员应实事求是，真实反映所调查的事项，不得有虚假记载、误导性陈述。

2、充分披露原则：授信调查人员应充分披露所调查的事项，不回避风险点，不存在重大遗漏。

第三章管理架构和职责范围第八条授信调查由总行公司业务部、总行个人业务部统筹组织，各经营单位客户部（含个人业务部/公司业务部，各金融部遵照执行）直接组织，由具备授信业务资格的客户经理具体负责。

授信尽职调查管理办法第一章总则第一条为促进**村镇银行（以下简称“本行”）审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信工作管理，明确授信工作尽职要求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《商业银行授信工作尽职指引》（以下简称“指引”）等法律法规，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法中的授信对象指对本行非自然人客户的表内外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

第三条本办法中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：（一）授信工作是指本行授信工作人员从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。

（二）授信工作人员是本行各层级参与授信工作的相关人员。

包括授信业务受理人员、授信业务调查人员、授信业务分析和评价人员、授信业务决策人员、授信业务实施人员。

授信业务受理人员是各经营单位（包括各分支机构、信贷经营部门、信贷管理部门、营业部）受理客户申请的授信工作人员。

授信业务调查人员是参与本行授信业务调查并在“信贷业务调查审批审查表”中“调查人”一栏签名的工作人员。

授信业务分析和评价人员是信贷管理部门和各经营部门在“信贷业务调查审批审查表”中“审查人”一栏签字的授信业务工作人员。

授信业务决策人员是根据法人授权书、转授权书和再转授权书以及其他文件授权具有审批权的授信业务工作人员。

授信业务实施人员是负责授信实施后管理的授信业务工作人员，包括两类实施人员，一是放款工作人员；二是经营单位信贷业务实施人员。

授信业务受理人员、授信业务调查人员和经营单位授信业务实施人员可以为同一授信业务工作人员。

（三）授信工作尽职是指本行授信工作人员按照本实施细则的规定履行了最基本的尽职要求。

（四）授信工作尽职调查是指总行授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验正、评价和报告。

商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作是银行业务中非常重要的一环，它涉及到银行与客户之间的信任、风险评估、资金流转等诸多方面。

为了保障银行的利益、降低风险，并顺利实施授信工作，银行员工需要遵循一定的尽职指引。

一、客户信用调查及风险评估在进行授信工作之前，银行员工需要进行客户的信用调查及风险评估。

这方面的尽职调查应涵盖客户的资产负债状况、经营状况、行业风险、还款能力等。

员工需要仔细查阅客户的财务报表、经营情况报告和相关行业报告，以此来评估客户的信用状况及风险程度。

二、合规性审查在进行授信工作时，员工需要进行合规性审查。

这包括了客户的身份识别、反洗钱和反走私等方面的审查。

员工应确保客户存在合法身份，并在金融交易中不存在任何违规行为。

此外，员工还应审查客户与银行的合作是否违反了相关法律法规。

三、完整的授信申请及资料银行员工在进行授信工作时，应确保授信申请及相关资料的完整性。

这些资料可以包括企业的商业计划书、财务报表、经营许可证明、合同协议等。

员工应仔细核对这些资料，确保其真实、准确、完整，并与客户进行必要的沟通和确认。

四、风险管理与监控授信工作完成后，银行员工需要进行风险管理与监控。

他们应定期审查客户的还款能力、经营状况和市场环境等，以便及时发现可能存在的风险，并采取相应的措施进行风险控制。

如果发现客户存在不履行合同、严重违约等情况，员工应及时采取相应措施，保护银行的利益。

五、合作与沟通在授信工作中，与客户的合作与沟通是十分重要的。

银行员工需要积极与客户进行沟通，了解他们的真实需求和业务诉求。

员工应根据客户的实际情况提供相应的服务和产品，以满足他们的需求，并密切关注客户的反馈和意见。

六、保护客户信息安全在授信工作中，银行员工需牢记保护客户信息的重要性。

他们应严格遵守银行的信息保护规定，确保客户的个人和商业信息不被泄露和滥用。

员工应妥善保管客户资料，不得将其用于未经授权的用途，并且在处理客户信息时应采取必要的安全措施。

ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行公司客户授信尽职调查工作规范第一章总则第一条为进一步提高贷前调查工作的质量和效率，加强对公司类客户的授信调查管理，优化信贷调查的流程，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信指引》，结合ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行（以下简称“本行”）相关规章制度，特制订本办法。

第二条本规范适用于本行非自然人客户各项信贷资产业务和或有资产业务，包括各类贷款、最高综合授信额度、贸易融资、贴现、信贷证明、保函等。

第三条总行公司业务部作为公司客户授信调查的业务主管部门，主要负责全行授信调查业务的管理、指导和技术支持；主要负责总行重点客户授信调查工作的指导或实施，总行直接营销的客户由公司业务部承担。

支行客户部是公司客户授信调查业务的直接操作部门，直接负责公司客户授信业务的调查和调查报告、评估报告的撰写工作，跟踪授信业务的调查、上报、审查、审批过程。

第四条总行公司业务部、支行客户部是公司类客户授信业务准入部门，对公司客户授信实施准入制度。

对没有列入总、支行规划的公司类客户授信，不符合行业销售标准的公司类客户授信，已超出风险管理限额的公司类客户授信和其他不符合国家产业政策和本行信贷制度的客户授信不予核准。

第五条授信调查应坚持双人调查、实地查看、真实反映、分级管理的原则。

双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由两名客户经理调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则是指客户经理必须通过座谈、查账等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。

真实反映原则是指客户经理实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。

如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。

出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。

分级别调查原则是指总行根据信贷管理需要，分级组织信贷调查。

尽职调查原则、目的及要点一、尽职调查应遵循的原则（一）、客观公正原则对授信申请人进行实地调查，获取第一手资料，不能仅凭授信申请人提供的资料，或其他外部资料完成授信调查报告。

（二）、实地调查原则必须对授信申请人进行实地调查，获取第一手资料，不能仅凭授信人提供的资料，或其他外部资料完成授信调查报告。

（三）、双人调查原则授信调查必须执行市场人员、风险人员双人调查制度，两人均对授信调查的合法合规性、真实性、有效性和一致性负责。

（四）、完整性原则开展授信调查前，应该设计充分、完整的调查方案，尤其强调对非财务信息及贸易背景真实、合理性的调查，以获得授信审批所需的完整信息。

（五）、信息验证原则必须抱着专业、谨慎的态度，通过向授信申请人、往来企业或知情人，如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询，或通过公开信息搜集，核实所获取信息的真实性。

（六）、回避原则授信调查人员必须主动回避与自身有关系的人所申请的授信业务。

二、尽职调查的目的（一）、价值评估：收集企业产品销售与财务等情况，判断企业未来交易量的金融，来判断企业对保理公司的价值。

（二）、风险评估：风控手段，评估风险大小并制定防范风险措施。

（三）、授信评估：确定授信的可行性：包含金额与时间。

三、尽职调查的要点（一）、评估资料：1、卖方资信类资料（①企业法人营业执照、事业单位法人证书、组织机构代码证、法人身份证明、法人履历、公司章程、验资报告税务登记证。

②股东结构、实际控制人和主要经营团队职责和履历。

③营业情况介绍④企业近三年审计报告及近期财务报告⑤金融机构借款情况⑥海关、税务、工商、公安的查询记录）。

2、评估买方资信类资料（如可行）3、评估买卖方交易质量类资料（①一套完整的交易资料，包括但不限于：买卖双方签订的商务合同、订单、进料单、出货单、发票、运输单、收货单、检验单。

②与买家之间的交易流水明细）。

（二）、实地核查及访谈：1、实地察看主要经营场所：调查人员要实地察看授信申请人的办公场所、生产场所、施工现场、原材料及产成品储存等主要经营场所，关注授信申请人的办公环境、生产设备状况、生产景气程度和现场管理情况，并尽量拍摄相关现场图片。

商业银行授信工作尽职指引授信是商业银行的核心业务之一，对于银行来说，授信工作的质量和风险控制能力直接影响着银行的盈利能力和声誉。

因此，制定和遵守一套科学有效的授信工作尽职指引是商业银行的首要任务。

本文将从尽职调查、风险评估、授信审批和管理等方面，提出商业银行授信工作的尽职指引。

一、尽职调查在进行授信之前，商业银行应进行充分的尽职调查，以获取借款人的真实情况。

具体而言，银行应核实借款人的身份、经营状况、信用历史、还款能力等。

这可以通过查阅相关资料、电话访谈、现场考察等方式进行。

同时，银行还应了解借款人所属行业的整体状况和市场环境，以评估借款人未来的盈利能力和还款能力。

二、风险评估风险评估是商业银行授信工作的重要环节。

在进行风险评估时，银行应综合考虑借款人的信用风险、操作风险和市场风险等各种风险因素。

具体而言，银行可以通过分析借款人的财务数据、经营计划、抵押担保等信息，对借款人的风险进行评估和定级。

在评估风险的过程中，银行需要遵循风险最小化的原则，确保授信项目的合规性和可持续性。

三、授信审批授信审批是商业银行授信工作的重要环节之一，直接影响着银行的资产质量和风险管理能力。

在进行授信审批时，银行应秉持公正、客观和科学的原则，严格按照公司内部的授信政策和程序进行。

具体而言，银行需要对借款人的申请材料进行仔细审核，并组织相关部门对授信项目进行评审。

在审批过程中，银行需要注意与借款人的沟通，确保借款人充分了解授信条件和风险。

四、授信管理授信管理是商业银行授信工作的重要环节之一，是确保授信项目风险可控的关键。

在进行授信管理时，银行应建立健全的风险监测和预警机制，及时掌握授信项目的运行状况。

具体而言，银行需要定期对授信项目进行信用风险评估，及时更新借款人的财务数据和经营信息，并对违约风险进行预警和应对。

在授信管理的过程中，银行还应与借款人保持密切的沟通和协调，以确保借款人能按时足额还款。

总结：商业银行授信工作的尽职指引涵盖了尽职调查、风险评估、授信审批和管理等方面。

***融资租赁公司授信业务尽职调查操作规程第一章尽职调查含义及适用范围第一条为规范***融资租赁公司授信业务尽职调查工作，提高尽职调查工作质量，防范信用、市场、操作、合规等风险，根据相关法律、法规以及公司有关制度，特制定本操作规程。

第二条授信业务的尽职调查是指业务部门的调查人员按照执业标准和职业操守，对客户和相关方进行全面、详细的调查、分析，得出结论、并出具报告的全过程。

尽职调查包括但不限于调查、收集资料、项目分析、综合定价和编写报告等步骤。

第三条尽职调查是公司进行授信业务审查、审批的重要依据。

业务部门负责尽职调查组织工作，要明确授信业务负责人，制定授信方案及工作计划。

参加调查的人员应勤勉尽职，确保调查结果客观、审慎、严谨、专业、独立。

尽职调查坚持“双人调查”原则，主办人员为尽职调查的第一责任人，对尽职调查的过程和结果负直接责任，协办人员按照分工承担相应责任。

业务部门要组织讨论、修改和完善调查报告。

业务部门负责人对尽职调查的组织和过程负直接领导责任，对部门出具的结论性意见负主要责任。

第四条本操作规程依据一般授信业务客户的特性而制定，特殊类型授信业务尽职调查可以在不违反公司规定及坚持风险总体可控的基础上增加调查内容并收集相关资料。

第五条参加尽职调查的人员，应本着“了解你的客户”原则，通过实地调查和与管理人员交流等方式，从多方面、多渠道收集客户所在行业情况、经营发展情况等非财务信息、以及经营数据、财务数据、投融资数据等关键数据，全面了解客户经营动态和资信情况，在保证全面控制授信业务风险的前提下，根据客户实际情况，有重点地开展尽职调查的各项工作。

第六条业务主办人员在授信业务提交风险控制部审查前应确保资料收集的完整性，交予风险控制部进行授信业务审核。

如由于客观原因在提交审核前确实无法收集的资料，应由业务主办人员出具资料收集说明，经部门负责人及公司业务分管领导签字同意后，该业务可先行交予风险控制部进行授信业务审批。

商业银行授信工作尽职指引在商业银行的授信工作中，尽职调查是至关重要的环节。

尽职调查不仅是对客户的信用状况进行全面了解，也是对银行自身风险的有效控制。

因此，本文将从尽职调查的定义、流程、方法和注意事项等方面进行详细介绍，希望能够为商业银行的授信工作提供一些指导。

一、尽职调查的定义。

尽职调查是指商业银行在向客户提供授信业务前，对客户的信用状况、还款能力、还款意愿等进行全面、客观、细致的调查和分析。

其目的是为了保护银行自身的利益，降低授信风险，确保资金安全。

二、尽职调查的流程。

1.确定调查对象，首先需要确定调查对象，包括客户的基本信息、经营状况、资产负债状况等。

2.收集资料，通过客户提供的资料、银行内部资料以及第三方信息，全面收集客户的信用信息。

3.分析比对，对收集到的资料进行分析比对，评估客户的信用状况和还款能力。

4.形成报告，将分析结果形成尽职调查报告，包括客户的信用评级、还款能力评估、风险提示等内容。

5.审核批准，尽职调查报告提交给相关部门进行审核批准，确定是否给予客户授信。

三、尽职调查的方法。

1.客户走访，通过与客户面对面沟通，了解客户的经营状况、发展规划等，获取第一手资料。

2.财务分析，对客户的财务报表进行深入分析，评估客户的还款能力和偿债能力。

3.资信调查，通过征信机构查询客户的信用记录，了解客户的信用历史和信用状况。

4.抵押评估，对客户提供的抵押物进行评估，确定其价值和可贷款额度。

四、尽职调查的注意事项。

1.客户信息真实性，对客户提供的资料进行核实，确保客户信息的真实性和准确性。

2.风险提示，对可能存在的风险进行及时发现和提示，避免授信后出现不良后果。

3.合规性审查，在尽职调查过程中，要严格遵守相关法律法规，确保授信业务的合规性。

4.保密原则，尽职调查过程中涉及客户的隐私信息，要严格遵守保密原则，确保信息安全。

五、结语。

尽职调查是商业银行授信工作中的重要环节，对于降低风险、保护银行利益具有重要意义。

中小企业金融服务中心授信尽职调查管理办法为进一步规范授信行为，在源头上控制信贷风险,明确和落实授信工作尽职要求,切实防范授信业务风险，促进我行中小企业信贷业务稳健、审慎经营,根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《晋商银行信贷工作人员尽职规定（试行)》和我行信贷管理基本制度，特制定我行中小企业金融服务中心(以下简称中心)授信尽职调查管理办法。

具体办法如下：第一条中心应根据全行中小企业业务发展规划及风险战略，结合当地经济发展趋势并结合本地区实际,确定授信业务发展规划及风险控制措施；根据客户及业务准入标准与条件，拟定明确的目标客户和业务范围。

中心营销部门应根据总行有关规定组织与实施授信，不得受理不符合国家及本行信贷政策规定的授信业务申请。

第二条授信调查的目的是获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出授信实施的可行性意见和建议,为授信审查、审议、审批提供基本依据。

第三条营销部门应根据授信事项的复杂程度和难易程度配备具有相应能力和资质的调查人员或成立调查组.对大额授信根据需要可由中心客户人员和支行共同组成联合调查组.中心应为授信调查人员履行调查职责创造必要条件，任何个人或部门不得妨碍调查人员独立、客观、公正的履行调查程序和发表调查意见.第四条授信调查人员应根据授信种类搜集客户（包括授信申请人和保证担保人）的基本资料和用信资料,主要包括：(一）年检合格的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证。

国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可证、核准书或备案文件；按规定需取得环保许可证明的,必须提供有权部门出具的环保许可证明;（二)公司章程、验资证明、股权证明、工商注册登记证明等；（三）有权部门颁发的贷款卡（证）;（四)税务部门年检合格的税务登记证明，必要时应要求客户提供近三年税务部门纳税证明资料复印件；(五）法定代表人身份证明书、主管部门任命书及必要的个人信息;对委托办理授信业务的，须提交书面授权委托书；预留客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本,授信调查人员应现场督签；（六)有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业客户，要求按公司章程规定提供同意申请授信的股东会或董事会决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，承包经营客户应要求提供发包人同意申请授信的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；(七）近三年财务年报与近期财务报表,成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表；根据法律和国家有关规定财务报告须经审计的，应提供具有相应资格的会计师事务所出具的审计报告;国家法律法规虽无明确规定，但中心认为申请人的财务报告有必要经过注册会计师审计的，也可以要求客户聘请具有相应资格的会计师事务所对财务报告进行审计;(八）授信用途及还款来源证明，如年度生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等;（九）根据需要，要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书;上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认.非初次申请授信的客户，本行已有上述资料且至申请日仍有效的,可不要求重复提供。